值得关注的P2P平台—开鑫贷融资模式 .doc

商务信息与调研 第49期 （总第391期） 苏州市商务局 2014年12月22日 值得关注的P2P平台—开鑫贷融资模式 最近，在评审苏州开放型经济“十三五”规划前期课题《苏州“十三五”时期争创开放型经济新优势战略研究》时，来自上海的专家对我省“开鑫贷”给予赞扬，认为该模式对于支持开放与创新型中小企业发展具有启发意义。 网络借贷P2P Peer to Peer 平台，本是指个人与个人通过网络平台直接借贷，最早出现于英国，主要是以强大的国内信用评级体系为保障，解决个人信用卡透支后的资金周转问题。这个诞生于英美的概念，在中国的土壤里被创新嫁接于解决中小企业融资难的困境。所以中国P2P市场上借款人以中小企业为主。 近年来，P2P市场开始井喷。据网贷之家、网贷天眼两家业内论坛的数据显示，全国的P2P平台数量由2012年底的240家飙升到2014年上半年的近1200家，上半年行业成交量达到818亿。除陆金所、宜人贷、红岭创投、拍拍贷等P2P贷款平台外，一个新的融资平台—开鑫贷，以其政府背景和运作规范特点展现出强大生命力，正走进越来越多的个人和中小企业的视野。 平台简介 开鑫贷是由国开金融（国家开发银行全资子公司）和江苏省政府金融办成立的江苏金农股份有限制公司打造的互联网投融资平台,于2012年设立。作为国有准公益性社会金融服务平台，开鑫贷以“开发性金融引领民间借贷规范化”为宗旨，坚持开行孵化、政府引导、市场运作、IT支撑、准公益性原则，以江苏省优质小贷公司为依托，采用线上与线下相结合的模式，将国开金融的品牌优势、江苏省金融办的监管优势、金农公司的技术支撑优势和小贷公司的风险管理优势有机结合，为中小微企业及“三农”客户提供金融服务，有效增加居民的财产性收入。截至目前，平台在短短两年内，累计还款本金35亿，综合年化收益率10.16%。 平台产品 目前该平台涵盖6个产品，每个产品各具特色，分别是苏鑫贷、惠农贷、开鑫保、银鑫汇、商票贷、保鑫汇。 苏鑫贷是依托江苏金农股份有限公司多年服务江苏省内小额贷款公司所形成的“大数据”优势和风险管控能力，推出的服务“三农”和小微企业的金融创新产品，按照江苏省金融办发〔2013〕30号文《江苏省小额贷款公司开鑫贷业务管理办法》管理，由江苏省内优质小额贷款公司提供贷前审查、贷款担保以及贷后管理。目前，平台累计拥有担保小贷公司总数105家，注册资金212.7万，已成功还款的担保业务量34.8万。 惠农贷是开鑫贷平台为支持“三农”发展、解决农户融资难题，在“苏鑫贷”创新产品的基础上，推出的公益性金融服务产品。该产品以公益运作为原则，呼吁和鼓励社会资金参与到支农助农的行列中，并确保农户最终融资成本不超过8%（年化利率）。投资起点1000元，借款利率5%～7%，平台不收取任何服务费。 开鑫保是依托国内大型融资性担保公司强大的综合金融服务能力，以及实力雄厚的中央和地方国有企业强大的资本实力，强强联手，共同推出的一项服务中小微企业等实体经济的创新产品，由大型融资性担保公司、中央和地方国企提供连带责任担保。目前，开鑫保已成功引进江苏省国信信用担保有限公司、无锡市联合中小企业担保有限责任公司、中合联投资有限公司为平台借款项目提供担保。 银鑫汇是开鑫贷平台与商业银行合作，以借款人持有的高安全性银行承兑汇票为还款保障，推出的一款风险低、收益稳定的金融创新产品。为了确保借款人所持有的银行承兑汇票真实有效，由该平台合作商业银行对票据进行专业核验与保管，借款到期后由合作银行按约划转票据托收资金用于偿还投资者。 商票贷是以借款人持有的大型知名企业签发并承兑的商业承兑汇票为还款保障的金融产品，借款到期时，开鑫贷以承兑企业无条件支付的票面资金用于归还借款本息。商业承兑汇票具有见票即付、期限灵活、在一定范围内流通等特点。 保鑫汇是开鑫贷平台与保险公司合作，以借款人持有的预定收益型保险单项下的财产权利作为还款保障，推出的一款风险低、收益稳定的金融创新产品。借助合作保险公司的专业力量，实现对保单权利的管理、投资收益的到期给付，为广大投资者提供较高安全等级的金融投资服务。 三、平台特色 与其他P2P网贷平台相比，开鑫贷平台主要有以下七个特色： 1.公信力较强。通过国开金融品牌和技术的注入，以及江苏省政府金融办对开鑫贷公司的前置审批，开鑫贷平台具备相比其他平台较强的公信力。 2.服务小微企业。开鑫贷平台规定最高借款额为300万，积极鼓励并引导民间富余资金流向“三农”和小微企业，发挥支农支小作用。平台平均借款额度为145万，最小额度2万。 3.严控利率，杜绝高利贷。开鑫贷平台规定借款挂牌利率不得超过11%，确保借款个人或中小微企业的综合融资成本不高于15%，远低于全国P2P平台的平均借贷利率。 4.坚持准公益性。开鑫贷平台一方面只收取少量管理费以维持