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二代支付文档 作者：李 武 日期：2012-12-27 名词解释 贷记：官方解释，要从银行来理解，贷记业务就是由本行客户发起的，本行进行发起操作的，减少本银行资产（存出存款）的业务。包括：一种是客户将自己的现金或存款划给对方客户；另一种是客户从银行取得了借款。这两种情况要贷记银行的存出存款账，因此银行称为贷记业务。 借记：借记业务：也要从银行来理解，借记业务就是由本行客户发起的，本行进行发起操作的，增加本银行资产（存出存款）的业务。包括：一是客户将资金存银行备用；二是替客户收账。 往帐、来帐：这两个词不能用字面的解释来翻译，在银行业务中，往帐指业务的客户发起的（主动的），来帐指的是业务的客户被发起（被动的）。例如：我行要执行一个往帐的业务，说明我行要主动发起一个业务。来帐反之。 贷记、借记与往来账：可能一开始对贷记往来账、借记往来账有些糊涂，上面有关贷记和借记业务的官方解释都是站在“主动发起”的立场，所以贷记就是减少银行资产的业务，而借记就是增加资产的业务。那么对于贷记来帐、借记来帐，这两个业务本身就是“被动的”，需要别人主动向我们发起贷记往帐、借记往帐才会有的。 大、小额：大小额指的是有金额界限的业务，规定为超过50000的业务为大额业务，低于50000的业务为小额业务。 客户：指的是在银行开户的，无论是个人还是公司。 金融机构：比如银行、国库等。 回执：对发过来的通知进行反馈、答复。 挂账：挂账分为自动挂账和手动挂账，在处理一些特殊情况的时候，将钱打到挂账账户。一、贷记来账，收款方账户、户名合法性校验失败（意思就是在本行找不到这个收款账户），那么这笔钱就需要挂账，钱会由清算账户打到挂账账户。二、借记往账交易发起后需要暂时挂账（业务规定），如果对方回执同意付款，那么这一笔钱就会从挂账账户打到客户账户，否则就会冲正回清算账户。三、如果挂账成功会有两种处理方式，即退汇和手工入账，否则就是出现问题了。 退汇：将钱由挂账账户 — 清算账户。发生情况：贷记来账，校验账户，如果失败就会挂帐，挂帐成功之后可以选择“退汇”。 落单：贷记来账，校验账户成功，但是入客户帐失败，此时的情况就叫落单，落单后可以选择手工入账处理。 手工入账：挂账账户 — 客户账户。 冲正：根据原交易资金的流出方向信息，将资金反向流回，目的是为了处理当某个环节遇到问题的时候，导致交易失败，而资金已经在客户帐、内部清算账、内部挂账账户上面有了流动，这个时候就需要哪里来的钱就回到哪里去，就叫冲正。 两种情况：一、贷记往账，人行处理失败，贷记往账先扣款，所以失败后需要将钱冲回客户帐。二、借记往账，然后发止付申请，对方同意止付，此时钱已挂在挂账户，所以需要冲回内部账户。 止付申请：对于普通借记、定期借记的情况，在对方没有发借记回执之前，可以发起止付申请业务，要求停止付款。 退回：针对普通贷记往账、定期贷记往账、借记回执业务的情况，在人行扎差（就是在人行那边已经做了账务处理）以后，可以发起退回申请。 二、业务理解 （1）支付类业务 普通贷记业务 普通贷记往帐（主动发起），发起方付钱给别人的业务。例如：我行客户张三发起普通贷记业务，就是张三给别人打钱。 普通贷记来帐（被发起的），收钱的业务。例如：他行客户李四发起一笔贷记往帐（对于李四来说）给我行客户张三，那么对于张三来说就是一笔贷记来帐业务。 定期贷记业务 与普通贷记业务一样，往帐是付钱，来帐收钱，不同的是此业务为定期发生的。 定期贷记业务为当事各方按照事先签订的协议，定期发生的批量付款业务，如代付工资、代付保险金、奖金以及其他类型代付资金业务等，其业务特点是单个付款人同时付款至多个收款人。 普通借记业务/借记回执业务 借记往帐：收款人发起的，发给付款人一个通知报文，让付款人付钱。 借记来帐：收到通知付款的报文，发一笔借记回执业务，给予是否同意付款的回应。 如果同意，则开始从付款方的账户上扣钱。 例如：张三发起借记往帐给李四，对于李四来说是借记来帐，则需要发一笔借记回执给张三，张三则根据回执的内容作出处理。 定期借记业务/借记回执业务 跟普通业务的过程一样，此业务为定期执行的。 定期借记业务为当事各方按照事先签订的协议，定期发生的批量扣款业务，如收款单位委托其开户银行收取的水电煤气等公用事业费用，其业务特点是单个收款人向多个付款人同时收款。 定期借记业务种类包括代收的各种类型的水费、电费、煤气费、电话费、物业管理费、通讯费、企业管理费、学杂费、有线电视收视费等。代收付中心发起的定期代收业务属于定期借记业务。 实时本汇票业务/实时本汇票回执业务 本质为实时借记借记业务和实时借记回执业务，与普通的借记业务一样。 对于本汇票的理解，即在我行开的一张可以当钱用的纸质票据，客户可以使用这个票据购买商品时付款。商家拿到本汇票以后到自己卡的银