浅述保险法的人身保险利益规定与未成年保险政策.docVIP

浅述保险法中的人身保险利益规定与未成年保险政策 一、人身保险合同中对保险利益的规定 所谓保险利益，指投保人或被保险人对保险标的具有的法律上认可的利益，又称可保利益。保险利益产生于投保人或被保险人与保险标的之间的经济联系，它是投保人或被保险人可以向保险公司投保的利益，体现了投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利害关系，即投保人或被保险人因保险标的遭受风险事故而受损失，因保险标的未发生风险事故而受益。 人身保险的保险利益，指投保人对于被投保人的生命或身体所具有的利害关系，也就是投保人将因保险事故的发生而遭受损失，因保险事故的不发生而维持原有的利益。 （一）、人身保险利益原则的含义 《保险法》第十二条规定：“人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。 　　人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。财产保险是以财产及其有关利益为保险的的保险。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。” 这一规定明确指出我国对保险利益的界定为“投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。”也就是说只有投保人对被保险人具有了法律上承认的保险利益，人身保险台同才能有效。 《保险法》第三十一条对人身保险合同的保险利益又进行了严格而具体的界定：“投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；(四) 与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。” 人身保险投保人只有符合了《保险法》第三十一条规定的保险利益原则，人身保险合同才具备了成立的前提条件，否则人身保险合同是无效的。 《保险法》第三十四条规定“以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，保险合同无效。……父母为其未成年子女投保的人身保险，不受第一款规定限制。”也就是说除了父母为其未成年子女投保的人身保险外，其他投保人为被保险人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，必须经被保险人书面同意，否则人身保险合同是无效的。值得注意的是，同意投保人为自己投保人身保险与同意投保人为自己投保哪种人身保险是有区别的。我国现行的人身保险投保单一般有被保险人的声明签名，其要表达的意思主要是被保险人同意投保人为其投保该人身保险，当然也同时包含被保险人同意投保人为其投保人身保险的意思。后一层意思对没有保险利益的投保人为被保险人投保的行为是十分重要的，但是对父母为其未成年子女投保的投保人为被保险人投保的行为则无关紧要。 （二）、人身保险利益原则的构成 一切保险利益均来源于法律、合同、习惯或惯例，但各国保险立法对人身保险利益的规定有共同之处——即投保人对自己的寿命和身体具有保险利益。但当对投保人为他人投保时保险利益的认定，采取了不同的方法： （１）利益主义。以投保人和被保险人之间是否存在金钱上的利害关系或者其他利害关系为判断标准，如英美的保险法就以此方式认定保险利益； （２）同意主义。不论投保人和被保险人之间有无利益关系，均以取得被保险人同意为判断标准，如韩国、德国、法国等的保险法即以此方式认定； （３）折衷主义。将以上二者结合起来，如我国台湾地区的保险立法。 《保险法》第三十一条规定：“（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；(四) 与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。”从以上规定可以看出，我国保险法在人身保险保险利益的规定上将投保人与被保险人具有利害关系和被保险人同意二者结合起来，既可以有效的防范道德风险，也具有灵活性。 根据《保险法》第三十一条对人身保险合同的保险利益原则的规定，人身保险合同的保险利益原则分别由定义原则、列举原则和同意原则三种情形构成。 （１）定义原则。 《保险法》第十二条对保险利益的定义是：“保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。”也就是说法律承认的利益关系是保险利益存在的基础和依据，除此以外的任何利益关系均不能成为保险利益。如结拜关系，干亲关系，非法收养、认养关系，没有得到法律承认的抚养、赡养关系等均不是法律承认的利益关系，也就不具有保险利益关系。 （２）列举原则。 《保险法》第三十一条具体地列举了对于投保人来说具有保险利益的关系人：