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消费金融发展中面临的问题研究 　　【摘要】随着中国综合实力的不断提升，经济也不断在发展，其中，消费金融是当今时代的一种新型金融形势。面对这一新的经济形势，针对消费金融发展的现状和出现的一些问题进行分析，同时也会结合自己所学和做查到的相关资料和文献进行深入探讨，总结出一些针对消费金融所面临的主要问题提出切实可行的建议，通过实践来对我国消费金融体系有所帮助。然而消费金融公司目前在我国还是发展阶段，很不完善，不成熟，在试点阶段能够提供一点建设性意见，使得我国经济在消费金融的发展下，能够稳定增长。面对消费金融这一新生事物，我国在经济上也希望在结构上从投资转化形成主导，这是我们所需要关心的和解决的，所以尽管在很多方面我国消费金融公司目前确实存在很多的问题，但是希望通过改进和发展的一些切实有效的措施来拉动我国金融消费需求，加快经济的有序发展。 　　【关键词】消费金融 发展 消费需求 对策 　　一、引言 　　为提高金融服务行业对扩大内需和促进消费的促进作用，银监会几年前开始颁布了相关行业的管理办法。现在，我国对于消费金融的认识和研究处于初始的阶段。相比之下，国外的消费金融在经过几次金融危机后已经有了一定的经验和教训，所以国外在消费金融方面拥有相对成熟的理论和体系，这是我们需要借鉴和学习的。 　　二、消费金融的概述 　　消费金融，它是生活消费中的金融性消费，服务对象以消费者或者家庭为主。消费金融可以分为广义的金融消费和狭义的金融消费，广义的含义包括了住宅按揭贷款；住房的消费往往有消费的功能，也有投资的作用。我们倾向于广义的概念，因为住房消费在人民生活中具有重要的地位和作用，我们在进行金融消费研究时，重点对住房消费进行探究。 　　三、消费金融国内外发展现状对比分析 　　（一）国内消费金融发展现状 　　在过去的一段时间，我国的机关单位、企业的收入呈上升趋势，普通居民的收入却是下降的，这说明在收入分配上出现了问题。我国经济发展模式必然发生变化，包括金融相关的经济发展会越来越受到重视，金融消费市场的春天也会到来。 　　我国的个人消费贷款发展前景良好，数额会越来越大。到2014年，其余额将近8万亿元，已经是一个相当多的数额。照此趋势发展，个人贷款余额很快将达到20万亿元，这充分体现了我国个人消费空间的巨大。 　　随着生活水平的不断提高，我国居民的收入也不断增长，根据1978年和2007年的相关项目的分析，如表1。 　　可以看出30年的发展，收入已经多了几百倍，收入成为消费的支持，使得消费者能够有更多的资金来消费金融产品。我国居民热衷于储存金钱，要保证存款大于消费，尤其是老年客户，一般不会采取金融消费方式。现实生活中，人们各种保障措施不如西方这么健全，对于大胆的消费支出，人们望而止步，有了钱第一选择是储蓄。 　　（二）国外消费金融发展的现状 　　国外对于金融消费着手于它的主体，研究个人、家庭如何储蓄、如何消费、如何进行理财。二战后的初期，日本市场上就出现了一些公司，专门对底层人进行小额度贷款。后来，民间的一些公司制造了信用卡，逐步应用到消费者手中。西方国家带来的新的消费理念，带动日本居民观念的转变。在欧洲，消费金融发展迅速，潜力巨大。欧洲这方面的市场发展的比较早、比较成熟，而且前景还很广阔，只要在控制风险、创新消费产品等方面改进，肯定会得到更进一步的发展。我们需要学习他们先进的经验和做法。 　　四、消费金融发展的前景和存在的弊端 　　（一）消费金融的前景 　　消费金融公司在中国发展存在种种阻碍。一方面，相关政策期望落空；另外一个方面，国内消费金融公司基础差，发展环境恶劣。其业务发展开始竞争不过银行等，又面临电商发展强有力的竞争，生存环境需要在艰难中逐步改善，因此发展缓慢。 　　（二）发展消费金融的必要性 　　虽然消费金融的前景不容乐观，但是我国还是需要积极发展消费金融，最终找出一条适合中国消费金融的道路。我们发展消费金融的原因主要包括两个方面： 　　一是，我们需要把经济发展模式转化为以消费为主。我国的消费需求水平很低。如果一个国家人均国内生产总值有2000美元，人们热衷于进行消费，消费会大幅度增加。目前我国居民已经远超过这个水平，但是消费始终没有太大发展。如果建立一些消费金融公司，可以促进一些居民进行消费改变以往的消费观念，从而带动一些产业的发展，拉动内需。 　　二是，增加金融机构的种类，增加金融产品的数量。西方国家，金融机构种类繁多，能够提供很多的服务，满足消费者不同的要求。而在我国，只有为数不多的机构，产品还很少，消费者选择面很窄。而且机构不够专业，消费者面临很多程序，不够方便和高效。我国经济迅速发展，居民各种样式的消费需求都在增加，对金融消费也不例外，信贷金融会越来越受到欢迎，因此消费金融在我国有市