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安徽黟县农村合作银行信贷管理制度 第一章 总 则 第一条 为加强信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，优化客户服务，提高信 贷资产质量，根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》等有关法律法规和《安 徽省农村信用社信贷管理基本制度(试行)》，结合黟县农村合作银行（以下简称：本行） 实际，制定本制度。 第二条 本制度是本行信贷管理必须遵循的基本准则，是制定本行各类贷款管理办 法的基本依据。 第三条 本制度中所称贷款是指要本行对借款人提供的并按约定的利率和期限还 本付息的货币资金。 第四条 本制度中的贷款仅包括人民币贷款。 第五条 贷款管理应当遵循国家法律法规，执行国家产业政策，促进经济发展。 第六条 贷款的发放和使用要坚持安全性、流动性和效益性相统一的原则，自主经 营，自担风险，区别对待，择优扶持。 第七条 贷款管理实行行长负责制，实行分级审批、审贷分离。 第八条 贷款发放实行权限管理，本行对下属支行实行授权、支行对分理处实行授 权。 第二章 贷款对象和基本条件 第九条 贷款对象（借款人）应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记 的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全 民事行为能力的自然人。 第十条 借款人申请贷款应当具备下列基本条件： (一)借款人从事符合国家产业政策和社会发展规划要求的建设和生产经营活动。 (二)贷款使用确有经济效益，能按期偿还贷款本息，原应付贷款利息和到期贷款已 清偿或落实了本行认可的还款计划。 (三)已开立基本账户或一般存款账户，自愿接受本行的信贷监督和结算监督，如实 向开户行提供有关经营情况和财务报表。 1 (四)除国务院有规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额 未超过其净资产总额的50%。 (五)应持有人民银行颁发的贷款证。 (六)借款人的资产负债率符合本行的要求。 (七)除自然人和不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当经过工商行政管理 机关办理年检手续，特殊行业需持有有权机关颁发的生产经营许可证。 (八)申请中、长期贷款的，应当经国家有权机关批准的项目立项批文、环保批文、 土地批文以及其他国家规定需具备的批准文件，新建项目的企业法人的所有者权益与项 目总投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金比例。 (九)申请票据贴现，必须有合法有效的票据。 第三章 贷款种类和方式 第十一条 贷款按期限分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。 (一) 短期贷款系指贷款期限在1 年以内（含1 年）的贷款，一般用于借款人生产 经营中的流动资金需要。短期贷款依据借款人的信用等级、风险度、授信额度或根据企 业生产经营周期发放和管理。 (二)中期贷款系指贷款期限在1 年以上5 年以下（含5 年）的贷款。 (三)长期贷款系指贷款期限在5 年以上的贷款。 中、长期贷款一般用于借款人生产、经营和建设中的固定资产项目投资需要。 中、长期项目贷款分为技术改造贷款和基本建设贷款。技术改造贷款系指用于企业 进行技术改造中固定资产投资的贷款。基本建设贷款系指用于项目单位进行新建、改扩 建项目中固定生产投资的贷款。 第十二条 贷款按方式分为信用贷款、担保贷款和票据贴现。 (一)信用贷款系指以借款人的信誉发放的贷款。信用贷款是对经审查确认资信优 良，能按期偿还贷款本息的借款人发放的贷款。 (二)担保贷款系指保证贷款、抵押贷款和质押贷款。 1.保证贷款系指按《担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款 时，按约定承担连带责任而发放的贷款。 办理保证贷款应当对保证人担保资格及其偿还能力进行审查，并签订保证合同。 2.抵押贷款系指按《担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物 2 发放的贷款。 办理抵押贷款应当对抵押物的权属、有效性和变现能力以及实现抵押权的合法性进 行严格审查，签订抵押合同并办理抵押物的有关登记手续，根据抵押物的不同情况，合 理确定贷款抵押比例，抵押物变现值不得低于贷款额度的1.5 倍。 3.质押贷款系指按《担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为 质物发放的贷款。 办理质押贷款应当对质物的权属和价值以及设定质权的合法性进行严格审查，与出 质人签订质押合同，并办理相关的登记手续，动产质押物变现值不得低于贷款额度的1.5 倍，权利质押凭证面值不得低于贷款额度的1.2 倍。 (三)票据贴现系指以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款。 第四章 贷款期限和利率 第十三条 贷款期限根据借款人的生产经营周期和还款能力，由借贷双方共同协 商确定，并在借款合同中载明。中长期贷款一般掌握在3 年以内，最长不超过10 年， 票据贴现期限自贴现之日起到票据到期日止，最长不得超过6 个月。 第十四条 不能按期归还贷款的借款人应在贷款到期日前10 天