制约商业银行中间业发展的瓶颈及对策.docVIP

制约商业银行中间业务发展的瓶颈及对策 中国农业银行兰州金穗支行?? 程 飚 近年来，我国各商业银行为适应金融改革开放的不断深化和市场需求的不断变化，开始逐步加大力度向中间业务要收益，并得到较快的发展。但是总体而言，由于受到诸多瓶颈因素的制约，我国商业银行的中间业务发展同国外发达国家相比仍存在较大差距，中间业务收入在各行业务总收入中占比较少，一般在1%-20%之间，甚至更低。如果制约国内商业银行中间业务发展的瓶颈不能尽快解决，随着外资银行大举进入我国金融市场，国内商业银行的中间业务将受到外资银行首当其冲的挑战。因为外资银行大举进入中国后，会扬长避短，将充分利用其在中间业务方面的先进经验和技术优势，作为进军我国金融市场的“切入点”，逐步扩大他们的经营范围和业务品种。因此，如何抓住机遇,解决阻碍我国商业银行中间业务健康快速发展的瓶颈,已成为摆在国内商业银行面前必须解决的一项紧迫任务。这些制约瓶颈主要表现在： 一、认识不到位、考核机制不完善、成本意识淡薄。 目前，国内商业银行由于受传统银行经营理论影响较深，在经营观念上仍存在一定偏差，没有对商业银行中间业务进行准确定位。经营重点一直都放在负债、资产规模的扩张及资产质量的提高上，中间业务在我国银行商业经营中长期处于从属地位，从经营战略上没有把中间业务作为银行三大支柱之一进行大力发展。如我们从机构设置上即可看出，目前各商业银行基本上未单独设立中间业务部，中间业务职能管理分散在公司业务部、个人业务部业务、国际业务部、财会等多个部门，缺乏一个统一的业务规划、业务指导和有效协调机制。中间业务在人员配备、经费开支、收入分配等方面自主性较差，各部门多独自为战，整体功效没有得到最大发挥。现今各行为追求短期经营业绩，普遍把中间业务作为吸收存款和争揽客户的一种手段，许多中间业务诸如代发工资、信息咨询、上门收款、零残币兑换等业务成为多数银行的无偿服务。许多商业银在中间业务考核方面注重对基层单位整体任务完成量的考核，确忽视了对职工业务工作量与贡献的考核及效益兑现，甚至将职工应得的一些手续费层层克扣，使许多职工产生了对中间业务干多干少一个样的念头，一定程度上挫伤了职工学习中间业务、争办中间业务的积极性。如一些职工在代理开放式投资基金（特别是货币型投资基金）、保险、国债、代收代付、信用卡等业务时不能得到应有的代理手续费等。同时，为吸引顾客，许多银行还因此提供了客户需要的大量代办设备，致使银行中间业务办理扭曲错位，中间业务收入流失严重。一些银行为了完成上级行下达的中间业务，忽视了安全防范和成本意识教育，导致中间业务在发展过程中隐患很大。中间业务有的部分是表外业务，所以出现的风险有时不能及时的在财务报表上得到真实地反映，如担保业务，金融衍生产品等具有潜在性和滞后性的特点。如果不引起足够重视，将给银行带来无法弥补的损失。特别是有的银行为了吸收存款，不能全面的进行成本效益核算和安全综合分析，虽耗费了大量人、财、物力却不能带来良好的收益，做成许多亏本买卖。如某行分理处在对一区法院进行诉讼费代理过程中，常年的诉讼费代收业务不仅没有一分钱的手续费收入，反而每月要向法院交600元的场所租用费，除去每天必须配备一名专职收款员不说，该帐户月均存款不到100万元，这还不算，由于代收该诉讼费前业务双方签定了固定代理期限协议，如果该行要撤出，还要支付一笔不小的违约费用，真是得不偿失。再如不少商业银行这两年银行卡收入已经超过结算类业务，成为中间业务收入的第一大来源，但为了完成上级行下达的银行卡发卡数量和代发工资户数，许多银行员工弄虚作假，通过借用、盗用、编造身份证明等方式虚开大量的空卡、休眠卡，不但耗费了大量的银行成本，也为以后案件的产生打下不少伏笔。在其他方面，如代办保险、代理基金等中间业务，职工为完成任务，不去主动营销，而是自己花钱办保险、买基金等现象非常普遍。即使近来不少商业银行对发展中间业务的必要性和重要性有所认识，并将中间业务作为一项任务考核指标，但许多基层行消极的疲于应付，认为中间业务不但在银行经营收入中占比低，收益少，而且加大了工作量，操作有难度。另一方面，不少基层行对员工的中间业务的培训力度与深度都明显不足，许多员工对中间业务品种不是很了解，业务操作不熟练，不少职工甚至对办理一些中间业务时或多或少产生了畏惧心理和厌烦情绪。上述因素都直接导致中间业务的发展缺乏积极性和主动性。 二、制度立法不完善、客户传统观念制约、不确定风险多 中间业务的开拓与经营，必须要把风险放在第一位加以考虑，只有控制好风险，才能更好地开展中间业务。在西方，为了降低和控制风险，经过长期的发展和实践已逐步建立了一套完善的金融法律法规体系。在其整套的体系中，对银行中间业务有详细和全面的规定。在我国，由于大力开拓中间业务起步较晚，起点较低（当