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ATM的相关介绍 ATM发展的历史 首先介绍什么是ATM,ATM是一种高度精密的机电一体化智能装置，通过磁性代码卡和智能卡实现金属交易的自助服务以代替银行柜面人员的工作。 从发展的历史来看，1939年，Luther George Simjian发明了ATM的雏形。他将当时与硬件设备相关的20个专利组合起来，并说服Citicrop公司做了一个样板实验产品。1967年，位于英国米德尔赛克斯郡的巴克莱银行安装了世界第一台现钞发放机。1973年，Docutel公司申请了ATM的发明专利。 就应用实践来看，第一台ATM只能取款，且不与银行主机相连。这种离线模式意味着客户从ATM取钱后，并不是实时的扣款入账，因此只允许一些信誉好的客户使用。起初ATM主要用来处理信用卡，1972年，克利夫兰城市国家银行成功引进一种可在ATM上使用的借记卡。20世纪70年代中期，花旗银行研制出使用芯片的ATM，这是该行的存款市场占有率迅速增加。 从网络共享看，起初，ATM网络专属于单个银行，后来，不同的银行连载同一个网络，逐渐形成共享网络。这样，扩大了银行服务的地理范围，客户就可以使用网络中所有的ATM，而不仅限于发行卡。在美国，共享ATM网络在20世纪70年代初步形成，到中期开始迅速发展，可以存款并且取账。 从行业发挥来看，20世纪80到90年代，ATM行业一直经历转型期，1996年4月，VISA和万事达卡两大国际银行卡组织去下了不准对客户收取附加费的长期禁令，这使得ATM成为可盈利的行业。独立经营商蜂拥进入ATM市场，他们几乎在全美各队的家庭便利店都安装了ATM。使得ATM总数在不断的增加。 ATM的分类 从品牌情况上看，可以分为进口品牌和国产品牌。 从位置设置来看，可以分为行式与离行式两种。 从设备类型上看。可以分为取款机，存取款一体，查询机，存款机等。 ATM的运行现状 ATM 的运营现状宏观层面主要特点表现在：一是从地域分布上看，国内 ATM 布放主要集中于经济比较发达的沿海地区和城市，保有量较高的地区包括华东、华北、华中、华南；而西南、西北等内陆地区保有量相对较低。二是从人口规模上看，大中城市相对集中，小城市相对缺乏。其中，经济发达的沿海城市分布数量较多；省会城市，特别是东部、中部地区的省会城市数量可观；特色城市、新型城市也集中了相当数量的 ATM。根据 2006 年中国银联对我国 100 个城市 ATM 保有量的统计，我国拥有千台以上 ATM 的城市主要是：上海、北京、广州、深圳、重庆、杭州、苏州、成都、南京等经济相对发达的城市。这些城市 ATM 保有量的总和占全国 ATM 总数的27.67%，ATM 保有量在 200 台以下的城市占比接近 50%。三是从时间分布上看，ATM 占款不同时间段差异明显。首先，“假日效应明显，ATM 占款在节假日前及周末前达到同期最高，此后逐渐下降，其中，又以春节、五一、十一的占款数量最为明显。值得一提的是，在 2008 年国务院新增端午、中秋等节日之后，也有相同的体现。其次，工作日和休息日差别较大。中国工商银行 2007 年统计数据显示：总体而言，ATM 占款每周五达到峰值、周日降为最低，与库存现金周五最低、周日达到峰值呈反向周期变化。不难看出，ATM 作为商业银行柜台现金支付的替代手段在非营业时间体现比较明显，作用相对突出。四是从行际分布上看，我国 ATM 多来自于实力雄厚的大银行，一般由商业银行自行投资布放。截至 2006 年底，拥有 7000 台以上 ATM 的商业银行有工行、农行、中行、建行、邮储、交行 6 家，这几大商业银行和储蓄机构网点多，客户群大，资金雄厚，合计拥有 ATM 约 8.5 万台，占我国 ATM 保有量的 76% 左右。五是从年龄分层上看，青年、中年、老年对 ATM 的偏好和使用具有不同的特点。根据我们在北京的调研显示：青年人比较喜欢使用 ATM，使用效率较高；中年人不擅用 ATM，遇到紧急情况又排队较长时常选择尝试；老年人一般不用 ATM，对自助机具大多有抵触感和不信任感。 ATM发展中存在的问题 没有树立正确的ATM经营发展理念 大部分商业银行是将ATM作为形象宣传或者营业网点的补充，没有树立起一种新的经营理念，对ATM缺乏科学管理和经济效益的考核，导致银行在确定ATM安装选点时没有考虑经济效益，更多地考虑银行形象和减轻网点人员的工作压力。 各商业银行对ATM管理不规范 首先是银行间管理差距较大，有些商业银行的形象设计不够人性化。有的银行功能齐全、形象统一，设备维护保养好；但也有的银行功能单一、外观五花八门，各类操作标识和提示牌随意张贴。其次，对于因ATM的设备问题导致客户遇到错账、出钞故障等的解决处理也没 有统一的服务承诺。 ATM布局不合理 从ATM交易量分析，业务量较大的地