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“信贷工厂”之我见 　　自我国《商业银行法》明确规定“审贷分离”，以及人民银行颁布的《贷款通则》（ 试行）要求各商业银行建立审贷委以来，各商业银行相继建立审贷分离、分级审批和贷审委制度的商业银行贷款模式。审贷分离制度在国内银行的大面积推行，对国内银行防范道德风险起到了积极作用，但是这种贷款审批制度也有着重要的缺陷：纵向来看，国有商业银行缩减层级，集约化经营的目标并未真正实现，相反自上而下形成了高度集权，产生决策偏离实际的现象，横向来看，风险控制机构的设置不合理。在内部机构设置中，各部门之间职责不明确，而且部门之间信息沟通渠道不畅，这不仅加大了内部信息沟通成本，部门之间的业务交替也加大了经营成本。另外业务流程设计不符合市场竞争的需要，我国商业银行的业务流程繁琐、操作复杂、环节众多，无疑造成了效率低下，不满足市场竞争的需要。这种“流程为组织而定”的贷款流程无疑会产生劣质客户驱除优质客户的现象。信贷工厂模式应运而生。 　　信贷工厂又称作“淡马锡”模式，最早由新加坡淡马锡控股有限公司研发出来，是商业银行专门为中小企业的融资业务而提供的一种标准化、流水线式的金融服务模式。在受理中小企业借款申请时，根据不同的客户提供不同的金融产品，由客户经理接触客户开始，从产品定制、尽职调查到审查审批、发放支付、贷后管理以及本息清收等环节，通过流水线作业和标准化操作，一站式完成整个过程。信贷工厂的管理模式，通常有两种体制形式：战略事业部制形式和准事业部制形式。战略事业部制的组织管理架构是根据战略事业部体制而设立的，为中小企业提供融资服务的专门经营管理机构，通常做法是在总行设立专门的小企业信贷管理部，负责对下辖的中小企业专营机构进行直接管理。准事业部制的组织管理是指在总行设立中小企业信贷业务部，对于中小企业授信业务，同时具有经营和管理职能，可以下设专营机构，但主要由现有的分、支行的信贷部门承担办理中小企业贷款工作，我国目前普遍采用后一种形式。 　　国内对于“信贷工厂”模式的研究始于国内部分银行的研究和尝试。中国建设银行和中国银行通过其战略投资者淡马锡控股有限公司引进该种模式并率先在国内实践“信贷工厂”模式。2007年，建设银行首先于镇江开展试验田，之后在江苏苏州等地陆续开展实践，随着在江苏的成功实践，建行继续在全国其它地方开展实验，随着成功经验的不断积累，建行在全国系统内广泛推广了这种模式。中国银行是继建行之后在国内实践“信贷工厂”模式最早的银行之一，2010年，中国银行首先在上海、福建泉州试点。借鉴建行的成功经验，中国银行对信贷工厂模式的推广进了全面开花阶段，该模式已经成为了中国银行中小企业信贷业务的主要模式。此外淡马锡控股有限公司入股的民生银行也开展了以“商贷通”为主打特色的、面向中小企业、工商户和个体户为主体的金融产品，在上海开展实验的基础上，计划将这种金融产品在全国推广；杭州银行和杭州联合银行是国内实践“信贷工厂”模式的中小银行。作为中国银行、中国建设银行、中国民生银行的战略投资者―淡马锡控股有限公司的子公司富登金融控股投资有限公司旗下公司富登担保有限公司在我国四川省设立分公司，全面在四川实验“信贷工厂”模式支持下的中小企业融资担保机制。国内对“信贷工厂”模式的研究正是基于上述银行和担保公司等金融机构开展的模式实践。 　　信贷工厂模式的引入和推广，在中小企业信贷业务方面，专业化、标准化、流水线式的业务流程，而且在实践中已经取得了巨大成功，使商业银行获益良多。一是促进商业银行实现了发展战略调整转移、管理体制改革和经营机制创新；二是效率的提高，为商业银行拓展中小企业信贷市场，营销中小企业客户找到了制胜法宝；三是产品批发、业务批量，为商业银行节约了信贷规模成本、带来了规模收益；四是中小企业贷款额度小、期限短，提高了商业银行信贷资金的流动性，分散和缓释了信贷风险，增加了资金安全性。我们预计未来会有更多的国内商业银行加以采用。因而，信贷工厂的这一中小企业贷款模式必将在中国越发普及，市场前景广阔。 　　在信贷工厂的具体实践中，信贷工厂模式突出的是流水线式业务流程，最明显的特征是实现了高效审批和批量发放，但是我们面临的问题是，由于中小企业客户分布广、数量大，一旦客户需求出现超规模增长，就会给商业银行风险监控增加不小的难度。如何防范风险，提高贷款质量是对中小企业贷款的一个巨大的挑战。在中外对比中，国外的商业银行的中小企业的不良贷款率一般20%左右，而中国平均只有不到5%，这是说明我国对中小企业的支持力度不足，往往不愿意贷款，和国外有很大差距，但是国外的较高的不良贷款率也说明提高贷款质量，有效缓解风险是目前银行系统面临的巨大任务。 　　其实这些问题的根源就在于信息的不对称。而银行产生的初衷就是生产信息，避免各种搭便车的存在，而现实中银行离自己的初