基于信用卡发卡流程的风险管理.docVIP

基于流程的信用卡风险管理 银行业界竞争的日趋激烈使得传统商业银行的盈利空间越来越小，业绩的压力迫使他们必须不断为银行开拓新的收入来源而信用卡无疑是实现这个目标的途径之一麦肯锡的一份报告预测到2013年，包括信用卡、房屋贷款以及其他个人信贷在内的中国消费信贷市场将占据银行利润的14%，信用卡将仅次于房屋贷款成为最重要的消费信贷产品。在欧美银行中，零售业务的收入有近1/3来自信用卡。 人民币银行结算账户业务处理流程图  央行6月22日发布的《2009年第一季度支付体系运行总体情况》披露，今年第一季度，信用卡逾期六个月未偿信贷总额49.70亿元，同比增加133.1%，占期末应偿信贷总额的3.0%，同比增加0.6个百分点。央行在报告中提醒金融机构“在大力推进信用卡业务快速发展的同时，应警惕信用卡逾期未偿金额持续上升所带来的潜在风险”。从央行报告来看，第一季度持卡人透支总额仅占信用卡授信总额的16%与欧美市场相比，这是一个相对温和的比例，也反映了中国持卡人根深蒂固的储蓄传统。另外，国内信用卡债务并未形成次级市场和证券化市场，卡债的风险程度仍是可控的。由于我国没有个人破产制度，信用卡本身又是一种无担保的借贷工具，当持卡人无法偿付信用卡透支额时，发卡行的补救措施就显得相当有限信用卡的本质是消费信贷，但以交易支付的广泛使用为基础。其交易关系表现为银行、持卡人、特