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第十三章  保险市场与保险服务创新;【学习要点】 保险市场的概念、构成要素 保险市场机制 网络保险的概念、特点 银行保险的概念、特点 巨灾风险 巨灾风险管理模式 ; 第一节 保险市场; 保险市场的分类： 按保险业务承保的程序不同，可将保险市场分为原保险市场和再保险市场 按保险业务的活动范围划分，保险市场可分为国内保险市场和国际保险市场。 按照市场竞争程度的不同，可将保险市场分为完全竞争型保险市场、垄断型保险市场、垄断竞争型保险市场和寡头型保险市场。 ;（一）保险市场的主体 1、保险产品的供给方 保险产品的供给方是保险市场上提供各种保险产品的保险人。 国有保险公司 股份有限公司 相互保险公司 相互保险社 保险合作社 劳合社; 2、保险市场的需求方 保险市场的需求方是指保险市场上所有现实的和潜在的保险商品的购买者，即各类投保人。 根据保险消费者不同的需求特征，可以把保险市场的需求方划分为个人投保人、团体投保人、农村的投保人、城市投保人等。 根据保险需求的层次还可以把保险市场的需求方划分为当前的投保人 与未来的投保人等。; 3、保险市场的中介方 保险市场的中介方是为保险交易双方提供服务的专门组织或个人，既包括活动于保险人与投保人之间，充当保险供需双方媒介，把保险人和投保人联系起来并建立保险合同关系的人，也包括独立于保险人与投保人之外，以第三者身份处理保险合同当事人委托办理的有关保险业务的公证、鉴定、理算、精算等事项的人。 具体有保险代理人（或公司）、保险经纪人（或公司）、保险公估人(行)、保险律师、保险理算师、保险精算师、保险验船师等。保险市场中介方的服务能提高保险市场效率，降低交易成本。;（二）保险市场的客体 保险市场的客体是指保险市场上供求双方具体交易的对象， 这个交易对象就是各类以保险合同为载体的保险产品。 保险产品是一种无形商品 保险产品是一种“非渴求商品” 保险产品的消费是一种隐型消费;二、保险市场运行机制 保险市场机制是指将市场机制应用于保险经济活动中所形成 的价值规律、供求规律和竞争规律三者之间相互制约、相互 作用的关系。 （一）价值规律在保险市场上的作用 （二）供求规律在保险市场上的作用 （三）竞争规律在保险市场上的作用;第二节 保险服务创新;（二）网络保险的特点 虚拟性 直接性 电子化 交互性;（三）网络保险的发展 1、国外网络保险的产生与发展 2、国内网络保险的发展状况;二、银行保险 （一）银行保险的涵义 银行保险（Bancassurance）是指由银行、邮政、基金组织以及其他金 融机构与保险公司合作，通过共同的销售渠道向客户提供产品和服务。 国际上银行保险主要有三种模式： 一、银行代理模式 二、战略伙伴关系 三、银行入股保险公司;（二）银行保险的特点 1、操作简便 2、险种设计简单 3、成本低 4、双方受益;（三）银行保险的发展 1、国外银行保险的产生与发展 第一阶段：1980年以前的银行保险属于萌芽阶段。 第二阶段：20世纪80年代，这是银行保险的起步阶段。 第三阶段：20世纪80年代末至90年代。 第四阶段：从20世纪90年代开始步入了银行保险的后成熟阶 段，也被称为专业化阶段 ; 2、国内银行保险的发展状况 第一阶段：1996年以前，称之为萌芽期。 第二阶段：从1996至2001年，为初步发展阶段。 第三阶段：从2002年以来，银行保险进入了快速发展阶段。 ;三、巨灾风险管理 （一）巨灾风险的涵义 巨灾风险是指发生概率低但导致损失严重的事件，包括自然灾害、 人为灾害等。 事实上，巨灾的界定是一个模糊的概念，即使是保险界，对巨灾 也没有一个统一的界定。在实务中，通常的做法是各个国家根据 本国实际情况，在不同的历史时期对其进行界定。 例如，在1983年以前，美国保险服务局将巨灾定义为损失超过100 万美元的风险；1983年以后增加为500万美元；1997年以后，损失 则应至少为2500万美元。 ;（二）巨灾风险的特点 1、损失发生频率低。 2、影响范围广，保险标的具有高度相关性。 3、损失程度大，保险公司通常难以承受赔付压力。 4、不易准确估计预期损失，难以准确厘定巨灾保险的费率。 5、易受道德风险于逆选择的影响。;（三）目前各种巨灾风险管理手段分析 1、政府灾后救济。 2、私营保险市场。 3、中央或地方的政府保险项目。;（四）我国建立巨灾保险体系的可行性 1、经济社会发展为实现巨灾保险制度奠定了坚实??经济 基础。 2、保险业在巨灾风险管理方面进行了多年的探索和研究， 在承保技术及经验方面有