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“裸婚”一族如何理财 ——保险规划受益终身 （张宏彦，中国首批国际金融理财师（CFP）,经济学博士，山西财经大学讲师） 时下热播的电视剧《裸婚时代》，让裸婚族进入了人们的视野。“我没车，没钱没房，没钻戒，但我有一颗陪你到老的心。”这段经典的裸婚宣言，更是让许多年轻人为此称道。时下，也有一些人像剧中主人公那样毅然选择了裸婚。 那么，什么是裸婚呢？所谓“裸婚”是指不买房、不买车、不办婚礼甚至没有婚戒而直接领证结婚的一种简朴的结婚方式，是2008年兴起的网络新词汇。由于生活压力以及现代人越来越强调婚姻的“自由”和“独立”，“婚礼”在年轻一代的婚姻中被重视的程度日益削弱，因而“裸婚”也就成为“80后”最新潮的结婚方式。 对于裸婚一族来说，爱情固然重要，但是面包也不可或缺。他们不仅仅要面对买房、买车、孩子教育的问题，还要面对如何经营好家庭生活的难题。所以，对于毫无保障基础的裸婚族来说，保险规划更是不可少。那么，对于裸婚族来说，该如何进行合理的保险规划，让裸婚不全裸？ “爱情保险”让婚姻保鲜 1、什么是爱情保险？ 对于徜徉爱河的新婚小夫妻来说，“爱情保险”不可不知。“爱情保险”，是一种流行于国外的险种，在我国，尚属新鲜事物。近来，“爱情保险”正受到越来越多的年轻夫妻的关注。有人可能会认为，“爱情保险”，顾名思义，就是为爱情保险，其实不然。 一般来说，爱情保险其实并不以爱情为保险标的物，而是以经济利益为纽带，约束夫妻两人维持婚姻关系的保险。其突出的特点是：夫妻共享一份保单，同为被保险人，保费共同支付，共同享有受益权。 2、爱情保险能为裸婚族提供哪些保障？ 事实上，保险公司是保证爱情不变质不的爱情还是死亡，。国内的爱情险其实是“连生保险”，以一张保单承保夫妻的寿险，范围包括：意外或疾病身故金、意外伤残保障分红。对经济实力的年轻，是比较实惠的理财。在英国，投保爱情险的将作为家庭理财的重要。从理财角度，家庭理财的 3、爱情保险投保的条件和要求？ 爱情保险的给付条件，要合法夫妻第二给付保险金的时候必须要是婚姻存续。互相为对方投入保险，若恩爱夫妻两人可以分别享受20万元保障，确保未来30年同甘共苦，离婚则无法享受保障 对于裸婚族来说，需要购买寿险和意外险吗？ 裸婚族也需要购买寿险和意外险。其实，不管家庭成员人数多少，经济实力如何，只要组建家庭，就需要考虑家庭风险管理的问题，而保险则是家庭风险管理的最重要的手段和途径。寿险是以人的生死为保险对象的保险；而意外险是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。 如何进行规划？ 家庭风险管理的一个重点就是在发生意外事故发生后，尽可能减少损失或者能及时获得补偿。因此对风险事故带来的损失进行预测和评估十分重要。例如家庭主要创收成员的身故和疾病可能会使家庭失去经济支柱，而未成年子女的身故，事实上，一般并不造成家庭收入的减少，反而会导致家庭成员支出的减少，因此在寿险、意外险的安排上，家庭保障的重点是夫妻，而非子女。 在寿险的选择上，有定期寿险、终身寿险等。对于经济实力较弱的“裸婚”家庭，定期寿险因其“低保费、高保障”的特点而应成为其首选。 在意外险的险种选择上，要考虑夫妻的行为习惯而定。如果家庭成员经常出差，投保交通工具综合意外险，乘坐飞机、火车、轮船、公共汽车及出租车的保障出旅游要特别关注旅游险。 需要注意的事项？ 注意风险管理重点。在家庭风险管理中，尤其是寿险、意外险的计划中，要注意的原则是以家庭中收入能力强的作为被保险人，以家庭中的弱势群体作为受益人。但奇怪的是，总有一些家庭为子女投保以死亡为标的的高额寿险，这从家庭风险管理角度看，是不合逻辑的。 避免重复保障。同一险种，不可过度保障，这样会造成有些家庭风险保障过度，占用大量资金用于保费支出，致使家庭现金流告急，甚至枯竭。最终导致要么借钱续保，要么中断保险承担违约损失的两难境地。 子女教育金等的规划 对于裸婚族来说，对即将出生的孩子该如何进行保险规划？ 对于尚无子女并准备孕育子女的裸婚族来说，在制定保险规划时，要考虑子女出生到独立过程中的经济问题及理财安排。如无意外，期间最大的开支就是子女教育费用的支付，尤其是高等教育费用的支出。目前，国内各大保险公司基本都推出了子女教育保险，有的保险，缴费期间是从孩子出生开始，到十八岁上大学，每年缴付等额款项，到上大学时，进行给付用于学费支付；也有的是分十八岁和二十二岁两次给付，分别用于学费缴纳和创业资金提供。 2、除了孩子教育方面的保障，还需要哪些保障？ 除子女教育金外，目前国内的保险公司还可提供医疗等健康保障婚嫁3、相关注意事项？ 在进行子女教育金等规划时，要注意避免过度投保。例如某些分期缴付保费的少儿分红险，虽然其带来的利益可观，但如果