5保险学.docVIP

  1. 1、原创力文档(book118)网站文档一经付费(服务费),不意味着购买了该文档的版权,仅供个人/单位学习、研究之用,不得用于商业用途,未经授权,严禁复制、发行、汇编、翻译或者网络传播等,侵权必究。。
  2. 2、本站所有内容均由合作方或网友上传,本站不对文档的完整性、权威性及其观点立场正确性做任何保证或承诺!文档内容仅供研究参考,付费前请自行鉴别。如您付费,意味着您自己接受本站规则且自行承担风险,本站不退款、不进行额外附加服务;查看《如何避免下载的几个坑》。如果您已付费下载过本站文档,您可以点击 这里二次下载
  3. 3、如文档侵犯商业秘密、侵犯著作权、侵犯人身权等,请点击“版权申诉”(推荐),也可以打举报电话:400-050-0827(电话支持时间:9:00-18:30)。
  4. 4、该文档为VIP文档,如果想要下载,成为VIP会员后,下载免费。
  5. 5、成为VIP后,下载本文档将扣除1次下载权益。下载后,不支持退款、换文档。如有疑问请联系我们
  6. 6、成为VIP后,您将拥有八大权益,权益包括:VIP文档下载权益、阅读免打扰、文档格式转换、高级专利检索、专属身份标志、高级客服、多端互通、版权登记。
  7. 7、VIP文档为合作方或网友上传,每下载1次, 网站将根据用户上传文档的质量评分、类型等,对文档贡献者给予高额补贴、流量扶持。如果你也想贡献VIP文档。上传文档
查看更多
5保险学

5保险学 1.1998年2月底,B某向保险公司申请投保某长寿险并附加意外伤害险各10万元。保险公司于同年3月初接受其申请,同时向其暂收保险费3000多元。3月中旬,B某在体检时被发现正患急性肝炎,保险公司故未予立即承保,通知其一个月后复检。3月下旬,B某外出时不慎遇车祸身亡,其受益人随向保险公司申请给付保险金20万元。 法院审理认为,按照《保险法》的有关规定,从保护被保险人或受益人的利益出发,在投保人先交付保险费而发生应予以赔偿或给付的保险事故时,保险人应当负保险责任。但实行该原则必须以保险合同双方意思表示一致为前提。若双方意思表示没有达成一致,保险合同则尚未成立,以上原则的适用也就无从谈起。在B某尚未复检、保险公司也未签发保单之前,很难认定双方意思表示一致;且保险公司通知B某复检,其本身就是一种尚未同意承保的意思表示。因此,法院判决:驳回B某受益人的诉讼请求。 [评析]:法院的判决是正确的。 买保险实际上是一个保险合同订立的过程,合同成立的要件是双方当事人意思表示一致。我国《保险法》第13条规定:“投保人提出保险要求,经保险人同意承保,并就合同的条款达成协议,保险合同成立。”可见,合同的成立包括两步:一是要约,二是承诺。投保人向保险公司提出保险要求,属于第一步即要约;保险公司同意承保,属于第二步,即承诺。这两步哪一步也不能少。要约如获承诺,意味着订约双方对合同的条款意思表示一致,合同即告成立。如果保险公司对投保申请只是部分同意,或者是附有条件地接受,那么该行为表示并非完全承诺,而是提出了新的要约即反要约。合同如果只是停留在要约与反要约阶段,其显然尚未依法成立。 被保险人B某在被通知“复检”期间出险,保险公司是否应负保险责任,当时双方认识不一:受益人认为,保险合同为有偿合同,以投保人支付保险费为代价,换取保险人对风险的承担。投保人一旦支付了保险费,表示保险合同不仅成立而且保险人应开始承担保险责任。保险公司则认为,保险合同成立的要件是双方意思表示上一致;本公司在承保过程中发现被保险人B某患有急性肝炎,并未立即予以承保,而是通知其一个月后复检,这表明保险公司对被保险人的要约未同意,而是提出了反要约,保险合同并未依法成立,因此,对于合同成立前发生的保险事故,保险公司不予赔偿。 保险公司在要求被保险人复检期间,被保险人在收到保险单之前出险,保险公司是否承担保险责任。保险实务中一般分不同情况区别对待。对于伤害保险,在保险公司收取保费、签发保单之前出险,通常的做法是将保险期限追溯至收费次日零时起,保险公司予以赔付;但若被保险人对自己的职业未告知,属拒保者除外,属加费承保者则应按比例给付。对于人寿保险,则首先判断被保险人是否符合承保条件,若需要加费承保、延期承保、不予承保或提出复检的反要约,则属于责任免除,保险公司不予赔偿;若被保险人符合承保条件又不存在责任免除的情形,保险公司则应予以赔偿。 2.2004年6月的一天深夜两点多,某地盲残人福利综合加工厂突然失火,该厂在4天前向保险公司投保了财产火灾损失保险的五合板仓库和棉丝仓库受损严重。在接到该厂厂长的报案后,当地公安部门和承保的保险公司于当日凌晨赶到现场。经仔细勘查,发现仓库门被撬,地上有一只汽油桶,从而断定是一起人为纵火案。后进一步调查发现,该厂厂长经营不善,无力偿还赊欠他厂的五合板等原材料货款,在将原材料转售后,便将主意打在了保险赔偿上,希望用保险赔款偿还赊欠的货款。在火灾发生前4天,厂长一改以往反对投保的态度,亲自将价值仅有15万元的财产谎报为21万元向某保险公司投保了团体火灾保险,并在投保后指使该厂一业务员放火烧毁被保险财产。 【评析】从法理上讲,保险公司对此案应该拒赔。 第一,作为保险活动当事人之一的投保人违反了《中华人民共和国保险法》第五条及《中华人民共和国合同法》第六条关于诚实信用原则的规定。保险合同是经济合同的一种,它以保险双方当事人遵守诚实信用原则为前提,如果投保人不遵守诚实信用原则,则该合同无效,保险人可以据此拒赔。在本案例中,该厂厂长在投保时将价值为15万元的财产作为21万元投保,显然违背了诚信原则,保险公司与该福利厂签订的保险合同一开始就无效,不受法律保障。 第二,厂长是保险合同中的被保险人。根据《中华人民共和国民法通则》第三十八条规定:“依照法律或者法人组织章程规定,代表法人行使职权的负责人,是法人的法定代表人。”作为法人代表的厂长虽然对工厂的财产不具有所有权,但他代表着财产的所有者国家或集体在管理、经营、使用着财产。按照法律规定,厂长应对企业财产的安全负责。从保险的角度出发,对财产享有所有权、占有权或者根据合同产生利害关系的人均对该财产有保险利益,可以成为该财产的投保人。此外,根据保险国际惯例,投保财产的所有人及其代表的行为视作被被保险人的行为,即对财产享有所

文档评论(0)

wf93679 + 关注
实名认证
文档贡献者

该用户很懒,什么也没介绍

1亿VIP精品文档

相关文档