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中国金融体系安全稳定发展的若干问题 中国银行业经过30年，特别是近几年的改革、开放和创新，取得了非常可喜的变化和进步，使我们成功地应对了1997年的亚洲金融危机。2008年国际金融危机爆发后，我们又一次非常成功地应对了由美国次贷危机所引发的这场全球性危机，使我国的金融业能够继续保持健康、稳健和高速的发展，对中国的经济、中国的企业成功应对金融危机的冲击，促进中国经济持续、高速发展发挥了非常重要的作用，作出了非常重要的贡献。 我们的金融体系没有直接卷入到这场金融危机中，没有直接遭受重创，主要归功于多年来的改革开放。但其中也有一部分幸运的成分，我们需要清醒地看到，没有直接遭受危机并不意味着我国银行业的风险管理、金融监管已经固若金汤、完美无瑕。虽然没有直接冲击，但这次金融危机还是对我国的经济、金融以及银行业带来了很多间接的影响，提出了新的挑战，也触发了我们的思考。在这场危机过程中以及危机之后，我们需要深刻地反思，思考未来我国金融业、银行业如何进一步深化改革开放，如何进一步完善银行监管，提高有效监管能力，更好地应对未来的危机，使经济和金融能够继续保持健康、稳健和快速发展。 如何处理政府调控和市场调节、银行外部监管和银行内部公司治理及内部控制之间的关系 我们过去可能比较信奉市场的自我调节和自我完善功能，认为有效的监管必须建立在商业银行有效的内部公司治理、有效的内部控制和有效的市场约束基础之上。但这次金融危机告诉我们，完全依赖市场的自我调节，完全依赖市场的自我约束，完全依赖商业银行内部的公司治理和内部控制，并不可靠。 首先，市场调节也有失效的时候。市场调节的过程是在市场本身的不平衡积累到一定程度，再恢复到平衡的过程。在这个过程中，不可避免地产生大的波动、大的起伏，并由此付出巨大的代价。其次，商业银行提高自身的公司治理水平，改善风险管理与控制需要一定的前提条件。公司治理往往受到股东利益短期化，高管层短期激励、短期薪酬回报等因素的驱动，往往为了追求当期回报而忽略风险不断积累带来的威胁，损伤银行长期稳健发展的能力，最终累及银行自身安全，损害存款人利益和整个金融系统的稳定。 我国银行业改革重组时间不长，公司治理、风险管控还处在不成熟、不完善阶段，尚未形成有效制衡机制确保银行长期稳健发展。银行经营也受到股东追求短期利益和高管人员、业务人员追求短期回报的驱动，也存在许多经营不审慎的行为，所带来的风险有可能威胁到存款人和整个金融体系的安全。因此，在宏观方面，要在继续发挥市场在资源配置中的基础功能、继续坚持市场经济改革方向、继续充分发挥市场的自我调节功能的基础上，建立和完善及时、科学、有效的政府宏观调控，保证经济金融平稳、健康发展，防止经济金融过热，产生泡沫，出现大的波动，避免单纯市场调节带来的巨大代价。在微观方面，要在完善商业银行内部公司治理，提高商业银行内部控制和风险管控能力的基础上，进一步加强银行外部监管，使商业银行的经营行为更加审慎，更有助于银行自身的长期稳健发展，从而促进整个银行业的安全稳定。 如何处理金融经济和实体经济的关系 金融不能只追求自我规模的扩大和自身利益的最大化，金融的发展，股东的根本利益，高管人员和员工的根本利益以及单家银行和整个金融体系的根本利益和长远发展，最终是建立在实体经济的健康和可持续发展之上的。我们不能搞自我创新，搞自我循环，搞自我扩张，搞自我利益的最大化。这次美国金融危机给了我们这样的启示和教训：如果金融创新、金融扩张、金融发展脱离了实体经济的健康发展，其结果必然是金融自身的灾难，而这种灾难反过来又会给实体经济带来巨大破坏，使金融发展出现严重挫折。 我们没有受到这次危机的直接冲击，但我们也应当深思、深刻地检讨，我国的银行业在发展过程中，是不是很好地服务了实体经济的发展，很好地服务于企业的融资需求，特别是有没有给中小企业提供良好的金融服务。我国的金融总量已经很大，整个银行业资产总量已经达到70多万亿元，是国民生产总值的2～3倍。机构数量也不少，有近5000家法人机构、20万个营业网点，从业人员270多万人。但是金融体系中仍还有薄弱环节，甚至还存在着金融服务的空白领域。这一轮信贷扩张更多地集中在大企业，特别是集中在有政府背景的基础建设项目上，对保增长目标发挥了积极作用。但是，仍有很多中小企业，特别是小企业还嗷嗷待哺，等待雪中送炭，贷款并没有真正流到中小企业，特别是小企业的手中。这说明我们的金融总量与结构和实体经济的发展还有不协调的地方，金融业务和金融创新还没有真正服务于各个层次、各个领域的实体经济的需要，仍需要不断改进。 如何处理金融监管和金融创新的关系 这次金融危机在一定程度、一定层面上源于金融的过度创新和金融监管过度宽松的共同作用。金融创新变成了极少数的金融专家、