保单八陷阱保户如何见招拆招.docVIP

保单八陷阱保户如何见招拆招 “3·15”前后，本报编辑部收到不少读者的来信来电，咨询如何规避保险风险、如何应对保险陷阱。记者从上海保监局和上海保险同业公会了解到，“3·15”期间很多消费者也提出了如何甄别营销员误导招数的问题。 　　记者就此采访了沪上诸多业内人士，通过一个个案例分析，教会消费者面对营销员诸多误导招数时，见招拆招。 　　陷阱1：人情保单 　　风险指数：★★★★★ 　　案例分析：万事开头难，这句话同样适用于保险代理人。刚开始做保险的人，通常都向亲朋好友推销自己公司的保险。碍于面子，这些朋友多少会买上一份保险。小林就是其中一员。经过几次喝茶聊天，小林终于在好姐妹苏森的游说下买了一份年缴5000元的医疗保险。 　　后来小林因病住院，向保险公司提出理赔，保险公司却发出《拒赔通知书》，理由是：“投保人小林没有对保险公司履行如实告知已患有相关病史的义务。”小林这时才想起来，当初苏森在向她推荐保险时，根本没有向她提及有关告知以往病史的要求，她以为只要签了字，缴了钱，保单就生效，殊不知，投保过程还有很多环节要注意。小林此时懊恼不已，埋怨苏森没有提醒她，更加后悔当初碍于面子，没有向苏森进一步咨询。 　　像小林这样买过“人情保单”的消费者数不胜数，通常消费者在购买这样的保单时总是草草了事。投保人通常在不知情或者不明白内容的情况下投保，过分依赖代理人朋友。但“人情保单”并非都是陷阱，消费者在购买保单时一定要向朋友问清楚投保内容以及免则条款等，以规避自造的陷阱，给朋友和自己都留下遗憾。 　　陷阱2：他人代签名 　　风险指数：★★★★★ 　　案例分析：许多保险投诉纠纷都因他人代签名引起。杨小姐投诉某保险公司，事由是杨小姐的保单并非由她本人亲自签字，应属无效保单，故要求保险公司全额退还所缴保费。杨小姐多次前往保险公司要求其开介绍信去做笔记鉴定证明，但保险公司以各种理由进行搪塞，不退还杨小姐保费。 　　在投保单上签字，是投保人必须履行的重要法律手段，也是保护投保人合法权益的重要基础。保监会明文规定：“人身保险投保书、健康及财务告知书，以及其他表明投保意愿或申请变更保险合同的文件，应当由投保人亲自填写，由他人代填的，必须由投保人亲笔签名确认，不得由他人代签。”同时，根据规定，对代签名的投保或变更申请，必须经投保人、被保险人进行补签名，否则保险公司不得接受。 　　出现代签名现象时，保险代理人应该加以劝阻，很多代理人为了拿到保单佣金，往往听之任之，甚至替保户签名。这种代理人完全是不合格的代理人。保险公司应该严禁业务员代替投保人填写保单，特别是代替投保人签名，以消除纠纷隐患。 　　那么，是不是无论在什么情况下保单都必须由投保人亲自签字呢？什么情况下保单可以由他人代签呢？根据《保险法》和《合同法》有关条款规定，如果投保人属于无民事行为能力或限制民事行为能力的人，则保单可以由其监护人代为签字，但不得由其他人代为签字。如果投保人因残疾等身体原因无法自己签字的，可以通过法律程序，由其授权的代理人代为签字。 　　陷阱3：代理人夸大回报率 　　风险指数：★★★★ 　　案例分析：张女士在政府机关工作，上海某寿险公司业务员上门推销该公司分红寿险，称该险种每年有4.8％的投资回报，公司还有一定的现金奖励。在业务员反复游说后，张女士终于决定买下这份保险。 　　后来，张女士才发现这份保险的实际收益与代理人当初的承诺并不相符。 　　近年来，上海各寿险公司相继推出了分红保险。与传统寿险相比，分红寿险不仅具有一定的保障功能，还具有一定的投资功能，保险公司根据公司资金运作的情况每年定期向保单持有人派发一定的红利，但值得注意的是，分红保单的分红水平并不是固定的。 　　一些保险代理人在介绍保险产品时，保险条款里对消费者有利的就对其重点解释，甚至大肆渲染；对消费者不利的条款、或是限制消费者权利的条款就故意隐瞒。 　　在此要提醒消费者，购买保险时，一定要如实告知投保人、被保险人以及受益人的相关信息，以免日后发生纠纷。同时，分红保险根本就不存在什么额外的“现金奖励”，这纯属营销员个人的“一面之词”。 　　消费者在购买前，应多比较几家保险公司不同的保险产品。对于自己看不懂的条款，一定要向代理人提出，一方面可以弄懂条款内容，另一方面也可以看出该代理人的专业素质。 　　陷阱4：投保容易理赔难 　　风险指数：★★★★ 　　案例分析：多年以来，投保容易理赔难一直是保险纠纷的主要内容。龙先生近日来电称，某保险公司在事故发生后，一直拖延理赔时间，理赔人员至今未上门解决理赔事项。在龙先生多次电话催促下，该保险公司仍然以各种理由搪塞龙先生。龙先生对此诧异：“为何理赔时的态度与当初售卖保险时相差如此之大？” 　　确实，在实际生活中，少数经营不规范的保险公司在理赔时设置种种障碍，使消费者难以顺利得到赔付。消