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民间借贷公正浅析 　　摘 要 随着国家经济的发展，迅速增长的资金需求与国家宏观经济调控之间的矛盾日益激烈，公民和企业的资金供需严重失衡，中小企业资金匮乏现象尤为普遍。民间闲散资金投入资本领域势在必行，但是没有一部专门的法律来规范民间借贷的行为。本文旨在探讨将公证制度引入民间借贷领域的优势，并努力发掘民间借贷在公证制度下的可行性、畅通性。 　　关键词 民间借贷 融资 风险 强制执行 　　作者简介：焦?b，常州市常州公证处。 　　中图分类号：D920.5 文献标识码：A 文章编号：1009-0592（2015）05-105-03 　　一、民间借贷的现状及存在的合理性 　　近年来，为应对通货膨胀、抑制物价过快增长，国家多次通过提高银行准备金率和存贷款利率的手段进行宏观调控，银行贷款的难度和成本不断增加，加之我国在金融市场上的融资渠道相对单一，使得公民和企业的资金供需严重失衡，中小企业资金匮乏现象尤为普遍。公民生产生活资金和企业融资需求在得不到银行有效支持的情况下，不得不转向其他的领域寻求解决办法。与此同时，随着我国经济的迅速发展，民间企业和个人财富逐步积累，由于银行储蓄存款利率过低，民间资金就必然要流出银行体系寻找新的投资途径。民间借贷在满足公民个人和企业资金需求的同时，也让更多社会闲散资金找到了投资方向。 　　由于没有一部专门的法律来规范民间借贷的行为，种种因素又使民间借贷很容易倒向“非法”的状态，所以很长一段时间它一直行走在一个幽暗不明的通道中。民间借贷凭借其手续便捷、方式灵活、周期短等竞争优势而日趋活跃，很多投资无门的资金都开始涌向借贷领域，融资担保机构，典当行争先恐后地大肆做民间借贷业务，民间借贷规模也在不断壮大。客观存在的大量民间借贷行为已经成为社会经济生活中重要的融资补充渠道，担负起国家银行借贷之外的辅助融资功能。其自发性和互助性的特点对刚性的金融资源配置方式形成有效的补充，一定程度上优化了我国金融资源配置，为改善人民生活水平、解决中小企业贷款困难、活跃地方经济、推动经济快速发展、稳定社会秩序发挥着积极的作用。 　　二、民间借贷的主要法律特征及相关潜在危险 　　（一）民间借贷作为特殊的经济行为和法律现象有以下几个法律特征 　　1.民间借贷是一种民事法律行为。民间借贷手续简便，不像银行贷款繁琐，也不经过签订合同、办理公证等程序，只需考察房产证明及还贷能力等，签订书面借贷协议或达成口头协议形成特定的债权债务关系。 　　2.民间借贷是出借人和借款人的合约行为。只要协议内容合法，都是允许的，受到法律的保护，尤其是《合同法》的调整。 　　3.民间借贷关系成立的前提是借贷物的实际支付。根据相关规定，自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。因此，借贷双方间是否形成借贷关系，除对借款种类、币种、用途、数额、利率、期限、还款方式等内容意思表示一致外，还要求出借人将货币或其他有价证券交付借款人。 　　4.民间借贷的标的物必须是属于出借人个人所有或拥有支配权的财产。不属于出借人或出借人没有支配权的财产形成的借贷关系无效，不受法律保护。 　　5.民间借贷是否有偿由借贷双方约定。自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。因此，只有事先约定利息，才能在借款期限届满时主张利息。 　　（二）民间借贷容易产生纠纷 　　民间借贷本身具有广泛性、自由性、民间性、隐蔽性等特点，使得这类经济活动很难统一监管，在风险规避和防范上较银行等其他金融机构还存在很多不足。民间借贷存在的风险主要表现在： 　　1.合同条款五花八门，容易被判无效。在借贷合同中最容易因合同条款无效而引起纠纷的是利率问题。现行法律对民间借贷的利率是有明文规定的。根据《合同法》第二百一十一条的规定，自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。而1991年最高人民法院的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》规定：民间借贷的利息可适当高于银行利率，但最高不得超过同期银行贷款利率的四倍，超出部分的利息法律不受保护。问题是从2004年10月29日起，中国人民银行上调金融机构存贷款基准利率并放宽人民币贷款利率浮动空区间，明确规定除城乡信用社外，对其他金融机构贷款利率原则上不再设定上限，而是按其贷款风险、期限长短实行灵活的定价机制，由借贷双方协商确定。此后，金融机构的贷款利率上限逐步放开，各金融机构贷款利率执行标准不一，就不存在确定的“银行同期贷款利率”，就无法认定什么样的利率算超过“银行同期利率”的四倍，这也就架空了《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》对民间借贷利率所做的限定，导致在实践中，有的民间借贷会被认定为“高利贷”而遭到打击，有的被认定符合民间借贷的利率规定，从而出现裁决不一的情况