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保险法律法规与保险条款 保险案例 4-408 案例一 演讲：唐汉文 下一位准备 段坤琪 张某是一家私营企业的老板，与弟弟5年前分家单过了。为经营需要，张某购买了一辆金杯车，且投保了某保险公司的第三者责任险，保险金额为10万元。 两个月后的一天，张某正开车在路上正常行驶，经过他弟弟工作的工厂?门口。 恰好张某的弟弟出门，一眼看到哥哥开车经过，就想搭乘哥哥的车进城办事。他一边喊哥哥一边迎着车跑过来，张某虽然紧急刹车却没能及时停下来，一下撞到弟弟身上。 后来经过抢救，弟弟终于脱离危险，张某共花掉医疗费近20万元。但当张某向保险公司索赔时被拒绝了，因为保险公司认为张某撞伤的是他的弟弟，不属于“第三者”，所以不能理赔。本案该如何处理？ （本案的关键在于如何理解张某弟弟是否属于第三者？）?私有、个人承包车辆的车主或其授权的驾驶员及其家庭成员，?以及他们所有或代管的财产，属于责任免除。 判断受到损害的一方是不是属于“家庭成员”非常关键，如果属于“家庭成员”，那肯定就不是“第三者”，反之，就应该是。 这里有一个原则——?三者险不能让肇事者获得保险赔偿。也就是说，保险公司给付的保险金最终不能落到被保险人的手中。也就是说，之所以将?家庭成员列入被第三者责任险排除的四种人，主要目的就是为?了防止骗保。 因为保险公司不能判断驾驶车辆撞伤自己的家庭?成员和撞毁自有财产是否存在故意，是否骗保，虽然认定当事?人是否有骗保行为可以通过公安机关进行调查，但时间长，手续复杂，因此，许多保险公司干脆就在保险合同中开列出排除名单。 因此，这里的“家庭成员”应该包括两种情况，一是配偶，一是居住在一起的父母、子女或兄弟姐妹。 对于配偶来说，无论他?们是否居住在一起，都应该互为家庭成员。 对于后者，如果在财产上已经分割，经济上各自独立，那么，就不应该看做是家庭成员了。?在上面的案例中，张某和其弟弟早就分家单过了。 经济上各自独立，因此，其弟弟应该属于“第三者”，保险公司应该给予理赔。 但是，如果换一种情况，张某的弟弟还没有成年，要依赖?哥哥为生，那他就不应该属于“第三者”，保险公司也就不必赔偿了。 案例二 演讲：段坤琪 下一位准备 徐强 李某购买了一辆新车，按新车购置价在某保险公司(以下简称保险公司)投保了车辆综合险并附加盗抢险(使用A版条款)。 一个月后，李某的车停在自家院内不慎被盗。保险公司按保险金额免赔20％ 后赔付给李某。 两年后，该车被公安机关查获。李某发现该车已破旧不堪，提出不要该车，但向保险公 司索要免赔的20％赔款。 车主不在！！ 偷走在说！！ 第一种意见认为，保险公司将车出售或拍卖，如所得价款多于赔款，多余部分退还给被 保险人，否则，不予考虑被保险人的要求。 第二种意见认为，保险公司只赔付了80％，也就是只取得了该车80％的所有权。从物权 的角度讲，被保险人还有20％的物权可以主张。所以，找回车辆出售或拍卖款项的20％应支 付给被保险人，同时发生的费用也二八分摊。 结论 本案应按第二种意见处理， 即将找回车辆出售或拍卖款项的20％支付给被保险人， 同时发生的费用也二八分摊。 案例三 演讲：徐强 下一位准备 王庆龙 案情简介 赵某为其奥迪车向某财产保险公司投保了车辆保险。保险金额为34万元人民币。因为新车，投保单上没有写牌照号码。保险公司在投保单正本“特别约定”一栏中盖上了红色长方形 图章，其内容是“领取牌照三日内通知保险公司，过去不负保险责任”。但赵某从交警部门领取牌照后一直没有通知保险公司。后来，该车在保险期限内发生保险事故，损失金额为人民币20万元，赵某依保险单向保险公司索赔。保险公司则认为：赵某违反了“特别约定”中的义务，做出了拒绝赔偿的决定。赵某不服，向法院起诉。 【案例分析】《保险法》第二十九条规定，投保人和保险人在第二十九条规定的保险合同事项外，可以就与保险有关的其他事项做出约定。 本案例中保单载明的“特别约定”是合同的要件，是合同的基础。如果投保人违反了该约定，保险人可以宣布保险合同自始无效。 保险人之所以约定该项内容，其原因是保险车辆应当具有其合法的手续，如果没有牌照号码，被保险人和其他人员有可能利用该保单进行诈骗，将别的车辆冒充保险车辆来索赔。 机动车辆保险条款也有类似的规定，所以保险车辆必须有交通管理部门核发的行驶证和号牌，并经检验合格，否则保险单无效。 【案例结论】赵某“特别约定”的义务是轻而易举的。在公安机关核发牌照后给保险公司打电话，讲明牌照号码，或者开车到保险公司说明，对赵某而言都不是什么难事。由于赵某没有认真阅读和学习保单规定的义务，痛失保险赔款。其教训应为广大投保人和被保险人吸取。 案例四 演讲：王庆龙