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保险期末总结 第一章 一、风险的组成要素p2-3 风险的三要素：风险因素、风险事故和损失。 风险因素、风险事故与损失之间的关系： 风险因素 → 风险事故 → 损失 增加或产生 引起 风险因素是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因；风险事故是造成损失的外在原因，只有通过风险事故的发生才能导致损失。 二、风险的分类p5-6 按风险的对象分类：财产风险、责任风险、信用风险和人身风险。 按风险的性质分类：纯粹风险、投机风险。 按风险的环境分类：静态风险、动态风险。 按风险产生的原因分类：自然风险、社会风险、政治风险、经济风险。 三、风险的特点p4（理解） 1. 客观性—–风险的存在独立于人的意识之外 2. 损害性—–后果 3. 不确定性—对个别风险而言(空间、时间、损失程度不确定) 4. 可测定性—大量风险的发生呈现出一定的规律性 5. 发展性—可变性 四、可保风险应具备条件p13 可保风险的条件 ： 1.风险必须是纯粹的 (非投机风险) 2.风险必须是大量风险单位均有遭受损失的可能性 3.风险必须是意外的且非故意的 4.可计算的损失机会 5.风险损失是可测定的 6.非巨灾损失 7.损失不能同时发生 五、风险管理p10-11 基本程序： 风险的识别→风险估测→风险评价→选择风险管理技术→风险管理效果评价 （基础） （估测） （最重要的环节） 风险管理技术 风险管理技术分为控制型 和财务型 两大类。 发生频率 损失程度 估测 财务型 控制型 高 高 不能承担 转嫁 避免 高 低 能承担 预防 低 高 不能承担 转嫁 低 低 相对不重要 自留 控制型的目的是降低损失频率和减少损失程度，这种风险管理技术通常有风险回避、损失控制、风险分散等。 财务型的目的是以提供资金的方式降低损失发生的成本，即对无法控制的风险作出的财务安排。主要有风险自留、保险和财务型非保险转移等技术。 选择风险管理技术： 控制型技术 —— 避免(回避) 预防(损前措施) 抑制(损失发生时或之后的措施) 财务型技术—— 自留(自我承担) —主动自留、被动自留 转嫁 保险转嫁 ---- 保险人 非保险转嫁（出让转嫁、合同转嫁） 第二章 一、保险的要素p18 可保风险的存在 保险必须能给予经济补偿或给付 保险必须具有互助共济关系 保险分担金额必须科学合理 保险基金的建立 保险合同的订立 二、保险的分类 p20-24 按保险性质：商业保险、政策保险、社会保险 按保障对象(标的)：财产保险（包括财产损失险、责任保险、信用保险）、人身保险（分为人寿保险、健康保险、意外伤害保险）、责任保险、信用保证保险 按业务承保方式：原保险、再保险、重复保险、共同保险 按承保的客户：个人保险、团体保险 按保险价值确定方式分类：定值保险、不定值保险 定值计算 定值保险 ：是指在保险合同订立时由当事人双方确定好保险标的的保险价值，并以此作为保险金额，载明于保险合同的保险。 保险赔偿额=保险金额×损失程度 损失程度=(保险标的实际价值-保险标的残值)/保险标的实际价值 不定值保险 ：是指在保险合同中事先不列明保险标的的保险价值，仅列明保险金额作为赔偿的最高限度，等到保险标的发生保险事故后再确定其保险价值的保险。 计算：保险赔偿额=损失额×保障程度 损失额=损失当时保险标的完好的实际价值-残值 保障程度=保险金额/损失当时保险标的完好的实际价值 ▲按是否足额投保：足额保险、不足额保险、超额保险 ⑴足额保险 是保险金额与保险价值相等的保险。 当保险事故发生造成保险标的全部损失时，保险人应依据保险价值进行全部赔偿。 当保险事故发生造成部分损失时，保险人应按实际损失确定给付的保险金数额。 ⑵不足额保险 是指保险金额小于保险价值的保险。 产生原因： (1)投保人基于自己的意思或基于保险合同当事人的约定而对保险标的的部分价值进行投保。 (2)投保人因没有正确估价保险标的的价值而产生的不足额保险。 (3)在订立保险合同以后，因保险标的的市场价格上涨而产生不足额保险。 计算：1、比例赔偿方式 赔偿金额＝保险金额与保险价值之比例×损失额 2、第一危险赔偿方式 不考虑保险金额与实际价值的比例，在保险金额限度内，按照损失多少，赔偿多少的原则来进行；而对超过保险金额的部分，则保险人不负赔偿责任。 ⑶超额保险合同 是指保险金额超过保险标的价值的保险 三、保险的职能p25-26 基本职能：分摊损失（空间和时间上分摊）、补偿损失 派生职能：资金融通、社会管理（保障管理、风险管理、关系管理、信用管理） 第三章 保费的缴纳分为两种：自然保