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中国银行家调查报告中国银行业协会与普华永道26日联合发布的《中国银行家调查报告(2011年)》，集中了50家银行的800多份银行高管书面调查和70多位银行高管访谈，部分地揭示了银行家们的所思所想，以及践行金融创新的探索。最大的挑战：吸收存款超过八成的中国银行家认为2011年银行经营中面临的最大挑战为“吸收存款压力加大”，其中中小商业银行管理人员普遍反映压力更大。调查报告称，在存款紧张时期，银行纷纷采取各种方法吸收和维持存款，其中不乏部分非常规揽存手段。流动性持续收紧，派生存款规模受限，存贷比考核加强，负利率加剧存款流失，银行不合理的业绩考核机制，是“揽储大战”硝烟四起的原因。调查显示，88.5%的银行家表示会通过“创新存款及/lccp/AllLccp.aspx理财产品”来提高其存款业务竞争力，还有相同比例的银行家表示会通过公私联动实现公司业务与个人业务在资源、信息、产品客户等方面的共享，以更高效的方式拓展存款客户。此外，选择“提供增值服务”和“投入专项经费支出，加大客户营销力度”的银行家也分别达到60.0%和40.3%。报告指出，银行的这些做法导致了2011上半年理财产品规模的爆发式增长。最主要的风险：房价下调有67.2%的银行家认为，“房地产市场大幅调整带来的风险”是其面临的最主要风险。此外，“地方政府融资平台贷款风险的集中凸显”也受到近六成银行家的关注。银行家们认为，随着房地产调控政策的密集出台，房地产市场的不确定性增加。加之其关联的上下游行业较多，涉及面广，倘若未来房地产市场出现大幅调整，会给中国银行业带来较大的风险。由于担忧房地产市场调整带来的风险，银行对于房地产贷款的态度也日趋谨慎。报告披露的数据显示，在对待房地产开发贷款的态度上，有超过66.2%的银行家倾向于压缩规模，其中有37.6%的银行家选择“严格控制规模”，相比2010年的调查结果，今年银行家对房地产开发贷款的态度更加谨慎。对于个人住房按揭贷款业务，近八成的银行家表示不会收缩。其中，39.7%的银行家选择继续扩大规模，37.7%的银行家选择维持现　有规模。但与2010年相比，表示不会收缩规模的银行家占比下降了14.6个百分点。这表明商业银行对于发展个人住房按揭贷款业务的积极性有所下降，但收缩力度相对有限。此外，对于个人住房按揭贷款，接近七成的银行家认为其核准标准会更加严格。最大的压力：信贷受限调查显示，有六成以上的银行家认为，“货币政策回归稳健，信贷规模发展受限”和“经济增长和通胀形势的不确定性”是当前经营管理中压力最大的因素；超过五成的银行家认为，未来宏观调控政策的不可预期性（52.2%）和监管政策的变化（50.2%），也给银行经营带来较大压力。相比之下，只有38.4%的银行家认为“地方政府融资平台和房地产市场调控的政策效应未明朗”给银行经营带来了压力，表明短期内银行家对地方政府融资平台贷款的风险和房地产市场风险的担忧并不强烈。最关注的外部环境因素调查显示，经济发展方式转变和产业结构调整、企业融资渠道的多元化、居民消费观念和理财意识的变化、区域经济发展格局的变化，是当前银行家们最关注的外部环境因素。其中，对全球经济走势和本地企业经营状况存在一定程度的担忧。银行家们认为，金融生态环境仍需改善的方面依次为：社会信用环境(72.2%)，地方政府公共服务水平(48.2%)，法制环境(38.3%)，经济基础(32.5%)，监管环境(30.2%)和中介机构发展状况(30.2%)。银行业发展的战略重点：创新业务品种、调整服务模式、优化资本配置随着第三版巴塞尔协议在中国落地实施，银行家普遍表示会通过发展新型业务、调整业务结构以降低资本消耗。调查显示，56.6%和52.0%的银行家，分别选择了“调整客户结构，发展资本占用较低的小企业业务”和“关注资本消耗，提高资本利用效率”作为2011年战略调整的重点。他们同时表示，银行发放小企业贷款的存款派生能力较弱，在严格执行贷存比等指标的背景下，对流动性较为紧张的中小银行来说支持小企业的难度增大。在中间业务创新方面，作为低资本占用的创新型业务——跨境人民币业务虽面临挑战，但整体发展迅速。银行家希望能解决跨境贸易人民币结算业务的一些制约因素，包括“人民币汇率形成机制的不完善”(71.5%)、“人民币投资回流渠道有限”(47.2%)，以及“兑换限制”(38.4%)。发展财务顾问、财富管理和私人银行业务等中间业务，也是银行家着力降低业务资本消耗、改善客户服务水平的主要举措。渐进推进利率市场化调查显示，银行家对利率市场化持冷静和客观的态度。逾八成的银行家认为，利率市场化能够“促使银行加快转型，优化业务结构”。他们认为，利率市场化可进一步活跃金融创新，有利于更有效地配置资金，同时促进银行的差异化经营。但是，利率市场化带来的挑战也显而易见：实行之