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第二章 商业银行经营与管理第一节　商业银行经营与管理概述 　　　　一、商业银行经营与管理的涵义　　商业银行是以货币和信用为经营对象的金融中介机构。　　商业银行的经营是指商业银行对所开展的各种业务活动的组织和营销；　　商业银行的管理是商业银行对所开展的各种业务活动的控制与监督。　　【例题·单选题】商业银行的经营是指对其所开展的各项业务活动的（　）。　　A.组织和控制　　B.组织和营销　　C.控制和监督　　D.计划和组织 ? 『正确答案』B 　　　　二、商业银行经营与管理的内容　　1.商业银行的经营主要包括以下内容：（1）负债业务的组织和营销；（2）资产业务的组织和营销；（3）中间业务和表外业务的组织和营销　　2.商业银行的管理主要包括以下内容：（1）资产负债管理；（2）财务管理；（3）风险管理；（4）人力资源开发与管理　　　　三、商业银行经营与管理的关系　　经营是现代商业银行生存发展的根本，管理是为了确保经营的效率，服务于经营，为了更好地经营。因此，两者是相互联系、互为依托的。　　　　四、商业银行经营与管理的原则　　（一）商业银行经营与管理的原则　　通常把安全性、流动性、盈利性归纳为商业银行经营与管理的三大原则。　　1.安全性原则　　资金经营安全是商业银行生存发展的基础，也是实现资金流动和盈利、保持银行良好信誉的前提，被视为三大原则的首要原则。　　2.流动性原则　　银行的流动性体现在资产和负债两个方面：　　（1）资产的流动性，即银行资产在不受损失的条件下能够迅速变现的能力；　　（2）负债的流动性，即银行在需要时能够及时以较低的成本获得所需资金的能力。　　3.盈利性原则　　盈利性是指商业银行获得利润的能力。　　商业银行作为企业，追求盈利是其经营的核心目标，也是其不断改进服务，扩大业务经营的内在动力。　　（二）商业银行经营与管理原则之间的关系　　商业银行经营管理的三原则既有联系又有矛盾。一般说来流动性与安全性成正比，流动性越强，风险越小，安全就越有保障。然而，流动性、安全性与盈利性成反比，流动性越高，安全性越好，而银行盈利水平则会越低，反之则相反。　　（三）我国商业银行的经营与管理原则　　1.经营与管理原则的确立与发展　　目前，我国商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则，实行自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束，“三原则”的调整更加符合我国市场经济发展、银行改革与经营的实际。　　2.经营与管理原则的特点　　我国确立的商业银行经营与管理原则与国际商业银行通用的经营与管理原则在内容上是基本一致的，但又有所不同：　　（1）确定为“效益性”而不是“盈利性”。效益性既包括银行的经营效益，也包括宏观经济效益，国家要求银行在经营活动中将自身的盈利与社会效益结合起来。　　（2）我国商业银行“三原则”的顺序与国际银行业“三原则”的顺序完全相同，表明我国在入世后快速地与国际惯例接轨。　　（四）我国商业银行的审慎经营规则　　 第二节　商业银行经营 　　　　一、商业银行经营概述　　　　二、商业银行经营的组织：业务运营　　新型的业务运营模式（重点）　　（一）传统的业务运营模式　　传统的业务运营模式是以层级管理为特征，以层级中的每一个业务单位（网点）为基础，以业务前后台一体为核心的方式。　　（二）新型的业务运营模式　　新型的业务运营模式是在信息技术有效支持下，实现营业网点业务操作规范化、工序化，后台交易处理集中化、专业化，以达到提高服务质量和业务运行的整体效率、强化风险控制的目的。新的业务运营模式的核心就是前后台分离。　　具体是：　　（1）前台的营业网点从会计核算型向服务营销型转变，其主要职责是产品营销、柜台服务以及风险控制；　　（2）后台主要负责核心业务系统运行维护，集中处理非实时业务批量交易、财务核算以及业务稽核监督，包括集中运行、集中录入、集中交易、集中核算、集中金库、集中监督等事项。　　新型的业务运营模式与传统的业务运营模式相比有以下优点：　　（1）前台营业网点业务操作规范化、工序化。　　（2）实现业务集约化处理。　　（3）实现效率提升。　　（4）提高风险防范能力。　　（5）大大降低成本。　　　　三、商业银行经营的核心：市场营销　　（一）商业银行市场营销的涵义　　（二）与客户建立更加稳定的关系——关系营销。　　所谓关系营销就是将商业银行与客户关系的建立、培养、发展作为营销的对象，以推动其中间产品销售的一种理念。　　关系营销与传统营销的区别是对顾客的理解。　　　　四、负债经营　　（一）存款经营的基本内容　　负债包括存款、同业拆借、向中央银行借款等，其中最重要的是存款。　　（二）影响存款经营