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第五章 电子支付系统 第一节 电子支付系统概述 第二节 ATM系统 第三节 POS系统 第四节 电子汇兑系统 第五节 网上支付系统 第一节 电子支付系统概述 支付体系与支付系统 是指实现资金转移的制度和技术安排的有机组合，主要由支付系统、支付工具、支付服务组织、支付体系监督管理等要素组成。这里： 支付系统是支撑各种支付工具应用、实现资金清算并完成资金转移的通道； 支付工具是传达收付款人支付指令、实现债权债务清偿和资金转移的载体，分为现金、纸质票据、电子支付工具（电子票据、银行卡、网上支付、移动支付等）； 支付服务组织是通过账户服务、支付系统、支付工具等手段为社会提供资金清算和结算服务的机构； 支付体系监督管理是中央银行为维护支付体系安全、稳定，以及社会公众对支付体系的信心，综合运用经济、法律和行政的手段，对支付系统、支付工具及支付服务组织进行监督管理的行为。 中国支付体系的发展回顾 (a)计划经济时期：商业银行受到限制或取消，实行单一的国家银行----中国人民银行，他集清算、结算、监督于一身，货币流通依国家计划进行组织和调节 。 (b)改革开放时期：一是改革银行结算，淡化银行结算的管理性、行政性，强调银行结算的中介性、服务性；取消结算工具的主体限制，强调结算工具的通用性、便捷性、安全性。二是进行联行清算制度的改革，取消了全国大联行，实行多家专业银行自建联行系统，划分了中国人民银行和专业银行的联行资金，实行大额汇划款项和大额的汇票清算通过人民银行进行清算。三是启动支付系统基础设施的建设，1991年初步实现以专业卫星通信网为依托的全国电子联行系统，并开始组织建设同城票据交换系统，各专业银行相继建设了行内电子汇兑系统。 中国支付体系的发展回顾 (c)十四大以后：金融改革逐步深化，支付体系在规范中稳步发展 。一是1995年颁布《中国人民银行法》，确认了中国人民银行全面承担支付清算管理、维护支付清算系统安全运行的职责。二是制定了《票据法》、《票据管理实施办法》、《支付结算方法》，确立了信用支付工具在支付结算中的主导地位，形成了以汇票、本票、支票和信用卡为主体的结算制度，进一步规范了支付结算行为、支付工具的管理与使用。三是支付系统等基础设施的建设继续推进。完善了全国电子联行系统，实施了电子联行“天地对接”工程，提高了电子联行系统的处理速度，资金在途时间由7~10天减少到2~3天；各行加大了电子汇兑系统建设的力度，提高了资金汇划的效率；国家启动“金卡工程”建设，开通了信息交换中心，实现了部分城市银行卡跨行使用。四是整顿了支付结算的秩序，对不讲信用、不执行结算纪律、支付结算秩序混乱的突出问题，中国人民银行实行了“三不准”，加强了银行结算账户的管理，严肃了清算纪律，促进了企业及时偿付贷款。 中国支付体系的发展回顾 (d)进入21世纪：支付体系建设步入创新、跨越式发展的新时期 。 2003年修订了《中国人民银行法》，规定中国人民银行负责“维护支付、清算系统的正常运行”；2005年中国人民银行完成了大额实时支付系统在全国的推广与运用；完成了中央核算系统在全国的推广运用，从而为支付交易提供了最终的转帐结算，夯实了中央银行金融服务的基础；2006年6月，建成了中国人民银行小额批量支付系统，并推广到全国，该系统成为了银行业金融机构和支付清算组织创新支付业务、拓展服务功能的公共平台；中国人民银行为适应我国同城、跨区域及全国经济往来的需要，还完善了票据支付系统。另外，各银行相继建成了新一代行内的电子支付系统；2002年3月，中国银联股份有限公司成立，并建设和运营了新一代的银行卡跨行支付系统，推进了银行卡联网通用。 电子支付系统 通过计算机和电子通信设备进行金融交易的系统(Blackwell金融辞典)。 电子资金转帐（Electronic Found Transfer,EFT） 是银行利用自有网络来同客户进行数据通信的一种电子系统。 电子支付系统的发展历史 第一阶段：处理银行之间的货币汇划、结算 第二阶段：银行与其他机构之间资金的汇划 第三阶段：向客户提供各项银行服务 第四阶段：向客户提供自动的扣款服务 第五阶段：基于Internet进行电子商务的网上支付 现代支付网络体系的构成 电子支付系统的组成 电子支付系统的层次 支付服务系统 支付清算系统 支付信息管理系统 客户和银行之间支付服务系统 ATM系统 家庭银行（HB）系统 POS系统 自动清算所 企业银行系统 网上支付系统 金融机构之间的电子支付清算系统 国际环球同业财务电信系统(SWIFT) 纽约清算所银行同业支付系统(CHIPS) 联邦储备通信系统(FEDWIRE) 证券清算与结算支付系统 期货的清算与结算支付系统 外汇交易结算系统 第二节 ATM系统 简介 ATM（Automated Te