互联网金融的新业态属性与监管汇总.doc

PAGE  PAGE 18 互联网金融的新业态属性与监管 陈 放 “互联网+”对应的是一个新经济时代的到来，它被认为是带领金融创新的重要引擎。李克强总理在2015年的《政府工作报告》中提出：“培育壮大电子商务、工业互联网与互联网金融等新兴业态”。 “互联网+金融”就是我们讲的互联网金融。因此，互联网金融产生和发展是时代的产物。党的十八届五中全会在《国民经济和社会发展第十三个五年规划的建议》中指出，“加快金融体制改革，规范发展互联网金融”。如今，随着金融交易已从传统的专网不断向互联网渗透，可见，“互联网已将金融跨时间、跨空间的价值交换发挥到极致，一些保险公司、商业银行、基金公司等，都已开始尝试通过电商网销、社交网络，甚至是微信平台等推广自己的品牌或是销售产品”。现代社会，通过互联网能够实现一整套的综合金融服务，消费者已经进入到真正的互联网金融时代。因此，科学地揭示互联网金融的新业态本质，深入研究它的新业态属性，查找运行发展中存在的问题，加强互联网金融的监管，以促进互联网金融的创新发展是金融业改革发展的重要课题。 1.互联网金融的本质和新业态特征 互联网技术和金融的结合就是互联网金融。人民银行等十部门发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（以下简称《意见》）指出：“互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式”。它是互联网快速发展与大数据、云计算、社交网络搜索引擎等互联网技术在金融业的创新和应用的必然结果。 1.1互联网金融的本质 传统的金融业从事着资金的融通，互联网金融和传统金融相比，仍然没有改变其本质。只不过互联网金融是一种利用互联网技术等一系列现代信息科学技术来实现资金互融互通的新兴金融服务模式，它在渠道、数据和技术上实现了革命的创新。互联网金融包括了互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、 互联网保险、互联网信托和互联网消费金融等互联网金融主要业态。我们可以从这几方面揭示互联网金融的新业态本质。 1.1.1从构架技术上看互联网金融是新革命。互联网金融就是网络技术+金融资质的构架，相互包容和和谐共存才构成互联网金融。这场革命的根本动力就是磅礴于全世界的互联网络这一新兴科技。互联网络不分国籍，地域和肤色，每一个人都是“自媒体”，都是世界的中心。在现代社会，“行业的核心竞争力往往是渠道、数据和技术。互联网技术正好是渠道、数据和技术的革命”。这场革命从金融业来讲，就是实现了资金从储蓄到投资的快速转换。互联网金融既要有互联网技术推动也有金融的需求，无论是第三方支付或是其他金融领域的业务都能使资金得到快速的支付或融通。互联网金融的革命性，它并没有改变金融对资金互融互通的这一本质，只是金融业的服务方式在互联网络平台上实现了构架上的转变和革命。 1.1.2 从运行效力上看互联网金融是新解放。互联网金融带来金融模式和金融产品的多样化，打破了银行对金融业的垄断，助推社会各行各业进入金融行业，开启了金融行业释放活力的新纪元。“债务高企、融资贵、融资难、理财难、金融机构利润丰厚，资金配置效率低下仍然是中国金融业最明显的特征。”“近年来移动支付、网上银行、手机银行、云金融等新型业务悄悄走进了人们的生活，非金融机构纷纷借道互联网逐步涉入金融界”，让处在瓶颈与压抑的传统金融产业在开放的互联网络的启迪下得到解放，使它释放出生机和活力。它让以用户为中心的互联网金融开启了金融业万马奔腾的新时代，成为资本世界运行的根本脉搏。 1.1.3 从行业发展来讲互联网金融是新融合。互联网金融是互联网基因与金融基因的融合。这种融合，从互联网方面看，它能将世界多个产业节点融合在一起并为之服务，从而焕发出巨大的网络活力以创新世界。而金融业作为现代经济的核心，它对资金的互融互通是整个经济运行的血脉，更是互联网金融这场革命的重要土壤和资源。特别是金融资本去中心化的特质与互联网络无中心节点的构架与结合，它让互联网技术焕发出生机，让金融业找到了发展方向。从行业发展来讲，互联网金融是互联网精神与传统金融行业相融合的新领域，它的融合带来了网络技术的高速发展和金融行业资源的科学配置。 1.1.4 从运行渠道上看互联网金融是新途径。互联网金融和传统金融不同，它以互联网技术的特性改造着金融业。“互联网金融体现了‘去中心化’特点。无论是传统的借贷业务还是支付类业务，资金供需双方借助互联网平台直接进行匹配和交易，避免了繁琐的业务流程，资金流转简单便捷，既优化了金融资源的配置效率，也在一定程度上赋予了金融业务环节中每个业务主体更大的自由度。”比如，金融搜索巨头融360与一些城商行合作开设了线下小贷便利店；第三方支付快钱基于合作商户在支付系统上