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互联网金融大浪来袭　 据软银网贷调查互联网金融将大潮来袭，你能否看到其中的财富呢？下面和大家讲讲什么是互联网金融。而互联网金融又给我们的带来那些生活上的改变呢？ 互联网金融是指借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式，既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的融资模式。互联网金融包括三种基本的企业组织形式：网络小贷公司、第三方支付公司以及金融中介公司。在当前商业银行推广的电子银行、网上银行、手机银行等等，也属于此类范畴。　　 互联网金融是传统金融领域和互联网的结合。互联网开放、平等、协作、分享的精神往传统金融业态渗透，对人类金融模式产生根本影响。　　 近年来，以第三方支付、网络信贷机构、P2P网络借贷平台为代表的互联网金融模式越发引起人们的高度关注，互联网金融以其独特的经营模式和价值创造方式，对商业银行传统业务形成直接冲击甚至具有替代作用。　　 目前在全球范围内，互联网金融已经形成了三个重要的发展趋势：　　 第一个趋势是移动支付替代传统支付业务　　 随着移动通讯设备的渗透率超过正规金融机构的网点或自助设备，以及移动通讯、互联网和金融的结合，全球移动支付交易总金额2011年为1059亿美元，预计未来5年将以年均42%的速度增长，2016年将达到6169亿美元。在肯尼亚，手机支付系统M-Pesa的汇款业务已经超越其国内所有金融机构的总和，而且延伸到存贷款等基本金融服务，而且不是由商业银行运营。　　 第二个趋势是P2P网贷替代传统存贷款业务　　 其发展背景是正规金融机构一直未能有效解决中小企业融资难问题，而现代信息技术大幅降低了信息不对称和交易成本，使P2P网络借贷在商业上成为可行。比如在美国2007年成立的美国Lending Club公司，到2012年年中已经促成会员间贷款6.9亿美元，利息收入约0.6亿美元。　　第三个趋势是众筹融资替代传统证券业务　　所谓众筹，就是集中大家的资金、能力和渠道，为小企业或个人进行某项活动等提供必要的资金援助，是最近2年国外最热的创业方向之一。我们以Kickstarter为例，虽然它并不是最早以众筹概念出现的网站，但却是最先做成的一家，曾被时代周刊评为最佳发明和最佳网站，进而成为“众筹”模式的代名词。2012年4月，美国通过JOBS(Jumpstart Our Business StartupsAct)法案，允许小企业通过众筹融资获得股权资本，这使得众筹融资替代部分传统证券业务成为可能。　 　 互联网金融模式有三个核心部分：支付方式、信息处理和资源配置，分述如下。　　 一、支付方式方面　　以移动支付为基础，个人和机构都可在中央银行的支付中心（超级网银）开账户（存款和证券登记），即不再完全是二级商业银行账户体系；证券、现金等金融资产的支付和转移通过移动互联网络进行；支付清算电子化，替代现钞流通。　　 二、信息处理方面　　社交网络生成和传播信息，特别是对个人和机构没有义务披露的信息；搜索引擎对信息进行组织、排序和检索，能缓解信息超载问题，有针对性地满足信息需求；云计算保障海量信息高速处理能力。总的效果是，在云计算的保障下，资金供需双方信息通过社交网络揭示和传播，被搜索引擎组织和标准化，最终形成时间连续、动态变化的信息序列。这样的方式可以给出任何资金需求者或机构的风险定价或动态违约概率，而且成本极低。正是这种信息处理模式，使互联网金融模式替代了现在商业银行和证券公司的主要功能。 　三、资源配置方面　　资金供需信息直接在网上发布并匹配，供需双方可以直接联系和交易。借助于现代信息技术，个体之间直接金融交易这一人类最早金融模式会突破传统的安全边界和商业可行性边界，焕发出新的活力。在双方供需信息几乎完全对称、交易成本极低的条件下，互联网金融模式形成了“充分交易可能性集合”，诸如中小企业融资、民间借贷、个人投资渠道等问题就容易解决。在这种资源配置方式下，双方或多方交易可以同时进行，信息充分透明，定价完全竞争（比如拍卖式），因此最有效率，社会福利最大化。各种金融产品都可以这样交易。这也是一个最公平的市场，供需双方均有透明、公平的机会。　　 互联网金融给我们的生活带来的改变 可以带来利率全面下降。互联网金融的发展可以大大降低资金成本，为什么？大家知道，互联网的最大优势是规模优势、网络资源优势，一个金融产品覆盖的人群是非常庞大的。通过这么多的人群分摊，成本大幅度下降。互联网金融可以降低很多成本，比如人工成本，余额宝在短时间内达到了几千亿的规模。现实中的银行分支机构从设立到提高到一千亿，没有五六年的时间是做不到的，而余额宝用五六个月的时间就做到了。吸收这么多的资金，用的人员也是非常有限的，而