金融专业业论文.doc

本科毕业论文(设计) 题目：我国商业银行金融产品的创新研究 学 院 山东财政学院 专 业 金融学院 班 级 金融学九班 学 号 20061113306 姓 名 袁雅文 指导教师 柏宝春 山东财政学院教务处制 二Ｏ一Ｏ年 四 月 我国商业银行金融产品的创新研究 袁雅文 内容提要：在金融全球化的大背景之下，我国商业银行正受到外来金融企业的冲击，从运营模式到营销服务上，都影响着我国的银行原有模式，目前我国银行正在逐步走向改革创新之路，为了更好的适应客户的金融需求，这就要求我国的商业银行在摒弃固有的观念，同时要积极的开发和创新出适合我国消费者的金融产品。 关键词：商业银行 金融产品 创新 一、商行金融产品 （一）国外商业银行金融产品的发展 在发达国家，个人理财几乎深入到每一个家庭，已经成为发达国家商业银行业务领域最重要的组成部分与利润增长点。　 1.发达国家商业银行个人理财业务的发展状况 　　个人理财业务在国外也称为财富管理业务，最初起源于瑞士，在美国获得到了迅速的发展。美国早期的理财业务主要是保险公司为兜售本公司产品采用的一种营销服务手段，由于受到当时法律制度和市场环境的限制，直到上世纪60年代，理财业务仍然局限于简单的委托代理活动，商业银行主要提供咨询顾问服务。70年代以来，西方各国个人金融资产膨胀、金融创新浪潮兴起、老龄化社会来临。银行个人理财业务获得了很快的发展，在过去的几年里。美国零售业每年的平均利润率高达35％，年平均赢利增长12％-15％。而其中的个人理财业务又占据相当份额。可以说，经过几十年的发展，商业银行个人理财业务在产品、服务、操作和管理上都趋于成熟。由于其具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，目前已成为发达国家商业银行最重要和最稳定的利润来源。成为银行业竞争的主要焦点。 2.发达国家商业银行个人理财业务的特征 (1)个人理财品种多样化 　　在国外混业经营的背景下，为满足客户各种金融需求，商业银行的金融产品日新月异、层出不穷。同时也促使商业银行经营的个人理财业务种类逐渐增加，例如素有“金融百货公司”之称的美国银行业，其个人理财业务的范围包括：存款服务、个人信贷服务、支付服务、投资理财服务、保险服务、私人银行服务等。 　　(2)科学的客户分层和服务产品的市场定位 　　发达国家商业银行在经营个人理财业务过程中，注重进行客户分层和产品市定位，向优质客户提供更完善、周全的服务。市场分层服务并不意味着歧视性服务或只为优质客户提供服务，它是指针对不同顾客的需求，结合他们对银行的利润贡献度，为不同层次的顾客提供有区别的服务。它有利于个人理财业务的开拓和银行收益水平的提高。 　 (3)信息科技在个人理财业务中广泛应用 　　发达国家个人理财业务的一个重要特点是信息技术与金融业务的有机整合，其主要特点有两方面：第一，金融机构与目标客户实现沟通，达成交易的途径和手段呈多样化、综合化、立体化的特点。第二。基于信息技术的客户关系管理系统(CRM)的普遍应用，商业银行借助数据仓库、数据挖掘技术对客户信息进行全面管理和深度分析，为客户提供个性化、定制的理财服务。 　　(4)从业人员的专业化 　　发达国家商业银行个人理财业务成功模式的关键是银行与客户之间发展相互信任的超常规关系。银行员工特别是与客户直接接触的一线员工是经过专业培训，精通各种投资理财工具，具有丰富理财操作经验的个人理财专家，他们为客户提供的不仅仅是某一种金融产品，而是根据客户的实际情况为客户提供旨在实现财务目标的综合性理财解决方案。客户与银行之间不再是简单的一次性的交易型关系，而是一种长期的稳定的关系。在这种模式下，从业人员的素质是一个至关重要的因素，发达国家个人理财业务的从业人员往往通过专业认证考试，具备丰富的工作经验和良好的职业操守。 （二）发达国家金融产品的特色 1.美国金融产品的特色 美国作为老牌资本主义国家之一，其与其他资本主义国家一样都有一个共同的精神“投机”。但美国能够成为当今世界的能够影响其他国家财政的金融大国，必然有其特殊之处，其金融产品表现出来的特色就是其大部分金融产品被“证券化”，例如这次次贷危机的根源就是将高风险的房产债务证券化，销售给大众股民。 所以，美国金融产品的特色就是证券化、高风险。 2.英国金融产品的特色 英国同样作为老牌资本主义国家，其金融发展史比美国的建国时间还要长，不像美国拥有大量的纯粹的金融产品，英国的金融产品的特色是稳定的银行、保险、