连云港东方农村商业银行股份有限公司贷款管理基本制度概要.docVIP

连云港东方农村商业银行股份有限公司 贷款管理基本制度 第一章 总则 第一条 为加强信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，提高信贷资产质量，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国合同法》、《贷款通则》以及“三个办法一个指引”等法律法规和本行章程，制定本制度。 第二条 本制度是连云港东方农村商业银行股份有限公司（以下简称本行）信贷经营和管理必须遵循的基本准则，是制定各类信贷管理制度办法的基本依据。 第三条 本制度中所指信贷业务是本行对客户提供的各类信用的总称，包括本外币贷款、贸易融资、贴现、透支、票据承兑、担保、信用证等资产和或有资产业务。 第四条 本制度所指信贷人员是各级行信贷经营和管理人员，包括信贷管理部门、支行（部门）等从事信贷业务操作和管理的人员。 第五条 信贷经营和管理应当遵循国家法律法规，执行国家区域经济政策和产业政策，围绕“服务地方经济、服务中小企业、服务城市居民、服务地方三农”的理念，促进地方经济发展。 第六条 信贷经营和管理必须坚持安全性、流动性和效益性相统一的原则。 第七条 本制度所指经办行（部门）是直接办理和经营信贷业务的行（部门）。 第二章 信贷管理制度的总体要求 第八条 实行审贷分离制。在办理信贷业务过程中，将调查、审查、审批、经营管理等环节的工作职责分解，由不同经营层次和不同部门承担，实现其相互制约和支持。信贷调查人员要对自己的调查分析论证行为负责，并承担调查责任；信贷审查人员负责信贷业务手续合规合法和风险的审查，承担审查责任；信贷审批人员负责信贷业务审批，承担决策责任。 第九条 实行信贷业务报备制度。各支行、各部门在授权范围内的信贷业务，在有权审批人审批后实施前，要按授权规定的范围向总行有权部门报备，总行有权部门对报备审查不同意的信贷业务不得实施。 第十条 实行信贷业务专管制度，每笔信贷业务必须要有管户客户经理或信贷人员专管，对本行负责。 第十一条 建立责任人责任移交制度。实行信贷人员离职稽核制度。信贷人员调离工作岗位，要对其在任职期间和权限内所发生的信贷业务风险情况进行稽核。正确认定其任职期内工作业绩，严格区分责任。 第三章 客户对象和基本条件 第十二条 客户应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他组织、具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人。 第十三条 客户申请信贷业务应当具备下列基本条件： （一）从事符合国家产业政策和社会发展规划要求的建设和生产经营活动； （二）有合法稳定的收入或收入来源，具有按期还本付息能力；原应付贷款利息和到期贷款已清偿或落实了经本行认可的还款计划； （三）在本行开立基本账户、结算账户或一般存款账户，在其账户内应保持一定的存款以作为结算支付保证。自愿接受本行的信贷监督和结算监督，如实向本行提供有关经营情况和财务报表； （四）特殊行业须持有有权机关颁发的生产经营许可证；事业法人依照《事业单位登记管理暂行条例》的规定已经向事业单位登记管理机关办理了登记或备案； （五）不符合信用方式的，应有符合规定担保条件的保证人、抵押物或质物； （六）申请短期贷款，借款人的资产负债率原则上应低于70%。申请中、长期项目贷款，应有经国家有权机关批准的项目立项批文，并有符合规定比例的资本金； （七）申请票据贴现，必须持有合法有效的票据并提供具有真实商品交易背景的相关材料； 第四章 客户统一授信管理 第十四条 实行客户统一授信管理。客户统一授信管理是本行对客户实施集中统一控制客户信用风险的管理制度。对应授信客户必须遵循“先授信，后用信”的原则，做到授信主体统一，标准统一，内容统一，对象统一。 第十五条 根据对客户的定量和定性分析确定客户最高授信额度，使本行对其提供的本外币贷款、贸易融资、透支、票据承兑、担保、信用证等资产和或有资产信用余额之和（剔除保证金）不超过最高授信额度，并就核定的最高授信额度，与客户签订信贷合同，使客户在一定时期和核定额度内，能够便捷使用本行信用。 第五章 主要信贷业务 第十六条 贷款是指本行根据客户申请，对其提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。 贷款按期限分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。 （一）短期贷款，系指期限在1年以内（含1年）的贷款。一般用于借款人生产、经营中的流动资金需要。短期贷款依据借款人的信用等级、风险度或授信额度发放和管理； （二）中期贷款，系指期限在1年以上5年以下（含5年）的贷款； （三）长期贷款，系指期限在5年以上