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利率市场化下城商行优势劣势分析及对策 　　中图分类号：F830 文献标识：A 文章编号：1674-1145（2015）10-000-02 　　摘 要 利率市场化改革是一国经济和金融业发展的必然结果，同时也是经济体系向市场化转型的助推器。从上世纪70年代开始，以美国、英国为代表的发达国家和部分发展中国家先后实现了利率市场化。目前我国的利率市场化进程不断加速，已经对金融体系的运行产生巨大影响。目前，城商行已经成为我国商业银行中日渐崛起、不可忽视一个组成本分，本文从利率市场化中城商行的优势劣势分析入手提出城商行应对利率市场化的建议。 　　关键词 利率市场化 优势劣势 产品定价 　　一、利率市场化概念 　　利率市场化是指金融机构在货币市场经营融资的利率水平。它是由市场供求来决定，包括利率决定、利率传导、利率结构和利率管理的市场化。实际上，它就是将利率的决策权交给金融机构，由金融机构根据资金状况和对金融市场动向的判断来自主调节利率水平，最终形成以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求决定金融机构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。从微观上看，利率市场化后，可以提高资金需求的利率弹性，使资金流动合理化、效益化，从总体上消除利率的所有制、部门、行业歧视，使利率充分反映资金的供求，使利率的水平和结构与信用风险紧密联系。 　　二、利率市场化的影响 　　（一）积极影响 　　1.有利于推动商业银行经营战略转型。利率市场化短期内或使中国银行业的息差缩小、盈利受到一定影响，但长远而言，银行业获得更大的自主定价空间后，有利于展开差异化竞争，推动中国银行业经营模式从同质化向多元化转型。 　　2.有利于商业银行整体素质的提高。利率市场化有利于落实商业银行业务经营的自主权；有利于商业银行推出新的金融工具、产品和服务，促进商业银行业务的发展；有利于商业银行科学确定经营成本和价格，合理配置资金资源，提高收益。 　　3.有利于减少银行之间的不正当竞争。利率市场化后期，放开利率管制将限制一些银行通过原有的一些不正当手段吸引客户，使所有银行都可以根据自身经营情况和成本承受能力等自主决定对不同客户、不同业务水平上的利率水平，使竞争公开化，有利于新兴银行的发展。 　　（二）不利影响 　　1.加大银行利率风险和信用风险。利率市场化将使银行面临利率风险和信用风险的双重风险。某时期银行持有大量对利率敏感性较高的资产负债，此时当利率上升时，银行收益增加，而当利率下降时，银行收益减小。在利率水平整体升高的同时，利率的波动性也迅速增大。 　　2.增加银行经营成本。利率市场化后，由于长期的利率压制，存款利率水平将整体上涨，商业银行需要对价格制定、风险、资金的目标利润以及贷款对象等多方面加以调查了解，势必会加大银行的经营成本。 　　3.产品定价的难度加大。利率市场化后，由于利率的灵活性，银行可以根据不同产品的特点、资金成本、竞争策略、客户价值、风险程度和目标利润进行自主定价，而金融产品的定价不仅涉及经营目标、战略决策和市场策略等宏观层面，还与信贷风险、供求情况和成本费用紧密相连，这些对商业银行来说也是巨大挑战。 　　三、利率市场化城商行优劣势分析 　　与大银行相比，城商行的劣势是绝对的，优势是相对的，其目前的生存环境不容乐观，在利率市场化浪潮的冲击中，城商行的生存压力与日俱增。 　　（一）劣势分析 　　1.城商行市场份额偏低。 　　我国是银行主导型的金融体系，四大国有商业银行在间接融资市场上已牢牢占据半壁江山，相比于大银行，城商行不论在资产规模、网点数量、人员配置以及市场信誉度等方面都不如大银行，再加上很多城商行具有很强的地域性，很难实现跨区域经营，因此城商行在金融市场上所占份额普遍偏低。 　　2.城商行业务种类单一，利息收入依赖度高。 　　据银监会2012年年报统计，我国银行业金融机构中，利息净收入占营业收入的比例为64.9%，城商行由于中间业务不发达，创新能力不足等原因，对利息收入的依赖度要普遍高于大银行。 　　3.城商行综合竞争力弱。 　　由于规模经济以及市场信誉的问题，大客户与大银行之间易形成相对稳定的合作关系；由于网点机构以及地域限制的问题，大部分政府投资、补贴、税收等财务结算也通过大银行办理；由于产品定价能力的问题，城商行在金融产品价格问题上往往处于被动；此外，在资本来源方面，绝大多数城商行达不到上市融资的条件 　　（二）优势分析 　　与大银行相比，城商行也有其自身的优势。 　　从空间方面分析，城商行具有很强的地域性，地缘优势使其对当地的主要存款来源和贷款去向都相对了解，在吸引存款方面，城商行由于与当地政府以及其他机构相对熟悉，更容易合作，再加上决策灵活度比较高，可对在本行存款的客户提供更多的在其