定稿论文1.doc

目 录 一、我国农村小额信贷业务发展的现状 ...................... 1 （一）服务机构 ........................................ 1 　（二）信贷结构 ........................................ 3 我国农村小额信贷业务发展中遇到的问题 ................ 5 （一）政府对农村小额信贷机构干预过多 .................. 5 　　　（二）农村小额信贷组织机构欠缺 ........................ 6 　　　（三）信贷产品和服务方式不合理 ........................ 7 　　　（四）利率受控，经营成本较高 .......................... 7 促进我国农村小额信贷业务可持续发展的建议 ............ 8 　　　（一）加强政策扶持力度，优化融资环境 .................. 8 　　　（二）优化农村小额信贷机构 ............................ 9 　　　（三）创新产品和服务方式 .............................. 10 　　　（四）加快利率市场化改革 .............................. 11 对我国农村小额信贷业务发展的思考 一、我国农村小额信贷业务发展的现状 我国农村金融组织体系中，涉及小额信贷业务的主体主要包括公益性小额信贷组织、银行类金融机构、新型小额信贷机构。银行类金融机构包括中国农业银行、农村信用合作社、邮政储蓄等，新型的小额信贷机构包括小额贷款公司、村镇银行、农村资金互助社、银行派生的贷款公司等。 （一）服务机构 1. 公益性小额信贷组织 这类小额信贷项目首先由中国社科院农村发展研究中心于1993年从国外引进，包括乐施会、宣明会等非政府组织面向贫困地区的农村提供小额信贷扶贫项目。在资金和技术上给予援助规模最大的外援机构，是联合国计划开发署和儿童基金会，它们援助的小额信贷项目遍布全国多个省区。这类组织的目标客户是中低收入及贫困的农村家庭。贷款的运作方式以小组信贷为主，平均贷款额为1000-5000元/笔，贷款年利率和费用为3%至18%不等，几乎没有吸收存款、汇款等其他产品服务功能。还款方式有分期还贷的，也有整还、整贷的。一般来说，贷款无需抵押担保，多采用联保小组方式运营。有的机构还要求预存小组基金和实行强制性存款或交纳风险金。 2. 银行类金融机构 ⑴ 中国农业银行、中国农业发展银行等国有银行机构 由中国农业银行、中国农业发展银行开展的扶贫贴息小额信贷项目，是为配合政府的“八七扶贫计划”而推出的。该类项目于1997年开始比较大规模的在全国贫困地区开展，目标客户是中低收入和贫困农户，2000年以后规模大幅缩减，且借贷款对象以企业为主。近几年，中国农业银行针对普通农户、种养大户、多种经营户和广大个体工商户，分别开发了农户小额贷款、农村个人生产经营贷款、惠农信用卡和个人商铺经营权质押贷款等产品。其中，具有对广大农户开办小额贷款的服务功能的惠农卡，一经推出就受到广大农民的欢迎。截至2010年11月底，农行惠农卡发放已达5739万张，授信总额1583亿元，通过惠农卡为560多万农户发放小额贷款，贷款余额超过980亿元，惠及2亿多农民。目前，汇集在农行“三农”金融产品统一品牌“金益农”下的通用和特色产品达223种。 ⑵ 农村信用社 2009年，农信社有8000多家法人机构，约90%的农信社开展了小额信贷业务。农信社的小额信贷项目有三类：小额信用贷款、联保贷款、抵押担保贷款。贷款额度等级一般可分为：1000元至3000元，3000元至8000元，8000元至10000元等。联保贷款额度一般比信用贷款额度大。 农信社小额信贷的发放覆盖面比较广。2009年底农村信用社发放的小额信贷大约9000多亿，已取得小额信贷的农户大约有8000万户。全国约有2.4亿农户，其中有约1.2亿农户有贷款需求，在农信社有小额信贷的农户有8000万，覆盖面占2.4亿农户的33%左右，约占有贷款需求农户的60%。 ⑶ 邮政储蓄银行 2006年，邮政储蓄银行设立并开始实行小额信贷试点工作。自2006年上半年起国家邮政局邮政储汇局开办了邮政储蓄定期存单小额质押贷款业务试点，现在该业务已在全国系统内铺开。银监会2007年5月批准邮储银行可开展小额无抵押贷款，单一借款人的最高授信额度不得超过50万元。邮储银行于2007年6月在河南正式启动小额无抵押贷款业务，产品分商户联保贷