商业银行小微企业信贷风险管理的研究——以FD银行为例.pdf

摘要 III 摘 要 小微企业是中国经济市场的一股春风，吹绿稍显枯涸的创新土壤，助长国 家的税收之大树，凿通了就业沟渠。后起之秀的蓬勃发展势不可挡，在整个经 济体系中慢慢有了一席之地。然而，它的发展也并非一帆风顺无阻扰，尤为突 出的“融资”问题便是最大的拦路虎，至今也没有找到将其能打趴的黑棍一根。 小微企业能够快速茁长的成长助力之一是国内商业银行。社会的大踏步前 进带动国内经济腾飞的同时，各行各业同时饱受着与日俱增的竞争压力，银行 作为经济链条中重要的一环，对此体会更是清晰透彻。外有同行竞争，内有绩 效考核，适时出现的小微企业业务称之为“浮木”虽不至于，但绝对是黎明前 的一片熹光，它对于银行的转型和发展有着不可忽视的作用，也难怪各大银行 花费大气力来拓展小微企业的相关业务。然而作为新兴的小微企业，风险管控、 运行模式尚不成熟，直接制约了其发展成长，也间接影响到商业银行相关项目 的开展。所以说，解决小微企业的风险管理成为商业银行助力小微企业信贷首 要解决问题之一。 为了更好地总结现阶段国内商业银行小微信贷业务的开展经验并着力研究 小微企业信贷风险管理的问题,本文以 FD 银行为例,重点分析了 FD 银行小微信 贷业务的开展情况及其在小微信贷风险管理上积累的先进经验,并指出当前 FD 银行小微信贷风险管理上仍存在的问题，同时总结其经验，针对其风险管理问 题提出了解决措施。此外，研究了 FD 银行某支行的商圈信贷业务，重点分析了 该案例的授信方案设计与小微企业信贷的风险管理。 最后，文章基于上述的五个问题，逐一提出了 FD 银行小微企业信贷风险管 理的五大对策建议：完善风险管理制度、建设信用评级体系、建立风险定价模 型、健全风险预警机制、加快产品与服务的创新。 关键词：小微企业；信贷；风险管理；商圈信贷 万方数据 Abstract I ABSTRCT Small and micro-enterprises have effectively promoted Chinas economic growth and technological innovation, and have created a lot of jobs. More over it ,they are also the basic cell and the life lines of our economy. However,financial difficulties of small and micro-enterprises have been existed for a long time. Under the external competitive pressures and the assessment of internal profit, domestic commercial banks will vigorously develop small micro-credit business as a business transformation opportunities.They have increased their investment in human, material and financial resources, which plans to open up a vast new world of small and micro business.However, the credit risk in small micro-enterprise hinders the pace of progress in the commercial banks.Therefore, how to manage the credit risk of small and micro enterprises scientifically and effectively becomes imperative in expanding small micro-credit business imperative. To sum up the experience of small and micro credit management in domestic commercial banks and research on it focused,the paper take FD Bank for example, how to carry out its advanced experience accumulated on small micro credit risk manageme