2012年我国重疾险保障缺口情况调查.docVIP

2012年我国重疾险保障缺口情况调查 专家表示大病医保只能报销个人实际费用50%人均需补充至少20万元重疾险 各地“大病医保”政策细则呼之欲出，不少消费者纷纷提出疑问，这是否意味着商业重大疾病保险不再需要呢？记者了解到，重大疾病住院补贴等报销费用在剔除自费费用的前提下报销比例为40%~50%，中国人寿广州市分公司保险销售主管表示，“人均需要补充的重大疾病保险保额至少需要20万元。” 重疾险保障缺口较大 记者了解到，按现行的非从业居民医保标准和职工医保报销标准，意外身故、意外伤残的年度最高报销额度约为34.5万元，超过34.5万元的额度则被认定为重大疾病，可额外有15万元的重大疾病医疗补助金，该项补助金仅限于职工医保。根据住院标准的不同，起付线从400元到1600元不等。 上述保险专家向记者介绍，以广州某职工张三一年住院三次为例，若其住三级医院，第一次其发生住院费用8万元（剔除自费部分和起付线1600元，8万元特指医保可报销范围，以下住院费用统一指医保可报销范围费用），医保可以报销80%，即6.4万元。第二次住院发生可报销费用20万元，则医保范围可以报销16万元，第三次住院花费30万元，则其按80%报销后为24元，其一年累计报销为46.4万元，超过最高限额12万元。 根据规定，参保人年度累计超过统筹基金最高支付限额对应的基本医疗费用，由重病补助金按90%支付至10万元，个人负担10%，超过重病补助金支付10万元对应的医疗费用，重病补助金按95%支付直至最高限额，个人负担5%，“所以张三超出的12万元当中，11.11万元（10万元×90% 11.11万元）由补助金按90%补偿，剩下的8900元按照95%的比例给付。”计算下来，张三三次住院剔除自费费用和起付线的部分，住院总共花费58万元，医保加重疾补助可以大致报销45.3万元，还需自掏腰包12.7万元。 保险专家提醒，对于目前医保范围外的药品、检查和材料费，医保都不能报销，所以重疾险的保障缺口仍然很大。 大病医保： 报销个人实际费用50% 记者了解到，国务院医改办相关负责人在解读大病保险政策时表示，目前该项政策在国家层面是一个指导性的，规定实际支付比例不低于50%。 据介绍，大病患者在基本医保报销后仍需个人负担的合理医疗费用，再给予实际报销50%以上。而且，对医疗费用实行分段制定支付比例，原则上医疗费用越高支付比例也要越高。也就是说，城镇居民医保、新农合先在政策范围内报销约70%，剩余自付费用再由大病医保实际报销最少50%。 不仅如此，卫生部表示今年要全面推开尿毒症等8类大病保障，在1/3左右的统筹地区将肺癌等12类大病纳入保障和救助试点。通过新农合与医疗救助的衔接，使重特大疾病补偿水平达到90%左右。据媒体报道，到2015年，城镇居民医保和新农合政府补助标准提高到每人每年360元以上，城镇职工医保、居民医保和新农合三项基本医保政策范围内住院费用支付比例均达到75%左右。 商业重疾险VS医保 据介绍，商业重疾险是属于定额给付型，根据保单合同签订的保额，在疾病确诊的情况下，不管其治疗手段、用药种类，都是一次性给付对应的保额，以长期缴费为主。而医保属于补偿型，根据治疗所发生的医疗费用进行补偿，按比例报销药品，并设有起付线和最高额度。 保险专家表示，商业保险对约定保单列表范围中的重大疾病（一般在40种左右），只要是被保险人提供医院的确诊病例，就可以理赔，对于理赔金的使用完全没有权利干涉，依照被保险人的意愿使用。 而基本医保和商业保险完全不同，覆盖的病种非常多，给付的范围很宽，但缺点是只有就医才能得到理赔，也就是统筹基金，并且不能随意使用统筹基金，统筹基金支付不包括乙类药品、乙类诊疗项目和医疗服务设施项目先行自付部分及丙类药品、丙类诊疗项目和医疗服务设施项目自费部分。 买重疾险越年轻越便宜 “重疾险实际上越年轻买越便宜。”中国人寿保险专家表示，“在年轻时购买，保障时间对应越长，价格越便宜。”记者咨询后发现，以某款保障型重疾险为例，25岁女性购买20万元保额，年缴费6400元，缴费20年，若35岁女性购买同样保额的产品，需年缴费7000元。 专家提醒，由于重疾险有90~180天观察期，如果重疾恰好出现在观察期内则保险会不赔，所以市民在购买时要提早规划。 脑膜瘤 脑膜瘤