ChFP专业能力第四风险管理和保险规划.docVIP

第四章风险管理和保险规划 　 第一部分：保险的基础知识 　　一、风险 　　(一)风险的概念 　　风险是指某种事件发生的不确定性。从广义上讲，只要某个事件的发生存在两种或者两种以上的可能，抑或某种行动或决策可能导致两种或者两种以上的 结果，都可以说这里面存在着风险。从狭义上讲，风险仅指损失发生的不确定性。在保险的理论分析和实务研究中，通常从狭义的角度理解和界定风险。具体来说， 就是保险标的损失发生的不确定性，包括风险是否发生的不确定性、何时发生的不确定性和产生损失程度的不确定性。 　　(二)风险的特征：客观性、普遍性、不确定性、可测性、发展性 　　(三)风险的构成要素 　　1、风险因素。风险因素是指促成某一特定风险事故发生，或增加其发生的可能性，或扩大损失程度的原因和条件。风险因素是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的间接原因。 　　2、风险事故。风险事故又称为风险事件，是指造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造成损失直接或外在的原因。 　　3、风险损失。风险损失是指偶然发生的、非预期的经济价值的减少或灭失。风险损失通常是指可以用货币来计量的经济损失，它既包括风险事故发生时导致的直接损失，又包括由此引发的关联损失或称间接损失。 　　在保险实务中，一般将损失分为两种形态，即直接损失和间接损失。直接损失是指风险事故导致的财产本身损失和人身伤害，这类损失又可称为实质损 失;间接损失则是指