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第八章 风险的保险转移 第一节 保险及其适用性 一、保险的概念 1、保险是一种经济制度。是集合同类风险单位以分摊损失的一种经济制度。其手段是集合大量同类风险单位；作用是损失的分摊；目的是补偿损失以确保经济生活安定。 体现两个方面的经济关系： （1）投保人与保险人之间的商品交换关系； （2）投保人（被保险人）之间，体现的是国民收入的一种再分配关系。 2、从法学看，保险是一种合同行为，反映投保人与保险人之间的权利义务关系。 3、从风险管理的角度，它是一种风险转移机制。经济单位通过参加保险将风险转移给保险公司，以确定的小额支出代替经济中的不确定性。 二、保险产生的条件（要素4条） 1、特定风险事故的存在。这种风险事故具有偶然性，表现在： （1）风险事故发生与否不确定； （2）发生的时间不确定； （3）发生的结果不确定。 特定保险合同；综合保险合同。 2、补偿损失，安定生活。这是保险的目的。对于具体保险合同，以损失补偿为主要功能，对整个保险业，以安定经济生活为最终目标。 3、集合众多的风险单位。集合的方法有二种： （1）直接集合。面临同样风险的经济单位，建立互助团体，基本精神是“一人为众，众人为一” 。形式如互助团体，相互保险。 (2)间接集合：由第三方作为保险经营主体，通过购买保险将风险转移给保险公司。 4、保费负担，公平合理。保费必须与所转移的风险相一致（商品交换的原则）主要体现在