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P2P网络借贷平台发展、问题及应对办法 摘 要：随着互联网的发展、互联网金融的兴起，P2P网络借贷平台大量涌现。在我国，P2P平台因为有效补充了现有商业银行体系，利率较银行存款更高，贷款发放方式灵活，发展形势迅猛，但同时也存在高利贷、欺诈和经营不善的问题，可以从监管、自律以及网络平台建设几方面来进行应对。 关键词：P2P；网络借贷；问题；办法 一、P2P平台模式简介 自2005年世界上第一家P2P平台zopa在英国成立，2006年我国P2P平台开始发展，历经十年，发展迅猛，并产生了多种类型，主要可以分为三类：复合型、中介型和公益型。 复合型：复合型平台最典型的特点是既是借贷双方的中介，又提供贷后管理服务，是国内的P2P平台的主要形式。在借款逾期的情况下，平台需对出借人进行代偿。贷款额度相对较小，提供贷款的依据一般是借款人能否提供足额的担保。借款人要支付高额的利息，利差是平台主要盈利方式。此外，根据贷款担保类型的不同，平台会要求借款人采取不同的还款方式。借款时间较短，通常不超过2年，普遍在3月至1年之间。 中介型：国际上最大的中介平台为美国的Prosper，国内代表平台为拍拍贷，它最大的特点是只提供交易平台，不参与双方的交易，对于交易结果也不负任何连带责任。此类平台收入依靠收取借贷双方手续费。由于不具备美国完备的信用监管体系，纯中介平台在国内很难取得借款人的信任。平台为自身发展考虑，很少采取这种模式。 公益型：Kiva是全球最早的公益型P2P平台，成立于2005年，通过P2P平台将欧美国家出借人与发展中国家借款人联系起来，以消除贫困为目标，提供跨国的贷款服务。公益型平台利率很低，一般都有相应的合作机构负责寻找合适的出借人，他们要向借款人收取相对较高的利率，并承担风险。国内最早的公益型平台为齐放网，主要为在校大学生发放助学贷款，在成立5年后因经营不善倒闭。 二、P2P平台迅猛发展的原因 目前公认现代小额借贷的起源为孟加拉诺贝尔和平奖得主尤纳斯教授创办“乡村银行”。在我国，各类地下钱庄、高利贷公司和典当行都是小额借贷的积极参与者。在注入互联网基因后，小额借贷迅速转变为各类P2P平台。截止到2015年3月，全国可查的P2P平台已经超过2500家，发展形势异常迅猛，主要有以下几个原因： 首先，P2P平台是现有商业银行体系借贷系统的有力补充。大银行机构庞大，本身运营成本高，再加上审批程序复杂，使得他们经办小额贷款的收益无法补偿成本，因此放弃小额贷款对大银行来说是明智的选择1。P2P平台流程简化，能够简单、快速、及时的解决需求者的资金问题，满足了市场需求。其次，P2P平台利率高于商业银行，但低于传统高利贷公司。国内平台依托于互联网，平台对于信息的获得和传递极大地降低了成本。举个简单的例子，一些声誉良好的平台，在借款邀约发出后，几乎可以达到即刻“满标”，全部通过网站完成交易，有效降低了成本，吸引更多人通过P2P平台进行融资。再次，P2P借贷平台对于风险控制和信用评级有别于传统商业银行。P2P平台主要依靠两种手段：一是完全抵押或质押式的做法，即以抵押或质押物为主要标准进行放款审核；二是与担保公司合作，对于每笔贷款进行信用担保。通过上述做法，平台大大简化了商业银行贷前调查的环节，提高了效率，降低了成本。 三、P2P平台在国内发展的问题 （1）利用高息收揽资金，投资风险巨大。P2P平台为了争取更多的资金，会给出很高的利息甚。高利分成若干部分呈献给出借人：包括借款合同标明的利息，以及各类投资奖励、提成等。有些年利率折算后能够达到40%甚至更高，从而造成巨大的投资风险。（2）“专业”出借人利用信用卡套现借贷严重。P2P平台出借人资金的支付通过第三方支付平台完成。网上一些“专职”出借人为追逐收益，利用支付平台进行信用卡套现投资。由于缺乏有效的监管手段，商业银行无法完全控制此类行为，国内P2P平台的管理者默许信用卡套现行为，而第三方支付平台不管理款项用途，从而“专职”出借人利用信用卡套现无任何阻碍。根据第一网贷的《2014年中国P2P网贷年度报告》，2014年我国P2P交易额达到3291.94亿元，尽管无法准确计量信用卡套现的比例，但此类现象的存在的确对我国金融体系安全造成一定隐患。（3）P2P行业欺诈现象严重。2014年，我国P2P平台因倒闭、“跑路”、提现困难等各种问题而主动停业的平台共计287家，较2013年75家增长282.67%。部分公司存在严重的欺诈现象，其目的就是以高息为诱饵，采取“庞氏骗局”的方式骗取出借人的资金。P2P平台本身是给金融行业的一项创新，欺诈影响了整个行业的声誉，抑制了行业的发展。（4）P2P平台经营普遍较为艰难。国内的P2P平台，经营普遍较为艰难，主要有以下几个原因：第一，P2P平台因为依托于互联，进入门槛低，激烈的竞争，包