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机动车商业保险理赔实务要点介绍 行业机动车保险示范条款变化要点 一 二 行业机动车保险示范条款赔款计算实务要点 2 一、行业机动车保险示范条款变化 （一）条款概况 3 1.条款主要变化—与09版A条款对比 保险金额确定方式改变，解决高保低赔 车损险代位求偿更加清晰，解决无责不赔 保险责任及除外责任调整，保险责任更加明确，解决条款理解分歧 赔付计算变化 一、行业机动车保险示范条款变化要点 （一）条款概况 4 2.条款架构 与09版A条款相比，由过去的分客户群、分使用性质的产品体系简化为分客户群的产品体系，整合了家庭自用车、非营业用车、营业用车条款等车损险条款，同时合并了四个主险条款。机动车采用统一的条款，对特种车，摩托车、拖拉机，单程提车单独设置条款。 （一）条款概况 一、行业机动车保险示范条款变化要点 5 《示范条款》 3.条款体例 由过去的各条款相互独立、体例相同、每个主险均为完整条款，改为四个主险合并制定一个条款，分列保险责任、责任免除、免赔率、赔偿处理等。 赔偿处理 （二）条款主要变动点-理赔视角 一、行业机动车保险示范条款变化要点 《示范条款》 1.车损险 保险金额和赔偿方式的变化 明确三种索赔方式 增加部分保险责任 减少部分责任免除 免赔率与商业第三者责任险统一 保险责任描述更加清晰 6 （三）条款主要变动点-理赔视角 一、行业机动车保险示范条款变化要点 《示范条款》 （1）车损险保额确定方式改变，赔付计算方式相应改变 保险金额按投保时保险机动车的实际价值确定。 投保时被保险机动车的实际价值由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定或其他市场公允价值协商确定。 全部损失按照保险金额计算赔付，部分损失在保额内按照实际修复费用计算赔付。 保险金额由投保人和保险人从下列三种方式中选择确定，保险人根据确定保险金额的不同方式承担相应的赔偿责任： （一） 按投保时被保险机动车的新车购置价确定； （二） 按投保时被保险机动车的实际价值确定； （二） 按投保时被保险机动车的新车购置价内协商确定。 09A版条款 行业《示范条款》 保险金额 实际修复费用 投保时的新车购置价 投保时的实际价值 出险时的实际价值 7 （三）条款主要变动点-理赔视角 一、行业机动车保险示范条款变化要点 《示范条款》 （2）车损险条款中进一步明确了代位求偿，取消车损险事故责任比例，解决“无责不赔” 因第三方对被保险机动车的损害而造成保险事故，被保险人向第三方索赔的，保险人应积极协助；被保险人也可以直接向本保险人索赔，保险人在保险金额内先行赔付被保险人，并在赔偿金额内代位行使被保险人对第三方请求赔偿的权利。 保险人依据被保险机动车驾驶人在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任。 09A版条款 行业《示范条款》 8 （三）条款主要变动点-理赔视角 一、行业机动车保险示范条款变化要点 《示范条款》 （3）车损险责任表述更加严密 保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿： 保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的损失，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿： 09A版条款 行业《示范条款》 9 （三）条款主要变动点-理赔视角 一、行业机动车保险示范条款变化要点 《示范条款》 （4）车损险责任调整 增加： 受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击 营业车 增加火灾、爆炸 自然灾害部分 增加台风、热带风暴、暴雪、冰凌、沙尘暴，删除海啸，将雹灾改为冰雹 减少： 非营业车损险条款减少了“自燃” （5）事故责任免赔率与商业第三者责任险统一：5%、10%、15%、20% 将原“违反安全装载规定的，增加免赔率5%” 调整为“违反安全装载规定，增加10%的绝对免赔率”。 10 （三）条款主要变动点-理赔视角 一、行业机动车保险示范条款变化要点 《示范条款》 （6）部分责任免除调整—车损险 删除“被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失” 删除“驾驶证有效期已届满，或持未按规定审验的驾驶证” 删除“应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额” 删除“被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故，不能证明事故原因的，免赔率为20%” 删除 “营业车车损险责任免除中保险期间内发生多次保险事故的（自