《保险学课件》第三章保险合同.ppt

第三章 保险合同 “没有规矩不成方圆”，保险自萌芽、产生、形成到发展至今，已经逐步形成了较完整的规范化的体系。商业保险活动就是在一定的法律规范下通过保险合同而进行的。保险合同既有合同的一般性特征，又有其自身的特殊性。我们将以《保险法》为依据，说明保险合同的特征、合同主体和基本内容，以及合同订立、变更、终止和争议处理的法定要求。 ? 通过本章学习，请掌握： 保险合同及其特征 保险合同的要素 合同的订立、生效与履行 保险合同的变更与终止 保险合同的争议处理 第三章 保险合同 第一节 保险合同及其特征 第二节 保险合同的要素 第三节 合同的订立、生效与履行 第四节 保险合同的变更与终止 第五节 保险合同的争议处理 第一节 保险合同及其特征 一、保险合同的定义、一般特征 保险是一种商业行为，而且这种商业行为的基础就是保险合同。在此我们有必要结合合同的概念和特性来理解保险合同。 合同也称契约，是当事人之间确立、变更或终止民事权利义务关系的协议。它是商品经济发展的产物，并随着商品经济的发展而不断完善，是现代民事、商业活动的基础，有着关键而无法替代的作用。合同的种类有很多，比如民事合同、经济合同、技术合同、劳动合同、环保合同等，保险合同也属于其中一种。 （一）保险合同的定义 保险合同是保险关系双方之间订立的一种在法律上具有约束力的协议。 保险合同是一种特殊的合同，具有合同的一般特性和它本身的特性。 （二）保险合同的一般特征 1、当事人必须具有民事行为能力； 2、当事人双方意思表示一致； 3、保险合同必须合法。 （三）保险合同的特征 1、保险合同是一种双务性合同 2、保险合同是一种射幸性合同 3、保险合同是一种补偿性合同 4、保险合同是一种条件性合同 5、保险合同是一种附和性合同 6、保险合同是一种个人性合同 （一）保险合同是一种双务性合同 合同有双务合同和单务合同之分。 单务合同是只对当事人一方发生权利，对另一万只发生义务的合同。如赠与合同、无偿保管合同、无偿借贷合同等都属于单务合同 双务合同则是当事人双方都享有权利和承担义务，一方的权利即为另一方的义务的合同。在等价交换的经济关系中，绝大多数合同都是双务合同。我们说保险合同具有双务性，其理由在于，保险合同的投保人负有按约定缴付保险费的义务，而保险人则负有在保险事故发生时赔偿或给付保险金的义务。 （二）保险合同是一种射幸性合同 射幸就是碰运气、赶机会的意思。 保险合同具有机会性特点。所谓射幸性特点是指，保险合同履行的结果建立在事件可能发生，也可能不发生的基础之上。保险标的发生损失，被保险人从保险人那里得到的赔偿金额可能远远超出其所支出的保险费；反之，无损失发生，则被保险人只付出保费而没有任何货币补偿。保险人的情况则正好相反。 保险合同的射幸性特点来源于保险事故发生的偶然性，这在财产保险合同中表现得尤为明显。而在人寿保险中，由于保险人给付保险金的义务在大部分场合是确定的，只是存在一个给付的时间不同的问题，因此，人寿保险合同具有储蓄性，射幸性特点较弱。 保险合同的射幸性特点是就各个保险合同而言的，如果从全部承保的保险合同总体来看，保险费与赔偿金额的关系以精确的数理计算为基础，原则上收入与支出保持平衡，因此，保险合同不存在射幸性的问题。 （三）保险合同是一种补偿性合同 这主要是对财产保险合同而言。所谓补偿合同即保险人对投保人所承担的义务仅限于损失部分的补偿，赔偿不能高于损失的数额。 保险的一个最主要目的是为了让保险标的恢复到损失发生前的水平，而不是改善被保险人的经济状况。这样做的目的既是为了保险人，又是为了整个社会。因为如果不这样规定的话，被保险人如果能够通过保险而获利，有些被保险人就会故意犯罪。 （四）保险合同是一种条件性合同 合同的条件性是指，只有在合同所规定的条件得到满足的情况下，合同的当事人一方才履行自己的义务