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利率市场化背景下农村信用社发展现状及对策建议 　　摘 要：相对于其他商业银行而言，农村信用社作为由互为独立的金融企业法人组成的集体，其发展受到服务对象、业务范围、设立区域、金融环境等多种因素的制约。本文在分析农村信用社发展现状的基础上，以利率市场化改革为背景，提出农村信用社当下和即将面临的问题，并在利率市场化背景下提出农村信用社发展的措施建议。 　　关键词：利率市场化；农村信用社；问题；建议 　　一、引言 　　作为农村金融系统的重要组成部分，农村信用社对农村金融发展具有不可替代的重要作用，是“三农”发展的重要金融支撑。然而，由于规模小、业务范围狭窄、贷款风险高、所处金融环境相对较差等原因，农村信用社将在利率市场化改革中面临一系列问题，如果这些问题不能及时解决，将会影响到农村信用社的发展，导致农村金融系统的发展受阻，甚至会影响到我国的“三农”事业的发展。所以，发现并解决利率市场化背景下农村信用社面临的问题是一项重大而紧迫的课题。 　　二、农村信用社发展现状及主要问题 　　目前，农村信用社普遍存在业务量大、单笔业务金额小、中间业务量少、资产负债结构单一、贷款风险高等特点。据资料显示：以某省农村信用社为例，截至2013年4月末，该农村信用社累计发生债券业务5.25万笔，金额100574.9亿元。其中自营业务3.69万笔，金额76166.5亿元；代持业务1.56万笔，金额24408.4亿元。部分县（市）农村信用社资金业务收入占全部收入的比例已接近30%。农村信用社资金管理水平偏低、业务办理能力不足的现状极为明显。随着利率市场化改革的推进，农村信用社落后的资金管理能力和业务水平将极大程度地制约着自身的发展，甚至影响到农村金融系统的稳定。现提出存在的主要问题如下： 　　1.缺少竞争机制 　　随着近年来商业银行机构在农村市场的相继撤离，农村信用社在农村金融市场上已经形成了较为明显的卖方垄断地位。尽管受到了政府及金融监管机构的调控，但大多数地区向农村信用社申请的贷款成本仍然极高，若折合为贷款利率甚至高达9%；从事种植业的农户所大多数仅能申请到金额为4000―6000元/墒的贷款，若从事高成本类的种植业，则贷款金额就显得微不足道了。若随着利率市场化的进一步改革，农村金融市场进一步发展，如小额贷款公司、村镇银行、农业银行等金融机构迅猛发展，则农村信用社将会面临较为激烈的同行业竞争，相对偏高的贷款利率和相对较高的贷款申请评价标准将会对农村信用社在利率市场化改革中面临一系列的问题。 　　2.资产负债结构单一 　　与其他银行类金融机构相比，农村信用社的资产负债结构相对比较单一。一是因为农村信用社主要面向的客户群体为农民，这一客户群体对非存款、贷款类的其他金融产品和业务了解甚少，导致农村信用社开展非存贷款类金融业务较为困难；二是农村信用社所处的金融环境也可能会导致其资产负债结构的单一。而单一的资产负债结构则可能会导致农村信用社在利率市场化改革进程中面临着较高的利率风险，同时利差收入也将减少。所以说，单一的资产负债结构将极大程度地压缩着农村信用社的利润空间。 　　3.专业人才相对匮乏 　　专业人才匮乏一直是制约着农村信用社发展的重要因素，导致这一现象出现的原因有以下几个方面：一是农村信用社较多的机构扎根于农村，而农村的发展相对城市较为落后，多数人才不愿意被分配到农村地区或者其他相对偏远的城市而选择其他商业银行甚至非银行领域工作；二是农村信用社还处于不断改革之中，部分用人机制尚不完善，难以吸引并留住相关人才；三是农村信用社校园招聘对生源地要求严格，限制了高校毕业生进入农村信用社的就业所在地，导致许多高校人才转而选择其他机构。 　　4.吸收存款能力薄弱 　　不同于其他商业银行，存款作为主要的负债方式，对农村信用社来说更为重要。但是，作为主要将农民作为客户群体，面向农村金融市场经营的金融机构，其吸收存款的难度无疑是较大的。一是农民很少有大量的存款可以存放于银行；二是农民即使有存款也不一定存放于农村信用社；三是由于农村金融市场发展的落后，大量资金游离于农村信用社以外的农村金融市场中，如：高利率的农民间的借贷。若利率市场化改革中，其他金融机构进驻农村金融市场，而这些因素导致了农村信用社无法吸收大量的存款作为负债，将会严重制约利率市场化进程中农村信用社的发展。 　　5.贷款潜在风险高 　　贷款作为农村信用社重要的资产组成部分，由于其客户群体的特殊性而存在较高的风险。一是农业自身不可避免的高风险性，导致用于农业生产的资金到期回收存在风险；二是由于涉农贷款的单位金额较小、客户量较多，信用审核困难，导致部分贷款可能成为不良资产。为尽量减小潜在的风险，信用社需要以提高贷款利率为代价，而这恰恰不利于农村信用社适应利率市场化的改革。