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【手机银行逐渐普及 各家借免手续费手段推广】 　　在越来越多的市民熟悉使用自动柜员机、网上银行之后，更为便捷的手机银行也逐渐开始普及起来。根据《2012中国手机银行安全性调研报告》（以下简称《报告》），在超过4万名手机用户的调查中，只有5％还未开通手机银行。而相比推广网银时采取的手续费打折方式，各家银行在手机银行的这轮竞争中更是猛推“免费大餐”，记者昨日调查的14家主要银行中，有10家通过手机银行进行跨行或异地转账汇款，免收手续费。 　　手续费免单至少执行到年底 　　日前，市民王先生在某国有银行办理跨行转账业务时，柜员主动向他推荐该行的手机银行业务。“我家里亲戚生病了，我当时急着给她汇4万多元过去看病，因为是跨行转账，所以就到柜台排队办理。”王先生告诉记者，当时这笔跨行转账大概需要10元左右的手续费，工作人员说如果通过手机银行来办理，无论跨行还是异地转账都不要手续费。 　　记者昨日也以客户身份咨询了广州主要的14家银行，发现其中有包括农业银行、中国银行、交通银行、建设银行、中信银行、民生银行、招商银行、广发银行、光大银行、广州农商行等在内的10家银行都对客户通过手机银行进行转账汇款免收手续费。以农业银行为例，其5万元跨行转账的柜台手续费是10.5元，但通过手机银行则可以免费。对于“免费大餐可以吃到什么时候”，招商银行、中信银行、光大银行方面都表示在今年内都不会收费，而农业银行表示会在优惠取消前10天发公告通知。 　　此外，在收费的银行中，大多也都给予了手机银行手续费的额外优惠。以工商银行为例，其网银转账汇款手续费是柜台手续费标准的五折，但通过手机银行则可享受三折优惠，而邮储银行的手机银行手续费也按照柜台标准的两折执行。 　　大多数银行设5万转账限额 　　相比网上银行操作，通过手机银行进行转账汇款时也有一定的限额，但相比网银最多可以转账1000万元的标准，大多数银行的手机银行转账汇款每日限额都设定在最高5万元。但也有部分银行的额度较高，例如，招商银行的手机银行转账限额参照网银标准，最高可达1000万元，工商银行则达到100万元。相比之下，目前每日转账限额最低的是中国银行，一天只有1000元的额度。 　　“银行设置转账限额，除了出于安全性的考虑，也是贴合现在手机银行客户的需求。”某银行电子支付部门的技术人员对记者表示，从手机银行的设计来看，主要针对的是一些快捷支付需求，金额不会太大，但要求时效和随时随地的便捷性，比较少有客户通过手机进行大额的转账汇款。 　　上述《报告》的调查数据也显示，当受访用户使用手机银行进行支付时，单笔支付区间主要在100元-1000元之间，占用户比例的74%，而仅有6%的受访用户会完成5000元以上的支付交易。 　　用户最担心手机银行安全性 　　昨日，记者也尝试开通了两家银行的手机银行，登录客户端后进行了转账操作，发现整个过程非常快捷。在开通手机银行后，只需要输入手机账户名和登录密码，选择转账汇款业务后按照提示进行信息输入后点击“转账确认”，随后输入签约手机号码所收到的短信动态密码，即可完成转账，几分钟内款项就已到账。 　　除了基本的查询、转账汇款等功能，大部分的手机银行还提供在线购买银行理财产品、基金、预约取款、网点及优惠信息查询、网上商城购物和股票信息等服务。丰富的功能令手机银行更受欢迎，而《报告》显示，在超过4万名受访的手机用户中，已经有95％开通了手机银行，手机支付占电子支付的比例已达到三成。 　　但调查结果也显示，安全性依然是用户担心的重点，手机丢失后产生巨大损失、手机信息容易被他人窃取、手机银行安全措施有待加强是占比最高的三大选项。 利率市场化条件下商业银行经营转型思考】 　　2012年6月7日，人民银行决定，下调金融机构人民币存贷款基准利率，同时，将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍。金融机构存款利率浮动区间上浮是我国利率市场化改革进程中的关键突破，对商业银行经营转型提出更迫切的要求。 利率市场化对商业银行经营的挑战 （一）经营环境更加复杂。利率市场化改革的目标是形成以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，形成由市场供求决定金融机构存贷款利率的市场利率体系。市场利率的形成对于整个社会资源配置具有积极作用。它有利于发挥市场的定价功能，发现资金供求的市场均衡点，为宏观经济政策及企业经济决策提供依据；有利于提高整个社会的资金使用效率，市场机制使得经济主体更加注重成本效益；有利于理顺储蓄投资转化机制，促进经济长期增长；有利于社会经济结构调整，市场利率促使资金流向高效率部门和企业，加速落后产业的淘汰。 利率市场化也会对社会经济造成短期的不利影响。从其他国家的经验看，利率市场化会导致利率上升，短期内造成经济收缩；利率市场化会导致利率频繁波动，对金融市场形成一定冲击；利率市场化