中国四大车险专项研究报告.docVIP

中国四大保险公司车险产品专项研究报告 小组成员：2013110899周恩丹 2013110277傅思卉 2013110288张佳玲 2013110281李嘉琳 研究方向：对于高出险率、取证难度大的车险项目，如何设计产品使得利润最大化，理赔金额控制在合理范围，控制调查、理赔、维修流程，防止理赔诚信问题。 研究对象：中国平安车险产品、中国人寿保险车险产品、中国阳光保险车险产品、中国太平洋保险车险产品。 研究重点：保险基本条款、保险报价、免赔率、理赔流程、理赔条件、相关理赔案例。 分工：每个人负责一家保险公司的调研，收集各自认为关键的信息进行综合研究。 常见车险分类 商业险 机动车损失险 三者险 车上人员责任险 盗抢险 车损免赔额特约险 玻璃单独破损险 车身油漆单独损伤险 基本险不计免赔特约险 交强险 从中可以看出，除去交强险外，许多不同类别的车损单独设立为一种险种，如果出现车损，只有在购买了单独险种的前提下，才可以赔偿每一单独车损的维修费用。如玻璃破损维修的费用，由玻璃单独破损险来赔偿。也就是说，车险的产品分类上，大量运用的是单一险合同，以明确赔偿范围，如果客户需要全面的保险，则需要支付高昂的多项保费的加总。 常见基本条款中的赔偿条件限制 这一部分重点研究条款中对于赔偿条件进行如何严格的限制，以保证做出合理的赔偿，防止亏损。 以部分条款为例： （一）交强险定义部分 1.交强险合同中的受害人是指因被保险机动车发生交通事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。【对理赔受害人经行详细定义】 2.交强险合同中的责任限额是指被保险机动车发生交通事故，保险人对每次保险事故所有受害人的人身伤亡和财产损失所承担的最高赔偿金额。责任限额分为死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额、财产损失赔偿限额以及被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额。其中无责任的赔偿限额分为无责任死亡伤残赔偿限额、无责任医疗费用赔偿限额以及无责任财产损失赔偿限额。 3.交强险合同中的抢救费用是指被保险机动车发生交通事故导致受害人受伤时，医疗机构对生命体征不平稳和虽然生命体征平稳但如果不采取处理措施会产生生命危险，或者导致残疾、器官功能障碍，或者导致病程明显延长的受害人，参照国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准，采取必要的处理措施所发生的医疗费用。【对抢救费用进行详细定义，排除一般医疗费用】 保险责任范围和限额 1.在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区），被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故，致使受害人遭受人身伤亡或者财产损失，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人按照交强险合同的约定对每次事故在下列赔偿限额内负责赔偿：【出险地区范围】 死亡伤残赔偿限额为?110000?元；医疗费用赔偿限额为?10000?元；财产损失赔偿限额为?2000?元；被保险人无责任时，无责任死亡伤残赔偿限额为?11000?元；无责任医疗费用赔偿限额为?1000?元；无责任财产损失赔偿限额为?100?元。【设有理赔上限】 死亡伤残赔偿限额和无责任死亡伤残赔偿限额项下负责赔偿丧葬费、死亡补偿费、受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费用、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、交通费、被扶养人生活费、住宿费、误工费，被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金。 医疗费用赔偿限额和无责任医疗费用赔偿限额项下负责赔偿医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费，必要的、合理的后续治疗费、整容费、营养费。 垫付与追偿责任免除 其中，事故责任比例越低，保险公司赔偿的金额就越低，而其中剩余的修理费用，应当向事故主责方追偿，将矛盾下放。 五、理赔一般程序 汽车出现事故时，应该马上给保险公司打电话进行报告，并向当地的有关部门报案，我们在事故发生地等待保险公司和有关部门的人到来进行处理。如果超过两天再报案，保险公司是有权拒绝。 保险公司人员到事故地方之后，会对事故现场进行查看，并对汽车的情况进行了解，然后对汽车进行照相，确认理赔的损失。保险公司人员也会向有关的部门了解事故的一些相关的情况，便于理赔。 之后我们就会在保险公司人员的帮助下到保险公司指定的修理厂对汽车进行维修。 我们要把相关的理赔的资料准备好，当事故处理完后，我们就可以像保险公司领取相应的保险赔偿费用了。总而言之，为了有效控制整个理赔流程，从出险通知开始，到具体维修地点，都是由保险公司的专业人员进行指导，防止在不同维修地点维修造成的理赔金额纠纷。 总结 通过研究，我们发现，虽然车险出现率非常高，车损类别非常复杂，理赔涉及金额可能非常高昂，但是