保险近因理论应用研究.docVIP

保险近因理论研究 ——暨“全有-全无”式保险赔偿定责方式批评 与保险理赔思维模式建构 【内容提要：通说认为，近因，就是对损害的发生起了主要的、决定性作用的原因。若近因系保险合同所保障的，保险人就得对该损害负全额赔偿责任，否则则可全额免赔，即保险理赔实行“全有-全无”式的责任认定方式。本文一反成见，首先强调，近因不是“事实原因”，而是“法律原因”，即属于一种价值评价。进而揭示，保险上的近因的实质和特质：与侵权法限制责任的近因不同，保险近因在于还原乃至扩张责任。继则着力论证了“全有-全无”式保险定责方式的理论瑕疵及其成因，阐发了引入“原因力”概念的合理性和必要性。最后，在使用“原因力”概念的基础上，更大胆创造了“出赔”概念，并据此提出了“三阶层”式的保险理赔思维模式。 关键词：近因 法律原因 原因力 理赔模式】 代引言：从质疑通说保险近因定义的合理性谈起 通说认为，“近因原则是保险理赔过程中必须遵循的原则。按照这一原则，只有当被保险人的损失是直接由于保险责任范围内的事故造成的，保险人才能给予赔偿。即保险事故的发生与损失的形成，两者之间必须有因果关系的存在，才能构成保险赔偿的条件。”而所谓“近因”，“是指造成一事件的最直接、最有效的原因，并非指时间上或空间上的最近概念。保险损失最近原因，是指在保险事故发生中起主导作用或支配作用的因素，是指保险事故发生的因果关系，而不是指时