我国农村小额信存在的问题及对策.docVIP

我国农村小额信贷存在的问题及对策 摘要：当今的中国日益强大，人民的生活水平越来越高，大部分地区实现了小康。这些都归功于党中央正确的战略路线，坚持中国经济走持续稳定健康的可持续全面发展战略，同时构建和谐社会也是重中之重，和谐社会的构建，关键就在于三农问题的解决。毫无疑问中国自古以来就是农业大国。农民的问题解决的话，对中国的发展至关重要。在现代经济中，金融的发展对经济的发展有着重要的意义。所以农村金融的发展是影响农村发展的关键因素。农村小额信贷就是现在解决我国农村经济发展的重要途径。农村小额信贷由发端与上个世纪70年代的孟加拉国，主要是以贫困人口、低收入群体为对象，为他们满足信贷需求提供的一种无需抵押的信贷方式。我国从上个世纪90年代开始推广小额信贷。随着农村小额信贷在我国的发展，目前这种方式也出现了日益突出的问题，本文就是针对这些存在的问题进行研究，并提出相应对策。 关键词：小额信贷 农村经济 资金供给 一、国外小额信贷发展历程 试验初期阶段 20世纪50年代开始，许多发展中国家和国际组织不断在试图为低收入群体阶层提供信服务。实施的主力军分为小额信贷金融机构和社会服务机构（非政府组织），但由于小额信贷金融机构或组织存在实施小额信贷时采取了正规金融机构的申请、审批、和放贷程序，正规金融的抵押担保制度，以及过大的贷款额度和过长的还款周期的问题，这么多不符合贫困户和生产者的实际需求和能力，而非政府组织缺乏金融运作经验，没有明确的商业目标和同时兼具效益与效率的管理制度的原因。所以这项为穷人提供信贷服务的项目，在60-70年代始终没有探索到不仅能为穷人提供信贷服务，解决穷人的燃眉之急，又能解决信贷机构的自我生存的途径。所以这是这项试验被称为“短命的实验，乡村银行家的梦想”。虽然这一时期开始的试图为穷人提供信贷服务的尝试失败了，但是为今后的成功提供了可借鉴的经验教训。 不断探索的阶段 在20世纪70-80年代，一些为穷人提供小额信贷服务的项目和机构，在吸取过去教训的基础上，依然持之以恒地进行艰苦的努力和有益的探索，不断取得了令人振奋的成绩，相继诞生孟加拉乡村银行、印度尼西亚人民银行的农村信贷部、利维亚的阳光银行、泰国的农业和农村合作银行、国际社区在资助基金会、信贷联盟和众多的非政府组织等一批组织和机构，为小额信贷的发展起到了鼓舞人心的作用，掀起了小额信贷运动的高潮。 小额信贷项目的客户是特殊的目群体——穷人或低收入阶层。而此阶段以南美为代表的小额信贷被称为微型企业金融项目，它们服务于自己有微型企业的穷人，包括自我就业者。这一定义强调建立企业，即便是非常小的。同时包括季节性的或兼业的创收活动，到20世纪80年代末。作为微型企业金融的成长，因其扩展到更广泛的人口，超出了微型企业金融的范围，从而以“小额信贷”取而代之。 持续发展阶段 根据小额信贷先行项目走过的路程分析，可以将小额信贷的持续发展分为三个阶段，第一阶段：强调为穷人提供贷款资金和穷人偿还能力为中心目标；第二阶段：以项目收入覆盖借贷成本为目标；第三阶段：以寻找商业渠道资金实现金融持续性为目标。 20世纪90年代初期证实为了吸引当地储蓄和商业银行存款，小额信贷机构必需证明其金融行为具有稳定性，一些杰出的机构投资于小额信贷的资金已经是其初始资本的2-3倍。此外，小额信贷机构已经可以争取从当地金融主管部门得到许可证，直接向公众吸收存款，大大增加了其投资和获得潜在客户的能力。 双赢的战略阶段 1995年扶贫协商小组的成立标志着小额信贷被主流发展组织所接受。1997年2月在美国华盛顿举办了首届小额信贷高峰会，标志着小额信贷运动的普及达到了严格的新的高潮。但是，在20世纪90年代末期和新世纪初期的几年中，“双赢”的理想冰没有取得预料的效果。 新兴的行业 小额信贷行业开始时规模很小，也很简单。到了21世纪，随着小额信贷在整个发展中世界的普遍展开，对小额信贷的行业标准和行业监管的需求日渐显示，发展援助机构和一些国家政府开始寻求支持创建小额信贷行业的努力，根据世界银行统计，到1996年6月底，全世界有近900个小额信贷项目或机构，其成员超过1000名且东亚和运作超过3年以上。其中东亚和太平洋地区122个，南亚98个，拉丁美洲和加勒比地区362个，东、中、南非134个，西非124个，中东和北非30个。另据总部设在美国华盛顿的“小额信贷高峰会议运动”介绍，到2000年底，报名作为该机构成员的各国小额信贷机构有1065个，已为1380万贫困家庭（其中75%为妇女成员）提供信贷服务。根据沛丰基金的数据：到2002年，全球有7000多家小额信贷机构为1500万人（户）提供帮助。 小额信贷发展在20世纪90年代得到发展中国家的广泛认可，从洲际角度分析，亚洲、非洲、拉丁美洲农村小额信贷的发