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个人征信受关注 金融牌照价值凸显 　　金融牌照在市场中具有稀缺性特点，且价值较高，因此吸引了具备实力的企业尝试开展此类业务并申请牌照。这推动了获牌企业的良性竞争，有利于在市场机制的调控下通过优胜劣汰加快产业发展。 　　央行1月5日印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求8家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为6个月。8家企业涵盖了重资产模式、轻资产模式、互联网模式等多种模式的企业，这些模式多元化的企业与央行征信中心等传统征信机构共同构成了多层次的征信市场格局。如今，央行对这些机构的验收工作已收尾。在中国征信市场处于起步和规范阶段的背景下，未来市场将形成千亿级的规模，多元化格局即将来临。 　　1 中国征信市场仍处于发展阶段 　　近年来，中国互联网金融市场发展迅速，征信体系作为发展现代金融业和互联网金融产业的基础也逐渐被市场关注。随着央行将个人征信市场对外开放，征信产业迎来高速发展时期。中国当前的征信产业仍处于前期发展阶段，无论在覆盖面还是查询频率上，中国的征信业务与美国等发达国家存在较大差距。 　　目前中国唯一的全国性标准化征信网络是由央行建设的全国企业和个人信贷系统，该系统以银行信贷信息为核心，还包括企业和个人在社会经济生活中产生的、反映其信用状况的其他信息，如社保公积金、民事仲裁等。而个人消费信贷在我国发展较不活跃，央行的征信体系还存在着覆盖不足的情形，一家独大的征信体系已无法满足金融产业未来的发展需求。 　　以美国征信市场为例，美国三大征信公司存储了约2亿美国人的信贷记录，占全美国人口的60%～70%，覆盖成年人口达80%以上。而我国有交易记录、可以进行征信的群体主要是有成熟稳定经济实力的人群，大部分普通消费人群在央行征信体系中只有基本信息，有些甚至连基本信息都未被记录，这意味着中国征信市场蕴藏着巨大的发展潜力。 　　2 活跃市场竞争，加速优胜劣汰 　　在互联网金融带动征信市场升温的背景下，央行于2015年年初通过颁发牌照的形式允许一部分规模较大、实力雄厚的大型企业先行进入征信市场，首先活跃了市场竞争，使央行征信数据得到了其他方面数据的有益补充；其次，以授牌的形式加强对行业的监管，使其在规范的前提下开展业务，有利于整个产业的健康发展。 　　从我国金融牌照管理的经验来看，金融牌照在市场中存在稀缺性，且价值较高。因此，央行此举势必会吸引具备实力的企业尝试开展征信业务并申请牌照，从而加快获牌企业的良性竞争，在市场机制的调控下通过优胜劣汰加快产业发展。 　　3 多元化发展是竞争必然格局 　　在欧美、亚太等相对成熟的征信市场中，垄断已成为发展的主流，这与征信市场的特点密不可分。首先，数据来源是开展征信业务的必要基础和前提，数据收集系统的建立和完善往往需要由具备规模和成本优势的大型机构主导完成，如央行的征信系统集合了银行等金融机构的数据基础，从而能够实现大数据的运用；其次，征信服务的使用者不会将单一的征信报告作为决策的基础，而是会参考2～3份信用报告来交叉验证征信对象的信用水平，因此，成熟的征信行业中，通常存在少数几家规模较大、竞争实力相当的行业主导者。 　　征信市场具备垄断特性，但并不意味着新增机构难以在市场中生存，所谓的多元化竞争格局即是在这一前提下应运而生。虽然央行的征信系统搜集了大量的银行信贷数据，但是依然存在诸多不足。首先，央行的数据库类型过于单一，缺乏购物、生活交费等信用状况的数据；其次，数据库的输出形式以信用报告为主，缺少信用分数等级等高附加值的信息服务。上述不足导致信贷数据使用范围受限。此外，P2P平台、电子商务平台、其他征信公司的数据没有包含在内，使评估的结果缺乏全面性和参考价值。 　　作为上述不足问题的解决方案，民营征信机构显示出其竞争实力。新增的8家征信机构背景多元，未来提供增值服务的潜力巨大。腾讯、平安集团等互联网和金融背景的企业具备更加广泛的数据来源和强大的运算能力，结合线下庞大的实业客户资源，这些征信机构在决策咨询、市场营销等服务领域将具备较大的市场空间。 　　例如，腾讯的用户量和积累的社交数据将是央行征信数据强大的补充，也是腾讯自身的独特优势：超过8亿的QQ账户、5亿的微信账户、超过3亿的支付用户，以及QQ空间、腾讯网、QQ 邮箱、微博等多种服务上聚集的庞大用户。腾讯征信体系将利用其大数据平台TDBANK，在不同数据源中，采集处理相关行为和基础画像等数据，并利用统计学、传统机器学习的方法，得出用户信用得分，形成个人征信报告，这无疑是在专业细分领域中非常好的征信竞争模式。 　　作为老牌第三方支付机构，拉卡拉也进入了个人征信市场，并利用平台长期积累的支付和商户经营数据推出“考拉信用分”，鼓励用户进行信用管理并利用信用评级进行消费活动。拉卡拉以百万计的小微商户