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中小企业信用担保体系建设 中小企业信用担保体系建设是解决中小企业融资问题的关键环节。目前，我国中小企业信用担保体系中存在政府部门的思想认识不到位和行政干预、担保机构内部问题重重、商业银行金融服务缺失、社会信用体系不完善、法律法规不健全等问题，制约了担保体系的发展。解决上述问题应从发挥政府的积极作用，避免行政干预，加大各级银行的金融扶持力度，营造担保业发展良好的外部环境，增强中小企业自身素质等方面加强中小企业信用担保体系建设，从而推动中小企业发展。 关键词：中小企业；信用担保体系；问题；对策 世界各国（地区） 中小企业面临着融资困难这一最大的现实问题，各国（地区） 都在为中小企业发展提供融资方面 的支持，而建立信用担保体系这是发达国家（地区） 的首选 扶持手段。我国中小企业融资困难的关键原因在于中小企业信用等级低，建立为提升中小企业信用等级、分散金融机构风险的中小企业信用担保体系势在必行，它的建立和完善成为解决我国中小企业融资问题的关键环节。我国中小企业信用担保虽起步较晚，但发展很快，已成为一个新兴的行业。但由于社会信用体系不完善、立法相对缺乏、金融扶持不到位、中小企业自身缺陷等一系列因素的影响，我国的信用担保也还未得到健康有序的发展。本文分析了我国中小企业信用担保体系在实践中存在的问题，并提出了相应的解决对策，以促进建立符合我国中小企业发展要求的、能够真正提升中小企业信用服务水平的中小企业信用担保体系。 一、我国中小企业信用担保体系存在的问题 我国中小企业信用担保体系在实践中存在的问题是多种因素作用的结果，具体表现如下： １．中小企业自身存在的问题 我国中小企业由于存在以下问题容易诱发违约风险：首先，大多数中小企业管理者素质较低。我国的中小企业大多属家庭经营或从个体户发展而来，经营管理不规范，决策缺乏科学性和计划性，使企业面临的竞争力风险和经营风险加大。其次，大多数中小企业信用观念淡薄，整体资信水平不高。据调查，６０％以上的中小企业信用等级都是３Ａ或３Ｂ以下，Ａ级以上的中小企业所占比例很低，大多数中小企业的信用等级不被商业银行认可，因而中小企业信用担保机构面临很大的经营风险。再次，中小企业财务管理水平低，增加了担保机构潜在的风险。据调查，我国中小企业５０％以上财务管理不健全，大部分中小企业缺乏足够的经财务审计部门 承认的财务报表和良好连续的经营纪录，而且披露信息的真实程度有待确定，担保机构难以把握其财务状况，这种信息不对称增加了担保机构潜在的风险。最后，大多数中小企业成立时间短、规模小，生产装备相对落后，技术创新和产品开发能力弱，而他们却置身于一个充满竞争的市场，其成长过程面临较大的市场风险和技术风险。由于中小企业存在以上问题，导致了银行的管理成本高，违背了银行安全性、流动性、盈利性的贷款原则，因此，银行面对中小企业易产生“惜贷现象”。 ２．政府部门存在不同程度的思想认识问题和行政干预 很多地方政府对扶持中小企业发展的重要意义认识不足，导致投资兴建中小企业信用担保机构的积极性不高，有的地方缺乏专门监管中小企业信用担保业务的政府职能部门。由于担保资金大部分来源于财政拨款，其人员基本由政府机构任命，受到行政干预的可能性较大，在担保决策中易出现“行政命令担保和人情担保”等不良现象。 ３．担保机构内部问题重重 资金来源单一，规模小。大部分地区的中小企业担保基金都是以政府投资为主，且各地政府财力有限，不能满足其所辖地区中小企业对担保基金的需求。专业担保人才队伍不足。担保风险的控制要求其业务人员除专业知识外，还要具备谈判、社交等方面的综合能力。而目前不少地方政府出资兴建的担保机构的工作人员都是由政府机关人员组成，他们的专业知识和实践经验都很匮乏，严重制约着中国担保业的发展。缺乏有效的风险控制和分散机制。由于缺少明确的制度规范，一些担保机构被迫承担１００％的信贷风险，由于没有足够的风险准备金，使得担保机构抗风险能力弱。担保基金运作不理想，担保品种单一，基本局限于流动资金，很少有设备、技术改造之类的长期贷款，加之目前保费率低（仅 为１％），很难实现赢利，以保证其健康发展。 ４．商业银行金融服务缺失，信贷管理机制不合理 银行体系内部分工不明确，缺乏统一的专门为中小企业服务的金融体系。商业银行与担保机构之间缺少协作，即使有协作，绝大多数信用担保机构与协作银行在担保责任上存在不对等等现象，即银行出于自身利益和贷款安全性的考虑，要求担保机构对贷款提供全额担保，不愿配合担保机构开展业务；而且银行在商业化进程中采取过分上收管理权限等措施，客观上削弱了基层商业银行对中小企业支持的能力和积极性。对风险大的中小企业贷款不感兴趣，即使有担保，也要上调利率，增加了中小企业的贷款成本。这种权利与义务、收益与责任的不对等，制约了担保业的发展。 ５．社会信用体系不完善，