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不良贷款商业银行不良贷款形成论我国商业银行不良贷款形成原因及解决途径 　摘 要：根据我国社会经济发展的特征，分三个阶段来分析我国商业银行不良贷款形成的原因，然后对我国已有的上门追债、法律诉讼、债转股、资产证券化等解决途径进行分析评价，最后结合国外的处置方法给予建议。 　　关键词：商业银行；不良贷款；解决途径 　　巨额的不良贷款不仅影响着银行体系的稳定，而且削弱了银行业对经济发展的支持作用。化解不良贷款已成为各国防范金融风险、促进金融深化和经济发展的重要一环。我国由于体制和各种政策上的原因，整个金融系统存在巨大规模的不良贷款，已经使得我国银行业隐藏着巨大的经营风险；加入WTO后，随着金融业的逐渐开放，我国银行业面临着巨大的竞争压力。各家商业银行都在市场中努力发展和壮大自己，但这并不能自动地保证中国银行业的不良贷款问题能够得到彻底解决。 　　1 文献综述 　　1.1 形成的原因的文献综述 　　关于商业银行不良贷款形成的原因，国内外许多经济学家从不同的角度对其进行了分析。其中比较重要的理论和观点有以下几种： 　　（1）经济基础成因论；其认为经济运行风险广泛存在，商业银行不良贷款风险在一定程度上是经济运行风险的反应。国内大多数大多学者认为国有商业银行风险是由国有企业风险转嫁而来。樊纲（2003）认为银行坏帐在一定意义上是准国债。 　　（2）预算软约束理论；郑江淮（2001）等人就国有企业软