七种还款方式对比.docVIP

浅谈房贷中的经济问题 1011200102 郭琴 1011200108 赵欢 1011200103 韦佳慧 摘要： 近年来，我国房价持续上涨，个人住房贷款在银行贷款中的比例大幅度提高，房奴的压力不断增加，住房贷款成为人们普遍关注的热点问题。投资者必须了解个人住房贷款类型和还款方式的特点，并结合自身家庭收入情况，才能制定出最佳的个人住房贷款策略。面对越来越复杂的房贷还款方式,选择哪种方式最节约,哪种方式最适合自身需要,这就需要对目前市场上的7种基本房贷还款方式做个比较。现行利率调整后利率 六个月以内（含六个月）5.85 6.10 六个月至一年（含一年6.31 6.56 ②长期贷款 一至三年（含三年）6.40 6.65 三至五年（含五年）6.65 6.90 五年以上 6.80 7.05五年以下（含五年）4.20 4.45 五年以上4.70 4.90 等额本息还款 这是目前最为普遍, 也是大部分银行长期推荐的方式。把按揭贷款的本金总额与利息总额相加, 然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人, 每个月还给银行固定金额, 但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。举例来说, 假设需要向银行贷款20 万元, 还款年限为15年, 按照目前大部分银行的利率, 选择等额本息贷款, 每个月大约还1707 元。初始的两三年, l707 元中大约80%以上是归还银行的利息部分。采用这种还款方式, 每月还相同的数额, 作为贷款人, 操作相对简单, 每月承担相同的款项也方便安排收支。尤其是收入处于稳定状态的家庭, 买房自住, 经济条件不允许前期投入过大, 可以选择这种方式。但是, 它也有缺陷, 由于利息不会随本金数额归还而减少,银行资金占用时间长, 还款总利息较以下要介绍的等额本金还款法高。 等额本金还款 所谓等额本金还款, 又称利随本清、等本不等息还款法。贷款人将本金分摊到每个月内, 同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言, 总的利息支出较低, 但是前期支付的本金和利息较多, 还款负担逐月递减。举例来说, 同样是从银行贷款20 万元, 还款年限15 年, 选择等额本金还款, 每月需要偿还银行本金1111 元左右, 首月利息为918 元, 总计首月偿还银行2029 元, 随后, 每个月的还款本金不变, 利息逐渐随本金归还减少。使用等额本金还款, 开始时每月负担比等额本息要重。尤其是在贷款总额比较大的情况下, 相差可能达千元。但是, 随着时间椎移, 还款负担逐渐减轻。这种方式很适合目前收入较高,但是已经预计到将来收入会减少的人群。实际上, 很多中年以上的人群, 经过一段时间事业打拼, 有一定的经济基础, 考虑到年纪渐长, 收入可能随着退休等其他因素减 少, 就可以选择这种方式进行还款。 一次还本付息 此前, 银行对这种还款方式的规定是, 贷 款期限在一年 合一年 以下的, 实行到期一次 还本付息, 利随本清。但是, 随着还款方式变 革, 一年的期限有望最高延长至5 年。该方式 银行审批严格, 一般只对小额短期贷款开放。 这种还款方式, 操作很简单, 但是, 适应 的人群面比较窄, 必须注意的是, 此方式容易 使贷款人缺少还款强迫外力, 造成信用损害。 采用这种贷款, 贷款人最好有较好的自我安 排能力。 按期付息还本 贷款人通过和银行协商, 可以决定为贷款 本金和利息归还制订不同还款时间单位, 即自 主决定按月、季度或年等时间间隔还款。实际 上, 就是贷款人按照不同财务状况, 把每个月 要还的钱凑几个月一起还。招商银行推出的 “季度还”业务就属于这个范围。 从某种程度来说, 它是等额本息还款的变 体。例如, 15 年期20 万元贷款, 采用等额本息 还款, 每月还款额为1707 元; 如果贷款人选择 比较灵活的方式, 就可以选择每两个月还 3414 元。 这个方式适用于收入不稳定人群, 目前很 多收入与工作量直接挂钩的年轻人有这个倾 向。每个月不同的工作状态决定了当月的收入 情况, 把一个月的压力分摊进几个月, 可以减 少这部分群体还款出现滞纳的情况: 本金归还计划 贷款人经过与银行协商, 每次本金还款不 少于1 万元, 两次还款间隔不超过12 个月, 利 息可以按月或按季度归还。 这是等额本金还款的变体。举例来说, 20 万元贷款, 15 年期, 采用等额本金还款, 首个 月本金为1111 元左右, 利息为918 元。贷款人 可以把利息和本金分开还, 利息仍然按月或季 度还款, 数目递减。按照规定, 贷款人最少一 次要还10 个月的本金, 为11110 元, 超过1 万 元的限制。下一次还本金不能超过一年时限。 这种还款方式银行专为非月收入人群制 定, 尤其考虑到年终有大额奖金的人群。而目