新制度经济学论文我国保险行业中“诺斯悖论”的新制度经济学分析.doc

新制度经济学论文：我国保险行业中“诺斯悖论”的新制度经济学分析 ［摘要］我国保险业发展起步较晚，相应的监管制度也不完善，国家对保险业的监管过程中出现了“诺斯悖论”现象，主要表现为离开政府监管保险行业就无法健康发展，而政府的监管又使得保险市场的效率受到影响。我国保险业监管中这种政府失灵的现象，其原因可归结为保险行业中国有产权占据主导地位以及我国保险业监管主体具有特殊性。为了解决我国保险行业的这种“诺斯悖论”现象，应明确监管目标而纠正监管偏好，避免保监会垄断而建立网络式监管体系，增加监管透明度，根据金融业发展具体形势调整监管策略，对国有保险企业进行产权改革。 ［关键词］保险监管;诺斯悖论;新制度经济学 卢现祥与朱巧玲在他们所著的《新制度经济学》一书中，这样阐述了“诺斯悖论”:“没有国家权力及其代理人的介入，财产权利就无法得到有效的界定、保护和实施……另一方面，国家权力介入产权安排和产权交易，又是对个人财产权利的限制和侵害，就会造成所有权的残缺，导致无效的产权安排和经济的衰落。” 根据这一概念，可以看出客观上政府是具有两面性的。一方面，政府的确是为人民服务的，是为了全社会的福利提高而工作的;另一方面，政府的工作人员又难以避免出现经济人行为。这就意味着，政府既从人民大众的角度去制定政策、行使权力，也不可避免地考虑从政人员的个体利益。 保险行业是伴随着市场经济的发展而出现的，它对于稳定市场经济的运行有着特殊的意义，所以政府对保险行业的监管往往具有重大意义。本文将对我国经济改革过程中保险行业中的“诺斯悖论”现象进行分析，试图在相关文献的帮助下，结合制度经济学的知识，剖析其背后的原因，最后提出解决保险行业“诺斯悖论”的建议。 我国保险行业中“诺斯悖论”的具体表现 我国保险业的发展情况虽然与其他国家不尽相同，但都具有一些相同的特点，即离开政府的监管保险业势必走向混乱甚至崩溃，而政府监管时又往往出现一些无效率的现象。 政府监管的正面作用 保险业务是建立在风险的基础之上的，保险事故具有随机性、损失程度的不可知性、理赔的差异性等特点，加上激烈的同业竞争和保险道德风险及欺诈的存在，使得保险成了高风险行业。在我国，保险行业起步较晚，发展还不成熟，更需要强有力的监管力量。国家是一个具有合法使用暴力和强制提供法律、秩序的组织，由国家提供的监管具有规模效应，可以有效地防止这些风险的出现，即使这些风险出现，也可以使其在社会公众中的危害最大限度地降低。 此外，国家监管对于规范保险机构的经营也有很大意义。在我国保险商业化发展过程中，经营管理的目的是为了保障和提高保险业自身的效益，其保险费率的厘定、保险公司责任准备金的提取、再保险的规定等，都会从自身利益考虑，往往有失公平。而外部监管的出现，使得保险业经济效益和社会效益得到统一。 政府监管的负面作用 对于政府监管的正面作用，主流文献予以了充分肯定，但对于其负面作用的讨论则更多。我国政府对于保险业的监管有很多无效率和失灵的地方，下面笔者将从决定制度有效性的三个要素(正式制度、非正式制度和实施机制)来说明政府在保险监管中的失灵现象。 正式制度不完善 我国保险监管方面的正式制度包括相关的法律和行政性法规等，其存在的主要问题有两个，即监管不足和政策时效性问题。 （1）监管政策不细致 监管政策不细致主要表现在监管内容和法律监管手段的欠缺。第一，我国现阶段保险监管的重点是对偿付能力的监管，但是这涉及很多方面，比如风险的评估指标、信息披露等，存在很多不细致甚至空白之处。除此之外，对于保险公司的公司治理结构的监管也处于初级阶段，依然没有形成较为完善的机制。第二，在立法方面，我国保险方面的法律还不完善。到目前为止，中国尚未出台一部完整的专门性法律来规范保险监管，只在一些法律法规(《保险法》《保险公司管理规定》等)中的一些部分提到保险监管。这种现状就导致了政府在监管时无法可依，于是行政性的监管力量就超过了法律监管力量，而上文中已经分析了政府的监管偏好，即维护保险公司的利益，这样一来，保险产品购买者的利益就得不到保障。 (2)监管政策具有时效问题 经济方面的监管政策一般很难做到绝对与市场发展情况一致，也就是说，有一些监管政策会因为市场的发展而变得相对陈旧，这会增加市场中的制度成本，不利于市场的继续发展。在我国保险监管方面，一些现存的保险监管政策是以保险市场形成之初的情况为基础建立的，已经成为我国保险行业发展的障碍，理应被新的政策取代。但是由于认知不足或者出于政府自身利益的考虑，那些政策并没有被改变或者废除。这些陈旧的政策实际上起到了束缚保险行业发展的作用。例如，在20世纪90年代初期，我国对于保险业的进入设置了较高的壁垒，对于当时促进保险业稳定扩张起到了积极意义。但目前我国保险市场的发展已经趋于理性和成熟了，这种政策已经不适应现在的发展情