消费信用的发展与制约因素.docVIP

xxxxx学院 《金融学》课程论文 消费信用的发展和制约 系 、 部： 金融系 课程名称： 金融学 授课教师： xxx 学生姓名： xxx 班级学号： xxx 学年学期： 20xx—20xx第二学期 消费信用的发展和制约 摘 要：近年来人民银行陆续的出台了一系列的政策以促进消费信用的发展，其效果显著，在一定程度上促进了我国经济的发展。但是，我国的信用消费的发展还有很长很艰难的路要走。 关键字: 消费信用 限制 发展 制约 信用（Credit）是一种建立在授信人对受信人偿付承诺信任的基础上的能力，不用立即付款就可获取资金、物资、服务。所谓消费信用，亦称消费信贷，是指消费者为了达到种消费目的，在个人资金不足的情况下，凭借个人信用，不立即付款即获取资金、物资或者服务的交易方式。消费信用，是从消费者角度出发的。如果从银行或其他金融机构角度而言，则消费信用通常称之为信贷消费，即商业银行对消费者个人发放的、用于购买耐用消费品或支付其他费用的贷款方式，它以刺激消费、扩大商品销售和加速资金周转为目的。也就是“用明天的钱，圆今天的梦”。 消费信用的发展 消费信用对经济的发展有促进作用。它能够加速社会再生产的周转和循环，加快企业和个人的再生产;它能够有效地刺激消费，扩大需求， 从而刺激生产扩大规模; 它能够有效解决需求不足的问题;它能够促进劳动生产力的提高, 促进新技术的应用及产品的更新换代提高社会的整体效率。另外, 它有助于树立全民的信用意识、契约意识和敬业意识, 促进市场经济日益成熟。 今年来，出口、投资、内需拉力不足，需要消费信用的支持，开拓更大的消费空间，促使经济继续发展。 在中国这样一个拥有13亿人口的发展中大国，要实现经济持续快速健康发展，增强消费拉动作用就成为当前一项紧迫而重大的战略任务。国际金融危机的冲击更凸显了扩大消费的紧迫性。国际金融危机深化蔓延，对我国经济的影响日益明显。外需的急剧萎缩，导致我国出口需求急速大幅度下滑，导致整体经济增速下滑。而在我国出口产品结构中，消费品出口占主???。外部消费品需求的急剧萎缩，国内消费需求短期内又难以填补，这是造成当前我国经济困难的重要根源。因此，消化因出口下滑造成的过剩产能，缓解企业当前困难，需要进一步扩大居民消费。为应对外部发展环境的这种变化，我国也必须做出相应调整，扩大消费，减少对出口的依赖。因此，无论是着眼于弥补出口特别是消费品出口下滑形成的外需缺口，还是着眼于应对国际金融危机后美国等西方国家发展模式的转变，我们都必须坚定不移地扩大国内需求特别是消费需求。而发展消费信用无疑是最好的办法和对错。 发展消费信用的因素 总供给的能力与水平，总供给的水平越高，消费信用的规模一般越大 我国现阶段的主要矛盾是：人民日益增长的物质文化需求和落后的社会生产之间的矛盾。面对着这样一个大的背景，总供给水平总是看起来相对的薄弱。提高社会的总供给成为了迫切和必要的要求。 居民的实际收入和生活水平。若居民的实际收入较低，偿还能力不高，一味地开展消费信用则会导致风险加大 如果居民的实际收入水平较低信用消费就容易失控，往往会形成市场震荡，暴涨暴跌。信用交易也容易给市场造成一种资金充足的假象，以致管理者对市场供需情况不能真正掌握，做出错误的判断，这将给市场再度打击，雪上加霜。要准确的判断出居民的实际收入，并以此为来确定信用消费的额度。 资金供求关系。它与消费信用的规模是此消彼长的关系，若资金供求紧张，消费信用的规模就越大 资金的短缺自然会促使消费信用规模的扩大，容易出现经济泡沫，如2008年的次贷金融危机，所以应该尽量控制，必要时应该以法律作为工具进行约束。 消费观念和文化程度，它制约着消费信用的普及程度和消费总量 我国，受传统文化的影响，消费信贷起步较晚，规模也较小，但近年来发展很快，主要体现在住房贷款、汽车贷款的增长上 发展中国的消费信用举措 信用消费的推行，应该严格设定交易品种，加强对参与方的资格认证，并控制信用额度与交易规模，改革完善现有涨跌停等风险交易制度并辅之以先进的信息技术的适时监控系统。监管机构也要提高监管水平，对可能产生的风险做好充分准备工作。实践中先试点，逐步放开、扩大，从点到面，从试行到完善，不能操之过急。 更要借鉴资本主义成功的经验，吸取他们的教训。推广信用消费的观念。 【参考文献】 《信用消费的内涵与类型》 刘建江（2005.12.24） 百度百科 中国??民银行网