第3章保险合同资料.pptVIP

第三章 保险合同 ;案例;案例; ; 法院：双方对“残缺”两字的含义发生歧义，根据《保险法》第30条规定，保险合同的条款双方发生争议时，应作有利于被保险人、受益人的解释，即“残”是“残废”之意, “缺”是“缺失”的意思, 故张先生的伤残程度符合《保险公司意外残疾给付标准》第20项规定，保险公司应给付张先生人身意外伤害保险保险金3.6万元。　　　　;3.1 保险合同的特征 保障合同 射幸合同 双务合同 附和合同 会带来什么问题？ 即格式合同，是指由保险公司提供合同的内容，投保人只能对合同内容选择接受或不接受，不能对合同的内容进行修订。; 怎样解决附和合同带来的问题？ 新《保险法》第30条规定：采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。 ;保险条款约定不明，如何赔付;3.2 保险合同的主体 保险合同当事人 保险人、投保人 保险合同的关系人 被保险人、受益人、保单持有人 保险合同的辅助人(中介人) 保险代理人、保险经纪人、保险公估人 ;保险合同的辅助人（中介人）;案例：辅助人的作用;被保险人须享有保险金请求权;案例讨论：30万元归谁？故事从这里开始……;保险合同是怎么回事……;保险公司不赔，李女士起诉……;银行也来了……;庭审中查明的事实……;法院这么判……你同意吗……为什么……;受益人的指定;美国联邦遗产税税率一览;讨论：被保险人和受益人是同一人，受益人死亡，保险金该给谁？;新《保险法》第39条规定：投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。;案例;法院认为，本案受益人“法定”应属没有约定受益人，应将保险金作为被保险人小王之遗产，平分给被保险人小王的法定继承人王先生和张小姐。;问题;指定受益人，办理理赔时提交的受益人资料相对简单很多，赔付的速度也相对更快。;案例;分析：受益人王某的妹妹在被保险人王某中毒死亡前半月已经病故。因此，保险金只能由王某的法定继承人即其妻子作为遗产领取（原则上是由王某父母、妻儿领取，由于王某父母病故，而王某的儿子由王妻监护，所以这笔保险金应该由王某妻子取得） ;新保险法明确：“受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先”。 为什么这样规定？ ;答案;案例;分析;3.3 保险合同的内容和形式 内容：保险责任和责任免除 保险责任是保险合同中约定的保险人承担的风险项目。包括事故的原因和后果。 责任免除是保险合同中约定的保险人不予承担的风险项目。包括事故的原因和后果。;保险责任案例;案例分析;案例分析;内容：保险金额 保险金额是保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额，也是计算保险费的依据。 财产保险的保险金额按照保险标的的实际价值确定； 人身保险的保险金额确定主要考虑被保险人的需求程度和投保人的支付能力，还要征得保险人同意。;生命价值理论 美国宾夕法尼亚大学教授休伯纳1924年提出。 人的生命价值是由其工资收入减除个人生活费用以后的所剩部分的资本化价值来决定，其生命价值的大小就是应该投保的保险金额。 ;内容：保险费与保险费率 保险费 = 纯保费+附加保费 保险费率是每一单位保险金额的保险费的计收标准，又称保险价格。通常以每百元、每千元保险金额应缴的保险费表示（％、‰） 保险费 = 保险金额 × 保险费率;内容：保险期间 保险期间是指保险人和投保人约定的保险合同的有效时间界限。 1.自然时间界限 2.行为时间界限; 内容：免赔额（率） 免赔额（率）是保险人要求投保人自行承担部分损失的一种方法。其实践意义为： 可以减少发生频率较高的小额索赔的处理成本； 有助于减少道德风险和逆选择。 ; 绝对免赔额（率） 保险标的的损失必须超过保险单规定的金额或百分数，保险人才负责赔偿其超过部分；如果保险标的的损失没有达到保险单规定的金额或百分数，保险人则不予赔偿。 相对免赔额（率） 保险标的的损失只有达到保险单规定的金额或百分数时，保险人才不做任何扣除而全部予以赔偿；如果保险标的的损失没有达到保险单规定的金额或百分数，保险人则不予赔偿。 ; 案例 李某向保险公司投保家庭财产保险，保险金额100万元，在保险期间李某家失火，家庭财产遭受不同程度损失，试问： ①当约定的绝对免赔率为5%，