汽车分期付款买卖相关问题探析(精选).doc

交通运输专业（本科）结业论文 汽车分期付款买卖相关问题探析 汽车分期付款买卖相关问题探析 摘 要 近年来, 随着消费贷款这一新的信贷品种逐渐为民众所接受, 汽车分期付款买卖中保险问题也开始凸现, 因此研究这一问题以及如何解决之, 则为保险学人和研究者的责任。本文将对汽车分期付款买卖中的保险利益、风险负担转嫁、投保时的投保人选择、保险事故认定、诉权等问题作一论述。 关键词：汽车; 保险利益; 风险负担; 诉权 一、分期付款制下保险利益的变化 分期购买在《牛津法律辞典》中已有定义, 其交易方式是买受人将商品的全部或部分价金在以后分阶段偿付, 例如每周或每月偿还小笔金额。按此解释, 对于汽车分期付款是指消费者只需支付汽车价格的一小部分, 即可以获得该汽车, 余款在约定的期限内逐月或逐年付清。 在分期付款的情况下, 购买者对汽车具有保险利益是在支付首期款、 取得对该汽车的使用权时开始的, 但只有当他付清余款时, 他才具有对该汽车完全的保险利益。而在支付首期款和付清余款这两个时点之间, 购买者又具有已付款价值内的保险利益。 我们假设某型号的汽车标价为 W 元, 分期付款计划规定为: 首期款为 P元, 以后每期付款 M 元, 付款期为 N 月, 月利率为 i 。根据假设就可以作出下列的测算： 付款期 当期付款 已付款总额 首期 P P 第1 期 M P ( 1+ i ) + M 第 2 期 M [ P ( 1+ i ) + M ] ( 1+ i ) + M = P( 1 + i )2 + M ( 1+ i ) + M 期 第 3 期 M { [ P ( 1+ i ) + M ] ( 1 + i ) + M } ( 1 + i ) + M = P ( 1 + i )2+ M ( 1 + i )2+ M ( 1 + i ) + M 例如, 某单位于某年 1 月 1 日以分期付款方式购买汽车一辆, 并由销售商代为投保了保额为 20 万元的车辆损失险。该车与当年 8月 2 0日被洪水冲走, 找寻不着, 按照分期付款合同, 该汽车价值 20 万元,购买者应支付首期款 5 万元, 余款应自缴纳首期款之后的次月起按每月 1 万元于 15 个月内缴清 ( 缴款日期为每月 10 日以前 )。据查, 到出险时为止, 购车单位已完全履行了缴款义务。此出险时被保险人对该车的保险利益为: P+M×K = 5+1×7 = 12万元。如果销售商在投保时将自己作为该汽车的共同被保险人, 则保险公司应该分别向销售商和购车单位各支付 8万元和 12元的赔款。 二、分期付款购车中汽车保险的风险负担转嫁问题 以汽车抵押式分期付款购车的, 汽车的所有权自汽车交付时起即转移给购买者。依风险负担原理,所有权应承担标的物上的全部风险, 故购买者应承担汽车上的风险负担, 同时双方基于合同关系继续存在, 因而购买者还得支付残余的各期价金, 此时, 应该由购买者负责保险事宜; 以所有权保留方式分期付款购车的, 购买者对汽车只有使用受益权, 没有所有权, 出卖人对汽车拥有所有权。依风险负担原理, 汽车上的风险应由出卖人负责, 因此, 其保险也应由出卖者承担。风险无论是谁负担, 都不能减免保险人在分期付款购车保险业务中的信用风险问题。在我国现阶段, 公民信用体系尚未形成, 社会总体信用等级不高, 这种保险的承保危险性较大。一方面因为首付款过低, 加之汽车不断迅速降价贬值, 汽车消费贷款的违约率较高; 另一方面不法车行以贷款购车名义骗得巨额银行资金, 卷款而逃的情况出时有发生, 据悉一家保险公司不得不面对银行的7000 万元巨额索赔, 而另一家保险公司的理赔额超过了两亿元! 银行的贷款不能得到如期偿还, 可以在保险公司拿到保险金,但保险公司向购车人追索, 能执行回来的可能性是比较渺茫的。因此, 保险公司在开拓业务的同时, 必须采取必要的措施严格控制风险。1、从源头上抓起, 只和那些规模较大、经营状况良好、信用等级较高的汽车经销商合作, 同时从间客模式向直客模式转化, 即车行向银行、保险公司递交购车客户资料(这种情况很容易造假)转化为由保险公司和银行合作, 自己寻找购车客户, 根据其信用等级, 预先给予他一笔贷款额度, 让他去指定的车行买车, 和车行签订购车合同后, 保险公司出具保单, 银行发放贷款。这样, 银行、保险公司占据主动权, 而车行处于从属地位, 很难实施虚假销售行为。2、保险公司应加强对购车人的资信审查。在汽车消费贷款中, 对贷款人资