第一章商业银行概述[46p].pptVIP

商业银行经营管理 东北财经大学金融学院 高顺芝 商业银行概述 主要内容 一、商业银行的产生与发展 二、商业银行的职能 三、商业银行经营目标与原则 四、商业银行制度与类型 五、商业银行经营管理理念的变迁 六、商业银行的主要业务 七、商业银行的未来发展趋势 一、商业银行的产生与发展 什么是银行（Bank）？ （1）货币兑换商办理业务所使用的长桌长凳子。 ——意大利语Banca或Banco （2）商业银行是指依照本法和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。 ——中国《商业银行法》 （3）向个人与企业提供活期存款、贷款业务，提供多种服务并受联邦政府保险机构保险的“金融百货公司”。 ——美国的定义 （4）商业银行是以获取利润为经营目的，以多种金融资产和负债为经营对象、为客户提供综合性多功能服务的金融企业。 ——通用的定义 （一）商业银行产生过程 1．早期的商业银行：铸币兑换业是银行业的萌芽。主要业务：存、放、汇。 2．近代的商业银行：十世纪意大利银行是近代银行的雏形。 3．现代商业银行：1694年成立的英格兰银行是现代银行建立的标志。 现代银行建立的两个途径：高利贷银行转换、股份制形式组建或创立。 4.商业银行的发展：由传统的职能式商业银行转向综合性的全能式商业银行。 （二）现代商业银行的设立 1、基本条件：各国不同 （1）最低资本金：日本10亿日元（长期信用银行100亿日元）、新加坡300万新元（设在新加坡以外的600万）、美国10万美元、英国500万英镑（经营多种业务） （2）申请人有良好的信誉、丰富的知识与经验 （3）合规的营业场所与设施 我国： （1）有符合《商业银行法》与《公司法》规定的章程 （2）最低资本额：全国性银行10亿元、城市商业银行1亿元、农村商业银行5000万元 （3）有任职专业知识和业务经验的董事长、总经理、和其他高管人员。 （4）健全的组织机构与管理制度 （5）有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。 （二）设立的程序 提出书面申请，提交有关资料——主管部门（银监局）审查许可——核发营业许可与营业执照——公告。 取得营业执照六个月无正当理由未开业或自行停业六个月，吊销执照。 二、商业银行的职能与提供的服务 1、现代全能商业银行的职能 分业经营的银行的职能： （1）信用中介职能：银行作为社会的信用中介，通过负债业务将分散的各种闲置资金汇集起来，再通过资产业务资金投放到各需要资金支持的部门。银行集贷者与借者双重角色于一身。 （2）支付中介职能：商业银行在提供活期支票存款账户的基础上，主客户办理支票签收、货币收付结算、兑换、电子资金划拨等业务。 （3）信用创造职能：创造代替现金流通的信用工具；创造存款货币。 （4）金融服务职能：银行利用信用中介与支付中介的职能，凭借自身的优势，为客户提供全方位、多角度的金融服务。 2、银行向社会公众提供的服务 常规业务：兑换货币、吸收存款、贷款贴现、保管贵重物品、信用支持政府活动、提供支票账户、提供信托服务。 新发展的业务：消费信贷、金融咨询、现金管理、融资租赁、风险资本贷款、保险、退休基金、证券投资中介、互助基金与年金、投资银行业务。 什么是商业银行? 商业银行是以资产业务与负债业务为经营对象，以获取利润为目的，以金融创新为手段，提供综合性、多功能服务的金融企业。 现代商业银行是“金融百货公司”。 西方的说法——“如果你病了，请你去看医生；如果你遇到法律纠纷，请你去找律师；如果你还有什么其他的困难，你就尽管去找银行家。” 三、经营目标与原则 经营目标：银行价值最大化——股东权益最大化 股东对银行收益具有剩余要求权，这就要 求股东对银行的权利、义务、风险、收益都大于银行的债权人、经营者和其他员工。因此，在确定银行管理的目标时，应从股东的利益出发，选择股东财富最大化。 经营原则——安全性、流动性、盈利性 （一）安全性：银行的资产、负债、收入、信誉、生存发展的条件免受损失的可靠性程度。 银行的风险：信用风险（国家风险）、市场风险（价格风险、汇率风险、利率风险）、操作风险（自然风险、犯罪风险）、流动性风险。 （二）流动性：银行能够随时应付客户提存、满足客户贷款需要的能力。 商业银行的流动性包括资产的流动性与负债的流动性。 资产的流动性：资产价值在不受损的情况下的迅速变现的能力。变现速度快，流动性强，否则则差。 流动性强的资产：现金、在央行的存款、