商业银行业务管理第五单元.ppt

第一节 贷款种类和政策 一、贷款种类 二、贷款政策 三、贷款程序 一、贷款的种类 1.按贷款期限划分：活期贷款、定期贷款、透支 （1）活期贷款： 也称通知贷款,指在贷款发放时不确定偿还期限，可以随时由银行发出通知收回的贷款 　特点： 1.对银行来讲，这种贷款较定期贷款灵活，只要银行资金紧张,则可随时通知借款人收回贷款。 　2.而对借款人来讲，由于偿还期的不确定性，一旦项目资金投入生产，银行突然通知收回，造成被动，影响企业的业务运营，但这种贷款利率较低。 （2）定期贷款： 有固定偿还期限的贷款 按偿还期限的长短分为： 　短期贷款（1年以内），用于企业周围性贷款或临时性贷款 　中期贷款（1-5 年），如汽车消费信贷等 　长期贷款（5 年以上），如固定资产更新贷款、大修理贷款等 特点：还款期限是即定的，利率较高，流动性差，形式呆板 定期贷款通常分两部分偿还： 　　1、借款者按贷款时双方规定的期限逐期按定额偿付利息。 　　2、在贷款期限届满时一次偿还本金。 （3）透支： 指活期存款客户依照合同向银行透支的款项 　透支规模主要取决于货币供应量的变动 银行透支的分类 　　1、抵押透支，透支时提供抵押品的。 　　2、信用透支，不提供抵押品的，通常多是信用透支。 　　3、同业透支，银行同业间相互融通资金的透支。 2、按贷款保障条件分类：信用贷款、担保贷款、票据贴现 （1）信用贷款：指银行完全凭客户的信誉而无需提供抵押物或第三者保证而发放的贷款 特点：风险较大，银行收取较高的利息，并严格把握借款人条件 在总贷款中的比重：10% 左右 （2）担保贷款：指以第三者的信用和财产作还款保证而发放的贷款：分为保证贷款，抵押贷款和质押贷款。 特点：风险小，信贷工作量成倍增加，银行不仅要分析借款人的资信状况，而且要分析担保人的资信状况 抵押贷款的分类 在我国，目前实行的抵押贷款，根据抵押品的范围，大致可以分为六类： 　　（1）存货抵押，又称商品抵押，指用工商企业掌握的各种货物，包括商品、原材料，在制品和制成品抵押，向银行申请贷款。 　　（2）客账抵押，是客户把应收账款作为担保取得短期贷款。 　　（3）证券抵押，以各种有价证券如：股票、汇票、期票、存单、债券等作为抵押，取得短期贷款。 　　（4）设备抵押，以机械设备、车辆、船舶等作为担保向银行取得定期贷款。 　　（5）不动产抵押，即借款人提供如：土地、房屋等不动产抵押，取得贷款。 　　（6）人寿保险单抵押，是指在保险金请求权上设立抵押权，它以人寿保险合同的退保金为限额，以保险单为抵押，对被保险人发放贷款。 质押贷款与抵押贷款的区别 抵押贷款，指按规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。 ? 质押贷款，指按规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。 最简单的讲： 抵押贷款是指以不转移债务人或第三人提供的财产的占有现状，仅以此作为担保物的贷款形式； 质押贷款是指债务人或第三人将其动产或权利凭证移交借款银行占有，并以此作为贷款担保的贷款形式。 （3）票据贴现：票据贴现：是贷款的一种特殊方式，它是指银行应客户的要求，以现金或活期存款买进客户未到期的商业票据的方式发放的贷款。 例：公司D向公司E开出一张100元由银行B承兑的汇票，票据的到期日为2007年6月1日。公司E利用该票据向个人C支付货款。在2007年3月1日，个人C急需资金周转，持该票据向银行A贴现，获得现金90元。在2007年6月1日，银行A持该票据要求银行B支付100元。银 行A获得的贴现利息为10元。 3.按贷款的偿还方式分类:一次性偿还、分期偿还 一次性偿还 是指借款人在贷款到期日一次性还清贷款，其利息可以分期支付，也可以在归还本金时一次性付清。 分期偿还贷款 是指借款人按规定的期限分次偿还本金和支付利息的贷款。 意义：按贷款偿还方式划分贷款种类，一方面有利于银行监测贷款到期和贷款收回情况，准确预测银行头寸的变动趋势；另一方面，也有利于银行考核利息率，加强对应收利息的管理。 4、按贷款的用途分类——工商企业贷款、农业贷款、科技贷款、消费贷款等 这种分类方式的意义： 有利于银行根据资金的不同使用性质安排贷款顺序。 有利于银行监控贷款的部门分布结构，以便银行合理安排贷款结构，防范贷款风险。 5、按贷款质量或风险程度分类——正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款 五级分类法的核心是贷款归还的可能性，意义在于： 有利于加强贷款的风险管理，提高贷款的质量 有利于金融监管当局对银行进行有效的监管 此外，贷款的种类还可按信贷资金的来源划分为自营贷款和委托贷款；按贷款发放的对象分为企