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第五章 商业银行 一、商业银行的产生与发展 涵义：专门从事货币存、贷和办理汇兑、结算业务的金融机构。 商业银行是市场经济发展的产物，它是为适应市场经济发展和社会化大生产而形成的一种金融组织。 　 1.起源：银行业最早的发源地是意大利。 但最早的现代商业银行产生于英格兰。（1694 –英格兰银行） 2、现代商业银行的形成 早期的商业银行，属于高利贷性质的银行，现代银行是适应资本主义经济发展需要，通过两种途径形成的： 一是由高利贷性质的银行转变而来的； 二是通过股份公司形式建立的现代股份银行。 3.现代商业银行的发展趋势 (1)银行业务的全能化 ： 分业经营向混业经营转变 英联邦国家、日本、韩国、美国等国上世纪完成了分业经营向混业经营转变 (2)银行资本的集中化 :国际银行业购并浪潮 (3)银行服务流程的电子化 :科学技术的广泛运用再造了银行的业务流程 银行广泛使用自动化服务系统，包括现款支付机、自动柜员机以及售货终端机等 信用卡的普及\银行内部业务处理和银行资金转账系统的自动化 (4)网络银行的发展 网络银行(Internet Bank、Online-Bank 、e-Bank )即以互联网技术为基础开展业务的银行。 (5)商业银行的全球化趋势==商业银行设立海外分支机构，扩大海外业务 二、商业银行的性质 1．商业银行具有一般企业的特征 拥有自有资本，依法经营，照章纳税，自负盈亏，具有独立的法人资格，拥有独立的财产、名称、组织机构和场所。 经营目标是追求利润最大化，获取最大利润既是其经营与发展的基本前提，也是其发展的内在动力 2.商业银行是一种特殊企业 商业银行经营的内容特殊。商业银行是以金融资产和金融负债为经营对象。 商业银行与一般工商企业的关系特殊。二者是一种相互依存的关系。 商业银行对社会的影响特殊。商业银行经营好坏可能影响到整个社会的稳定。 国家对商业银行的管理特殊。由于商业银行对社会的特殊影响，国家对商业银行的管理要比对一般工商企业的管理严格得多，管理范围也要广泛得多。 3.商业银行是一种特殊的金融企业 与中央银行比较，商业银行面向工商企业、公众、政府以及其他金融机构，从事金融业务的主要目的是盈利。 与其他金融机构相比，商业银行提供的金融服务更全面、范围更广。其他金融机构，如政策性银行、保险公司、证券公司、信托公司等都属于特种金融机构，而现代商业银行则是“万能银行”或者“金融百货公司”，业务范围要广泛得多。 三、商业银行的职能 1.信用中介 信用中介职能是指商业银行通过负债业务，将社会上的各种闲散资金集中起来，又通过资产业务，将所集中的资金运用到国民经济各部门中去。 2.支付中介 支付中介职能是指商业银行利用活期存款账户，为客户办理各种货币结算、货币收付、货币兑换和转移存款等业务活动。 在执行支付中介职能时，商业银行是以企业、团体或个人的货币保管者、出纳或支付代理人的资格出现的 3.信用创造 信用创造是指商业银行利用其吸收活期存款的有利条件，通过发放贷款、从事投资业务而衍生出更多的存款，从而扩大货币供应量。 商业银行的信用创造包括两层意思：一是指信用工具的创造，如银行券或存款货币；二是指信用量的创造。 4.信息中介 信息中介职能是指商业银行通过其所具有的规模经济和信息优势，能够有效解决经济金融生活中信息不对称导致的逆向选择和道德风险 5.金融服务 商业银行联系面广，信息灵通，特别是电子计算机的广泛应用，使商业银行具备了为客户提供更好的金融服务的物质条件。 社会化大生产和货币流通专业化程度的提高，又使企业将一些原本属于自己的货币业务转交给商业银行代为办理，如发工资、代理支付费用等。因此，在现代经济生活中，金融服务已成为商业银行的重要职能。 四、商业银行经营体制 按组织形式分：单元制、总分行制、持股公司制、连锁银行制　 按业务范围分：分业经营和混业经营 商业银行的组织形式 （一）单一银行制。也称单元银行制，即每家商业银行只有一个独立的银行机构，不设立分支机构。（美国） 优点：有利于自由竞争；有利于银行和地方政府的协调；独立性和自主性大，经营灵活；管理层次少，有利于微观管理。 缺点：与现代经济横向发展的趋势不协调；业务集中于某一地区或者某一行业，不利于分散风险；不易取得规模经济效益。 （二）总分行制。总分行制度是指银行在大城市设立总行，并该市及国内外各地设立分支机构的银行制度。 是指银行机构除总行外，还在其他地区设立分支机构的制度。以英国最为典型。按总行的职能不同，又可以进一步划分为总行制和总管理处制 ，前者除管理控制分支行外，还对外营业；后者只管理控制分支行，不对外营业，而在所在地另设分行或营业部。 优点：风险分散；易取得规模效益；总行数少便于宏观管理。 缺点