个人信用咨询业操作规范.docVIP

1.目的 为规范本公司个人信用咨询管理业务操作，有效提高个人信用咨询业务质量，防范和化解个人信用咨询业务风险，根据相关信贷政策，特制定本操作规范。 2．适用范围 2.1本操作规范为个人信用咨询业务的总体规范，个人信用咨询业务产品操作流程未明确部分，以本操作规范为准。 2.2本规范所述及的政策、流程适用于本公司所有个人信用咨询业务以及从事个人信用咨询业务的相关管理部门及具体操作工作相关人员。 3．定义 3.1额度：是本公司经考察评估后推荐于出借人并同意向客户提供的融资额度。 3.2借款人是指从本公司信用服务平台获得融资的自然人。 3.3个人信用咨询业务是指本公司向符合条件的、具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民做出的信用评估，推荐于出借人，促成的贷款业务。 3.4信咨市场部指开发与客户申贷经办部门 3.5信咨顾问部指本公司贷前调查部门 3.6信咨内审部指本公司审核部门 3.7信咨履约部指本公司的统计中心、催收中心及档案管理中心 3.8理财结算中心指出借人委托与本公司交接及结算的部门 4．职责 4.1部门职责 4.1.1信咨市场部： （1）负责个人信用咨询业务产品的市场推广； （2）接受客户咨询； （3）申请人的资料收集； （4）市场专员业务开发的绩效考核与结算； （4）老客户的维护 4.1.2个人信用咨询业务管理部门： 管理部门指的是公司的管理层。负责对个人信用咨询业务制度设置及产品的开发、推广、维护、更新、操作等诸环节进行监督、管理、指导； （1）负责个人信用咨询业务经营管理的授权事务，并对授权事务进行管理； （2）负责个人信用咨询业务产品定价的管理，起草本公司个人信用咨询业务产品定价管理制度文件，对超过个人信用咨询经营部门定价权限的个人信用咨询业务进行审核，提出审核意见； （3）按规定组织各个人信用咨询经营部门、相关部室开展个人信用咨询业务风险分类工作； （4）牵头组织个人信用咨询业务风险分类的专项检查； （5）参与制定和修订个人信用咨询业务格式合同文本及参考合同文本； （6）负责对放款前授信业务的合规性进行审核。主要包括： ①复核个人贷款手续是否齐备，审批权限是否符合贷款授权和转授权的规定，并严格落实审批意见； ②根据有关法律法规及本公司有关规章制度，审核个人贷款借款人，担保人及个人贷款业务本身的合法性，合规性； ③审核个人贷款合同文本签订的形式要件是否合规、合法、完整，贷款材料是否完备、齐全； ④审核其他法律性文件办理的手续、文本格式的形式要件是否合规、合法、完整； ⑤对个人信用咨询管理业务组织合规检查，并对所发现的违规行为及隐患出具整改意见书并及时跟踪落实整改情况； （5）负责对本公司个人不良贷款资产的业务检查工作，提出对相关责任人的认定意见及处罚方案。 4.2关键岗位、人员职责 4.2.1贷前调查岗 （1）贷前调查实行信咨顾问双人调查，可根据经营及管理需要，分别设定主调查人、协调查人 （2）信咨专员必须认真受理借款人的借款申请，并按规定查验有关资料； （3）信咨顾问必须就借款人品行性、借款合法性、安全性和盈利性等情况深入实地调查，搜集整理贷款所需资料，对调查情况的真实性负直接责任。必须调查借款人的基本生产条件，借款原因、用途、效益，借款人生产经营情况和财务状况及借款人信用和贷款担保方式等内容； （4）计算出贷款风险度，对计算采用资料的可靠性负直接责任； （5）撰写《个人信用咨询管理调查表》（附件一）。 4.2.2审核岗 （1）根据送审资料，审核借款人、担保人的主体是否合格，合同内容是否合法，手续完备；审核借款人、担保人是否具偿债能力和担保能力； （2）在贷前调查的基础上，审核送审资料是否完整。对资料不完整，反映的情况有疑义的，应予以退回； （3）审核贷款风险度，明确提出贷与不贷的意见。对同意贷款的要写明贷款的种类、金额、期限、利率、方式；对不同意贷款的要提出理由； （4）属于贷款审核小组审核范围的贷款应送审核小组审核。审核人员或小组对其审核意见负直接责任。 4.2.3审批人员 审批人员为公司指定人员，实行责任制，参与审贷会； （1）实行审贷会制度。“三方”上会，三方指：“调查人（2名）、审核员、审批领导”，遵循三方一票否决的原则，审批领导审批签字。 （2）审批人应充分考虑调查、审核、相关部门等各级意见，坚持效益性、安全性、流动性的经营原则； （3）审批人对情况不明的贷款，应责成有关人员重新核实，严把审批关； （4）对信咨顾问或经审核员的正确意见不采纳，导致审批失误，由审批人员负直接责任； （5）与会审批人将审贷会结果《个人信用咨询管理审批决议单》（附件二）提交上级领导审批； （6）上级领导就审贷会初级决议给予批复，“